私人金融顾问:张彦亭/ 13341122259 / QQ:472980743 / zhangyt7@163.com    为您财富保驾护航!

1、形单——所以价贵

　　一个人很贵。

　　吃、住、行三个方面，两个人的开销和一个人相差无几。这就意味着，如果你单身，你付出的生活代价就比非单身人士贵出了一倍。

　　此外，各种为情侣、夫妻设计的服务，也与你无关。比如：情侣保单、健身卡算起来比单身优惠许多；独自出游，可恨的是有些外航非要双人出行才可享受诱人折扣。凡此种种“不公”，单身的生存成本居高不下。还有，公司配给的物质福利总是消耗得太慢，除非敢于消受过期物品；而员工配偶、子女可享受的福利完全和单身人士没有关系。

　　理财锦囊：多交单身朋友。同性的异性的，越多越好。团结起来，对付这一吞钞黑洞。看过《老友记》吗？6位知己合租一个别墅，不仅享受了舒适生活，又节约了支出，还赚来一堆友情。

　　2、爱自己——诱惑多多

　　因为没有老公等着照顾，没有孩子等着喂奶，单身们有足够的时间和精力花在对自己好一点上。

　　两瓶葡萄酒，其中一瓶汽酒、一瓶白葡萄酒；一罐豆泥；12块烟熏鲑鱼；1块黑莓蛋白奶油饼。这是《ＢＪ单身日记》中ＢＪ们在英国最大一家商厦——马克斯·斯宾塞百货公司的购物清单。ＢＪ们比较喜欢喝酒，习惯吃方便的“微波炉食品”。而马克斯·斯宾塞百货公司适时调整了商品结构，以更好地“讨好”这些单身贵族们。

　　商人们正惊喜地发现，“她经济”正带给他们无限广阔的市场“钱”景。她们比男人更舍得花钱、愿意花钱，并且拉着更多的同伴来花钱，当然值得频送秋波。台北一家位于市中心的高档酒店，针对女性推出了漂亮女人住房专案：全白的浴袍换上红色腰带，杯垫中有朵玫瑰花，衣橱里准备丝质衣架，浴缸旁安置可随手安放杂志饮料的置物架……此外，把拖鞋从床头柜中取出放在门口，方便她们进门后第一个动作——脱下疲惫的高跟鞋。最受欢迎的也许是“赖床早餐”，免去她们为外出早餐的状饰之苦。

　　足够周到、足够体贴、言听计从，绝对是理想“对象”，可是很容易上瘾的哦。但是，一旦你钱袋空空，立即被打回灰姑娘原形。

　　理财锦囊：目前绝大多数单身新贵属于时间型收入工作者，即以付出自己时间获取相应酬劳。要想获得额外收入，适度投资是明智的选择。将每月收入的10％至30％作为固定投资款项：基金、房产、股票等。当然，要借助专业理财人士的智慧，为不确定的未来预备一份可依赖的保障，看着户头上数字的增加，一定很有成就感。

　　3、我行我素——非理性消费

　　从来没有“柴米油盐酱醋茶”的精打细算，也从来不必在“是给宝宝买一架钢琴，还是和老公一起享受马尔代夫天堂之旅”之间挣扎，自己爱怎么花，就怎么花。心情大好，要购物；心情奇差，要购物；新货上市难敌诱惑，尾市折扣正好血拼；下班早，不如到处逛逛；加班晚，索性就晚些回去。节日假日家庭日，更是消费的好理由。如果遇到买房购车之类的大项支出，少了另一半的中肯意见，盲目冲动的几率也许相当高。

　　理财锦囊：很少有人愿意每天花上3分钟记录一天的开销，并且在第二天已经完全记不得昨日的500元芳踪何处。虽然相当枯燥琐碎，但详列现金流动、掌握开销趋向是很好的习惯。只需要1至2月，即可了解哪些支出是不必要的，而哪些是对未来有益的。

　　4、单身风险——危机独立难支

　　全盛时期每月6000元的新居按揭付款完全不成问题，但谁能担保长盛不衰。可一旦遭遇不测，开销就没底了。单身生活表面风光，隐忧却是不少，抗风险系数常常是出人意料地低。尤其是贷款消费者，繁荣时左右逢源，衰退时就难免捉襟见肘了。

　　理财锦囊：

　　★1．购买保险 单身新贵主要考虑的应是意外风险保障和必要的医疗保险以及为赡养父母而购买的定期寿险。如果经济能力许可，也可以购买兼具保障与投资功能的储蓄型、分红型保险。

　　★2．留有备用金 每一个优秀的项目经理都会储备有一笔意外开支准备金，因为再完美的计划也可能被突如其来的变故影响。人生的不确定因素更多，早做准备，才有回旋余地，不至于毫无应变抵抗能力。

　　★3．警惕债务 许多银行正以附加值和优惠奉送来吸引信用卡用户，不少人争相申请多张信用卡远远超过了真正需要的数量。刷卡方便快捷、先花费后还款也很惬意，但无意中却放松了对消费能力的警觉，超过预算。而一时不察拖欠还款，利息往往十分可观。

  私人金融顾问:张彦亭/ 13341122259 / QQ:472980743 / zhangyt7@163.com    为您财富保驾护航!

  私人金融顾问:张彦亭/ 13341122259 / QQ:472980743 / zhangyt7@163.com    为您财富保驾护航!

■出谋划策

　　人到中年，年轻时游遍祖国名山大川的梦想还在脑中闪现。要想在退休后实现这些梦想，现在就应该有一个合理的理财计划。

　　张先生是一位在政府工作的处级干部，虽然收入不是特别高，但工作和生活都很稳定，而且公务员福利好，平时的开销也不是很大。张先生年轻时在事业上打拼，结婚生子都比较晚，现在张先生已到不惑之年。有一次，他和朋友聊天，说起退休以后有什么打算，他想起了年轻时候的梦想，就是能够游遍祖国名山大川，最好还能走出国门看看。

　　 只是这些都是二十年之后的事了，现在自己才四十出头，那么远的事自己还真计划不了。张先生决定让银行的理财客户经理帮他制定一套可行的财务方案，以实现他的梦想。

　　基本情况如下：

　　收入状况： 家庭年工资收入11万元，退休后预计年退休金收入8万元；

　　支出状况： 家庭日常支出年均4万元，孩子的教育支出大约每年1万元，供养老人每年要4000元左右；

　　金融资产： 银行存有3个月定期存款27万元，购买货币基金3万份，股票市值4万元；

　　金融负债： 投保30万寿险，年交保费1.3万元，已交金额1.3万元，剩余交款年限19年。

　　实物资产： 自有房产105平方米，市价约50万元。

　　张先生的理财目标是：

　　1、孩子读大学预计10年后孩子读大学，每年教育费用2.5万元左右，共4年；

　　2、孩子出国读硕士预计14年后送孩子出国读书，需人民币40万元左右；

　　3、买车计划2年后购买一辆15万左右的私家车；

　　4、退休生活计划20年后退休，退休后可以维持中等生活水平，并有能力每年至少一次到国内主要景点或国外旅游。

　　理财分析

　　通过理财业务系统的分析和复杂的计算，张先生目前的投资资产加权平均年投资回报率仅为2.2%，达不到张先生以后的要求。　　

　　张先生属于收入稳健的人士，拥有一定的资金实力，理财目标明确而实际。从张先生的风险偏好来看，属于稳健型。现在的问题是，张先生投资收益率过低，有可能在75岁以后出现财务危机。

　　因此，有必要对张先生的资产进行重新组合，使投资回报率提高，预计加权年收益率将达到4.7%，并且可以有效地控制投资风险。

　　理财建议及执行

　　●一、因为要有日常支出，请保持2.75万元左右的活期存款，避免支付能力不足，比例维持在每月支出的3到6倍是合理的。

　　●二、国债具有低风险和稳定收益的特点，建议购买近期正在发售的3年期电子国债5万元，以后年度可适度增加购买量，保持在家庭总资产10%左右，以保证稳定收益，为孩子以后教育及出国作准备。

　　●三、建议保持8万元的5年期定期存款，到期自动转存，可享受到复利收益。

　　●四、因保险投资当前略显不足，每年的保费支出应增加到1.65万元，保额应增加到60万元。

　　目前，张先生的险种已经覆盖重大疾病和意外伤害，且退休后拥有固定退休金，养老问题基本解决，建议适当考虑购买一些投资分红险，以及家人的人身意外伤害险和重大疾病险。投资分红险可以孩子的名义购买，保费支出少而分红年限长。

　　●五、张先生在证券类资产的投资过少，虽然规避了风险，却享受不到超额收益,从张先生的风险承受能力和近期证券市场的持续回暖现状来看，建议张先生增加投资10万元，购买指数型基金。

私人金融顾问:张彦亭/ 13341122259 / QQ:472980743 / zhangyt7@163.com    为您财富保驾护航!

   私人金融顾问:张彦亭/ 13341122259 / QQ:472980743 / zhangyt7@163.com    为您财富保驾护航!

        儿童保险新看点

        看点一

　　重疾保障不惧看病贵

　　根据第五次全国人口普查统计，我国0—14岁的人口为2.89亿人，占总人口的22.89%。这个年龄的孩子抵抗力和自我保护能力都很弱，因此患病和发生意外的几率也较大。0~6岁的婴幼儿年平均住院率高达67%，平均住院天数为17天，平均费用为5480元；每年意外伤害人数达4250万人次，意外医疗费用高达32.6亿元。在上海，18周岁以下的青少年已有240万，由于目前重疾险发病呈低龄化倾向，看病难、看病贵已成为每位家长不容忽视的问题。

　　少儿险根据其保障内容可分为储蓄型和保障型两大类。储蓄型主要针对少年儿童在不同生长阶段的需要提供相应的生存保险金。保障型主要是解决少儿的重大疾病医疗问题，尤其是专门保障少儿群体特有的一些重大疾病。

　　对打算为孩子买保险的父母而言，应把保单的保障作用视作首位。从目前市场上的儿童险来看，已出现可单独购买的侧重医疗保障的儿童重疾险，而以医疗、意外等保障作为附加险附在教育金保险之后的险种已十分普遍。

　　看点二

　　有别于储蓄的豁免功能

　　在为子女购买医疗、意外险的时候，应该同时附加一款投保人保费豁免险种，它的保费非常便宜，但在投保人不幸发生意外时，能够保证被保险人（子女）的利益不受到损失。买保险本来就是为了防万一，而父母发生意外更无法照顾孩子了，所以建议市民在选购儿童险时重视保费豁免功能。

　　以光大永明人寿近日推出的全新少儿险———“明日英才教育保障计划”为例，该计划是专门针对少儿不同成长阶段、家庭经济状况而设计专项教育金保险，集教育金储备和人身保障于一体，并提供保费豁免项。

　　客户若选择了附加投保人豁免保险费定期寿险，万一投保人在交费期内不幸身故或高度残疾，光大永明将会免除投保人后期应交的保费，但孩子未来可领取的教育金却丝毫不受影响。这就有别于银行储蓄“存多少，取多少”的概念，能实现“保额多少，就能领多少”了，确保孩子的教育金万无一失，免除为人父母的后顾之忧。

　　另外，在此基础之上，客户还可以为孩子灵活搭配少儿重疾、意外、住院医疗方面的附加险，如附加少儿定期重大疾病保险、附加个人意外伤害保险、无忧住院 医疗保险、无忧住院收入保障保险等多种险种，客户可根据实际需求进行自由组合选择，让孩子的教育金储备和健康得到全面保障。

　　看点三

　　教育金累积日渐走俏

　　在确保了孩子的医疗、意外保障后，我们再来看看教育金的积累。教育费用的日益增长，使教育金险种日益受到消费者的关注。几乎所有的保险公司都有自己的少儿教育保险产品，用以满足市场需求。同时鉴于以往少儿教育保险的保险期间较短，收益性差的缺点，越来越多的保险公司在产品灵活性、保险期间以及保障责任等方面进行创新，开发出许多新的少儿教育保险。

　　太平洋寿险推出的是专为家庭子女教育打造的“小康之家—————小博士少儿教育金保障计划”，打破了以往少儿教育类保险的最高保额限制，使父母们可以完全按照实际需求和经济条件，投保足额的子女教育金。

　　该险种采用了主、附险分离方式，既提供孩子必要的风险保障，又让父母们可以完全按照自己的需求和经济条件投保。“小博士少儿教育金保障计划”分别设定了高中教育金、大学教育金以及子女创业婚嫁金等三项功能，为孩子成长过程中最重要的几个阶段提供支持。父母可以根据子女的实际情况及家庭的经济状况，分别确定高中教育金和大学教育金的储备金额；也可以先规划子女的高中教育金，待需要时再适当增加大学教育金的保障，这种灵活的方式将为家庭教育费用规划带来诸多便利。在子女完成学业后，创业婚嫁金还能帮助其完成 留学深造或成家创业的梦想。

　　而光大永明人寿的“明日英才教育保障计划”可分别为客户提供初中、高中、大学教育金和创业金储备，客户可以根据孩子在成长阶段的不同需求而设定每一阶段的教育金额度，且保额不设上限，充分满足了客户个性化需求。

　　产品快递>>>

　　新险种具备带病续保功能

　　由于少年儿童处于成长发育阶段，身体抵抗能力较弱，很容易发生各类疾病。许多患儿家庭经常面临“看病难”、“看病贵”负担。此次人保健康新推的“少儿成长医疗保障计划”就打破禁区，首次对“带病续保”做出承诺：投保一年到期后，无论被保险人身体状况如何，都将得到2年无条件继续承保。

　　专为0-17岁少年儿童推出“少儿成长医疗保障计划”，主要具有五大特色———

　　一、高额保障、住院无忧。参加该计划，因意外或疾病住院的年度累计赔付限额为12万元，因恶性肿瘤、重大器官移植等10种少儿易患的重大疾病住院，还可额外获得8万元的重大疾病住院医疗费用报销，年度累计赔付限额更是最高达20万元，这充分消除了家长对于孩子“看病贵”的顾虑。

　　二、专家指导、就医便捷。就诊 医院及医生的选择等方面还可获得专家健康咨询和指导充分解决孩子“看病难”的问题。

　　三、教育金积累、快乐成长。保险期间内无论是否发生住院费用赔付，客户都将得到最初交纳的2万元。

　　四、保证续保、尊享服务。客户在投保后即刻可以拥有两年的保证续保，即：在保险此期间内，无论被保险人身体状况如何，人保健康都将无条件继续承保。

　　五、手续简便、无须体检。该计划突破了传统健康险的体检限制，无须体检或其他手续即可承保。

　　投保实例>>>

　　两万元高额保障兼返还

　　李太太为3岁的儿子亮亮购买了“少儿成长医疗保障”计划，一次交费2万元。亮亮可以得到如下保障和服务———

　　一、如果亮亮在投保后因意外摔伤骨折入住二级医院治疗，共花费1.5万元，且费用都符合条款规定。出院后将按80%的比例为亮亮报销住院医疗费用1.2万元。出院9个月后，亮亮又因白血病再次入住三级医院治疗，共花费15万元，且费用都符合医保用药条款规定，出院后将按70%的比例为亮亮报销住院医疗费用10.5万元。

　　二、如果亮亮在保险合同到期前住院治疗，且延续至合同到期日后30天内的住院治疗费用，人保健康仍视同为住院费用赔付。

　　三、一年期满后，李太太还想让亮亮继续拥有这些保障，人保健康将无条件续保两年（保证续保两次）。

　　四、保险期间内无论是否发生住院费用赔付，计划期结束时（即：满期一年）李太太将拿回所交的2万元。

　　五、保险期间内，亮亮在身体健康成长、就诊医院及医生的选择等方面还可获得专家健康咨询和指导。健康改善等健康管理服务。

　　保险课堂>>>

　　谈教育金保险的利弊

　　目前教育金保险主要分为3种。一是纯粹的教育金保险，提供初中、高中和大学期间的教育费用。二是针对某个阶段教育金的保险，通常针对初中、高中或者大学中的某个阶段，主要以附加险的形式出现。三是不仅能提供初中、高中及大学的教育费用，还可以提供以后的生存保险。

　　教育保险的优点是兼具储蓄、保障功能。通常，不仅可在被保险人一定年龄后按期给付一定金额的教育金，还可为被保险人提供意外伤害或疾病身故等方面的给付及身故或高残保费豁免的优势。缺点是，短期不能提前支取，资金流动较差，早期退保可能本金受到损失。摘自《新浪财经》

   私人金融顾问:张彦亭/ 13341122259 / QQ:472980743 / zhangyt7@163.com    为您财富保驾护航!

   私人金融顾问:张彦亭/ 13341122259 / QQ:472980743 / zhangyt7@163.com    为您财富保驾护航!

此前我们介绍了投资人如何构建并监控自己的基金组合,适逢新春伊始,正是定期重审基金组合的好时机。投资人不妨从整体角度,检查自己的基金组合是否犯了以下"八忌"。
　

           一、没有明确的投资目标
　　 投资不能无的放矢,但时间久了,投资者很容易忽略某项投资的存在目的。股票基金通常扮演资本增值的角色,而投资于债券基金或者准货币市场基金往往是为了获得稳定的收益。你可以不追随成长型热门股票、增加其在组合中的比重,但一定要清楚你持有的组合所期望达到的目的。例如,要确保五年后当你的子女获得大学入学通知书时,你有足够的资金供其完成学业；又如出于10年后退休养老的考虑,你希望这段期间基金组合的收益能够超出通货膨胀率4%以上。因此,投资人应仔细思考投资目标和投资需求的优先顺序,以及原先的目标和需求顺序是否发生改变。如果组合中某项投资不能实现目标,应考虑更换出局。
　　

          二、没有核心组合
　　 如果你持有许多基金却不清楚为何选择他们,你的基金组合可能缺少核心组合。针对每项投资目标,你应选择三至四只业绩稳定的基金构成核心组合,其资产可以占到整个组合的70%-80%。在境外,许多投资者选择大盘平衡型基金作为核心组合。
　　
　　
　　三、非核心投资过多
　　 核心组合外的非核心投资可增加组合的收益,但同时也具有较高的风险。如果投资者投资过多的非核心部分,可能不知不觉地承担着过高的风险,而阻碍了投资目标的实现。
　　
　　
　　四、组合"失衡"
　　 好的基金组合应是一个均衡的组合,即组合中各类资产的比例应维持在相对稳定的状态。随着时间的推移,各项投资的表现各有高低,如果某些投资表现特别好或特别差,会使整个组合"失衡"。
　　
　　
　　在晨星的评价体系中,对组合的资产构成分析细化到基金持有的股票、债券,其中对股票的分析又细化到风格、行业等。例如,组合原有的资产比例为中期债券占25%,小盘成长股占10%和大盘价值股占65%。如果小盘成长股大涨,可能使组合中小盘成长股的比重大增。投资者应定期调整组合的资产比例,使之恢复原定状态。
　　
　　
　　五、基金数目太多
　　 如果持有基金数目过多,投资人看着冗长的基金名单,往往会眼花缭乱、不知所措。不妨借助"该基金能否充当组合中的某个角色＂的标准进行筛选:该基金是充当核心基金还是非核心的投资?如果是核心投资,所占比例是否比其他非核心投资高?通过资产的重新配置,投资者可使组合中的基金数目减少而增加各基金的比重。
　　
　　
　　六、同类基金选择失当
　　 你持有的基金是什么风格?你是否持有过多同类风格的基金?你可将持有的基金按风格分类,并确定各类风格基金的比例。某类基金的数目过多时,应考虑选择同类业绩排名中较好者,卖出排名较差者。
　　
　　
　　七、费用水平过高
　　 如果两只基金在风格、业绩等方面都相似,投资人不妨选择费用较低的基金。从较长时期看,年度运作费率为0.5%的基金和2%的基金在收益上会有很大差别。
　　
　　
　　八、没有设定卖出的标准
　　 投资者应设定卖出基金的量化标准。例如,你可以接受15%的损失,但20%的亏损会令你寝食不安。此外,如果更换基金经理,你是卖出基金还是将其列入"观察名单"?你衡量基金表现的业绩基准是什么?你可接受基金收益低于业绩基准的最长期限是多长?投资人还可结合自身需要设计其他标准。 (来源:上海证券报)

     私人金融顾问:张彦亭/ 13341122259 / QQ:472980743 / zhangyt7@163.com    为您财富保驾护航!

   私人金融顾问:张彦亭/ 13341122259 / QQ:472980743 / zhangyt7@163.com    为您财富保驾护航!

家庭财务状况分析

        王女士的丈夫失业在家，一家三口年度总收入7.55万元，其中，95%来自王女士每月的工资收入。家庭年度总支出为5.389万元，结余2.161万元。其中，用于家庭基本日常工作的灵活性支出为2.4万元，用于房屋贷款、保险等强迫性支出为2.989万元。
 
　　家庭支出占家庭收入比例71%，支出明显偏高。王女士一家目前的活期存款一般维持在3000元左右，另有12万元的各类基金，其中，封闭式基金占7万元，以及5万元的国债投资，占了家庭投资中的大头，基本属于保守投资者。

　　此外，有5.8万元投资在朋友的厂里，收益几乎没有。还有两套房产，一套在上海市中心黄金地段，一室二厅，目前供女儿上学自用；另一套为贷款购置，在市郊，总价33万元已付13万元，月供约2000元，目前空置。

　　理财建议
　　

　　1、增加家庭储备金，以防不备之需一般家庭需要准备的应急金为家庭月收入的5-6倍，而王女士家的现金和活期存款仅3000元，假设王女士每月没有固定收入，连维持两个月的正常生活开销都成问题。因此，建议王女士重新组合资产配置，应急准备金增加至3.6万元，以确保现金流的安全。

　　2、出租空置住房，以租还贷，减轻还款压力虽然二手房租赁市场没有前阵子红火，但将没有使用的固定资产空置明显不妥，应将市郊的房屋出租，以租金减轻或抵消掉每月2000元的房屋贷款支出。

　　3、调整金融资产结构，增加货币市场基金的比重从王女士家的家庭金融资产分布来看，投入比重从小到大的排列分别是：封闭式基金、国债、开放式基金、货币市场基金。从目前市场趋势而言，封闭式基金折价太高，因此，7万元的封闭式基金暂时动用不得。5万元的国债若是提前支取会损失利息，同样不去动它。建议将3.5万元的开放式基金和放置在朋友厂里几乎没有收益的5.8万元抽回，增加货币市场基金的投入。

　　4、优化家庭保障结构，合理规避潜在风险由于丈夫失业，王女士成为这个三口之家的主要经济支柱，是潜在风险的集中体现者，因此，要增加王女士本人的保险。建议王女士除购买重大疾病险外，有必要增加意外伤害险及定期寿险，以达到保险事故发生时补偿现有收入损失的目的。

　　理财技巧单薪三口之家在理财时还应注意以下几点：

　　一、增加收入来源，降低收入单一风险；

　　二、合理安排支出，保证顺利实现理财目标；

　　三、进行投资时种类不宜过多，适宜选择风险较小、流动性较强的投资品种，以便随时变现应对不时之需；

　　四、巧用银行现有产品组合和工具，帮助实现理财目标。

   私人金融顾问:张彦亭/ 13341122259 / QQ:472980743 / zhangyt7@163.com    为您财富保驾护航!

私人金融顾问:张彦亭/ 13341122259 / QQ:472980743 / zhangyt7@163.com    为您财富保驾护航!

        投连险全称是投资连结保险,它是人寿保险+投资的结合,它的保险内容至少要包括一项的保险责任,详细情况要视该保险公司来定;投资方面它可以分设帐户来投资,有的账户风险大,有的账户可能风险小,投保人可以根据自己的风险承受能力来在账户之间来选择资金的比例.但是请注意,投连险没有保底收益,它的投资风险完全是由投保人来承担的.

        作为一个融保险保障与投资功能于一体的险种，随着去年股市的大涨，投连险收益水涨船高而被更多的被保险公司和代理人提起和推广，且被一些代理人俗称为“赚钱险”、“最保险的保险”。
　　
　　而随着今年四月保监会对投连万能作了新的精算规定，接下来的几个月里将出现各大保险公司投连产品的推出高潮。
　　
　　然而即使包含一些已经买了它的客户都不一定对它有很详尽的了解，这里每日经济新闻对其做些简单介绍，期望能起个抛砖引玉的作用，也期望投资者不必因盲目投资带来损失。
　　
　　投连险，全名投资连结险，作为保险的一个险种，当然是投资连结保障了，回归保险保障的原始初衷，更多的理解成保障连结投资。它区别于传统寿险在于既保障又要投资，保险公司根据客户的要求通过公司的专业投资专家运用保费去投资理财(相关:证券 财经)，客户享有保障的同时享有投资的收益，同时客户自己承担投资的风险。
　　
　　从国际上的发展经验来看，寿险产品经历了纯保障型、分红型、万能型、投连型几个过程，就目前来看，投连险是现阶段寿险市场的最高端产品，从保障程度到设计理念，投连险都代表了现期保险发展的最高水平。
　　
　　有句话说得好：最有钱的人并不是买保险最多的人，而缺钱的人更需要有保险，简而言之，保险适合所有人。作为保险的发展趋势，投连险也不例外，但具体而言，投连险特别适合于以下几种人购买：
　　
　　因为投连险费率比传统险低，以最少钱购买保障，最贴近保险的原始初衷，所以投连险特适合于只想花少部分钱购买保障的人；
　　
　　投连险保额、保费及投资额度可以调整，所以适合于对未来生活或家庭预算不太确定的单身年轻人，他们可以随着自己不同时期承担责任的不同调整自己的保额、保费及投资额度；
　　
　　投连险可以选择月缴等方式，一下子不用缴太多保费，所以投连险特适合于每月结余不多尤其是刚毕业不久收入不是很高的人；
　　
　　投连险注重的是中长期投资收益，所以也适合于有一定保障后手上又有比较宽裕的资金来做中长期投资的人；
　　
　　投连险有投资功能，且是保险公司专业的投资专家投资理财（机构理财的优势），而国内的资本市场还不是很成熟与规范（我比较赞同一句话说在国内没有内幕消息的人最好不要投资股市），所以投连险特适合于没有基础金融知识而又有投资理财需求的人；
　　
　　投连险是专家理财，机构理财，风险相对较低，所以投连险也特适合于有基础金融知识而又有投资欲望但是没有时间来管理的一些人。(据合资公司只专做投连险的瑞泰公司数据统计,去年该公司平均每张投连险的保费是35万)

      私人金融顾问:张彦亭/ 13341122259 / QQ:472980743 / zhangyt7@163.com    为您财富保驾护航!

   私人金融顾问:张彦亭/ 13341122259 / QQ:472980743 / zhangyt7@163.com    为您财富保驾护航!

张霞今年刚结婚，为了实现居住条件的一步到位，她和老公一咬牙买了一套价值60万元的房子，虽然首付是父母帮忙支付的，但他们每月还是要偿还三千多元的贷款本息，而小夫妻现在每月的总收入才4000元，这样，除了还贷款，他们几乎只能天天吃咸菜了。并且沉重的还贷压力让小夫妻寝食难安，于是他们专门找理财师咨询。

　　理财师经过计算，告诉他们的家庭财务处于严重的“亚健康”状态，因为其资产负债率以及债务偿还比率均大大高于正常值。理财师说，按照其家庭收入情况，适合的月偿还本息额最高为2000元，这样倒算的话，买总价30万元的房子较为合适。理财师提醒，掌握好家庭理财的各项财务指标非常关键，否则就有可能和张霞一样使家庭财务进入“亚健康”状态。

　　贷多少款不会影响生活质量——债务偿还比率小于35％

　　偿债比率=每月债务偿还总额/每月扣税后的收入总额*100％。一个家庭适合负担多少债务应当根据家庭的收入情况而定，如果不顾家庭实际而盲目贷款，则会严重影响家庭生活质量，甚至有可能因收入减少影响还债，而被加收罚息直至被银行冻结或收回抵押房产。时下“房奴”一族越来越多，大家在贷款之前应根据自己的收入情况，好好算一下自己的债务偿还比率，并将这一比率控制在合理的范围之内。

　　家庭该留多少流动资金——流动性比率三至八为最好

　　流动性比率=流动性资产/每月支出。流动性资产是指在急用情况下能迅速变现而不会带来损失的资产，比如现金、活期存款、货币基金等。假如你家庭中有一万元活期存款，家庭每月支出为2000元，那你的流动性比率为五，也就是说一旦遇到意外情况，个人完全可以应付五个月的日常开支。但如果你的活期存款为10000元，而每月支出10000元，则流动比率为一，这样家庭的应急能力便大大下降了。另外，如果你的活期存款为40000元，每月开支为2000元，流动比率为20，这时则应压缩活期存款。流动性比率过高的现象在很多高收入群体中较为普遍，很多人发了工资便不去管它，流动性比率太高了也不好，影响家庭理财收益的提高，家庭财务同样也会进入亚健康状态。

　　每月该攒多少钱——消费比率40％至60％为佳

　　消费比率=消费支出/收入总额*100％。这一指标主要反映家庭财务的收支情况是否合理，特别是对很多“月光族”来说很有用处。如果你现在消费比率为100％，则说明你的消费支出过大，应逐渐减少。从攒钱理财的角度来说，当然这个比率越小越好，不过现代人不提倡“月光”，也不能只攒钱不消费，能挣会花，将这一比率控制在40％至60％，攒钱和享受生活兼顾，这才是真正的科学理财。

　　净投资资产与净资产比——等于或大于50％为理想指标

　　净投资资产与净资产比=投资资产总额(也叫生息资产/净资产。除住宅投资外，个人还应该有国债、基金、储蓄等能够直接产生利息的资产，净投资资产与净资产比越高，说明家庭的投资越多元化，赚钱的渠道越多。不过，对于年轻人来说，这一比率低一点也无所谓，因为毕竟买房要倾其所有或者负债，但是随着年龄的增长，这一比率应当逐渐增大，特别是到了面临退休的时候，如果这时除了房子以外，其它生息资产仍然很少，那养老就会成为问题了。因此，让这一指标避免“亚健康”的办法是让自己的生息资产越来越多，晚年的生活才会有更好的保障。

　　财务自由度——最好大于等于一

　　财务自由度=投资性收入(非工资收入)/日常消费支出*100％。财务自由度是家庭理财中一项很重要的指标，一个人靠购买基金和炒股的收益完全可以应付家庭日常支出，工资可以基本不动，那这个的人的财务自由度就高，即使以后失业了也不会对家庭生活带来太大影响；而如果一个人除了工资之外几乎没有任何理财收入，那则只能完全依赖工作吃饭了，人家休假你只能加班，没办法，谁让你财务自由度低了。因此，提高家庭财务自由度指标要及早树立理财意识，提高理财收入，同时要将消费支出控制在合理的范围内，这样，当你的理财收入已经远远超过了工资收入，你不单会财务自由，人生也会更加自由惬意。摘自:经济参考报　

    私人金融顾问:张彦亭/ 13341122259 / QQ:472980743 / zhangyt7@163.com    为您财富保驾护航!

   私人金融顾问:张彦亭/ 13341122259 / QQ:472980743 / zhangyt7@163.com    为您财富保驾护航!

     私人金融顾问:张彦亭/ 13341122259 / QQ:472980743 / zhangyt7@163.com    为您财富保驾护航!

     私人金融顾问:张彦亭/ 13341122259 / QQ:472980743 / zhangyt7@163.com    为您财富保驾护航!

２７岁的中国台湾女硕士杨蕙如，利用银行自订的游戏规则，通过电视购物、刷卡积点、换取奖品再出售等连环操作，短短３个月获利上百万元新台币，民间奉之为“卡神”。

　　其实，这样的“好事”并非台湾独有，随着祖国大陆金融服务水平的不断提升，各家银行对其发行的信用卡，除了赋予购物消费、支取现金、转账结算、代缴费用等基本的服务功能外，又不断开发出新的附加功能。如果巧妙利用好这些功能，将会享受到更多的实惠和便利。

　　招商银行白金信用卡

　　锁定高收入族群，此类人群具有较强的社会影响力，又追求高品质生活，对服务的要求也非常全面和严格。为打造银行卡前所未有的超凡白金生活，招商银行白金信用卡精心汇聚了新加坡航空、美国联合航空、上海航空、国际ＳＯＳ组织、ＨＹＡＴＴ君悦大酒店、洲际大酒店等众多世界级服务品牌，精心提供了国际航线商务舱买一赠一、亚太地区及境内主要机场贵宾服务、全球高尔夫假期、五星级酒店特惠和惊喜、名店名品优惠，让持卡人随时随地获得贵宾优待。

　　在信用额度方面，也做到了人性化服务，当客户的额度使用达到一定比例时，招商银行白金客户服务秘书将主动致电提醒客户，并主动为客户调高临时额度。

　　民生“蝶卡”透明借记卡

　　民生银行上海分行发行了针对女性客户的专用银行卡“蝶卡”，该卡是内地第一张透明借记卡。

　　民生银行“蝶卡”的金融功能就包括：消费积分、免年费、同城跨行ＡＴＭ取款免手续费、跨行存款“柜面通”、内地通存通兑、银证通、银基通、外汇买卖、质押贷款、跨行转账等金融理财服务，同时还包括安全账户、ＩＰ电话、福彩投注、手机充值等同业领先的增值服务，还可在我国港澳地区直接进行取款和消费。

　　开通了“安全账户”功能后，客户的卡账户与个人手机号码建立了链接，只要账户内资金一有变化，即发出手机短信通知，确保客户能实时掌握民生卡内账户的动态信息。

　　广发真情白金卡

　　广东发展银行推出了内地首张女性白金卡——广发真情万事达卡白金卡。据悉，作为广发真情万事达卡白金卡的持卡人，开卡就可免费享受价值高达５００万元的超值旅游保险、女性保险（价值：１０万元）、重大疾病保险（价值：１０万元）、失卡保障（价值：２万元）或购物保险（价值：２万元）中的任何两项。持卡之后还可用积分换取更多贴心保障。

　　同时，区别于真情卡普卡和金卡持卡人只可在百货类、餐饮类、旅游类和娱乐类四大类商户中选择一项获取３倍消费积分的最新真情卡升级政策，白金卡尊贵持卡人可以在这４种商户类型中选择两项，并获取５倍消费积分的最优惠礼遇，消费越多积分越多，为缤纷的购物体验增添欢乐。

　　光大炎黄信用卡

　　光大银行上海分行推出的炎黄信用卡，采用中国银联统一标准和标志，分为普卡、金卡、白金卡三大品种。该信用卡是境内第一张专门为港澳台同胞、海外侨胞精心设计的信用卡，是第一张全球华人共享的民族品牌信用卡，炎黄卡兼具金融、商旅、理财、健康、救援等全面增值服务。

　　除具有一般信用卡信用消费、预借现金、循环信贷、免息还款等金融服务功能外，炎黄信用卡还根据港澳台同胞、海外侨胞在大陆的需求特征，提供了预订机票酒店、赠送高额保险、积分换里程等商旅服务、贵宾理财等服务功能，ＶＩＰ门诊专家预约、国际门诊诊疗、预约出诊等健康服务功能，道路救援、ＳＯＳ紧急救助等救援服务功能。

　　建行龙卡汽车卡

　　龙卡汽车卡是建设银行与ＶＩＳＡ国际信用卡组织联手推出的一张为特定客户群体度身定制的信用卡。

　　建行龙卡汽车卡拥有龙卡的所有金融功能，包括一卡双币、全球通用、先消费后还款等。另外，持卡人在购买车险时，还可以享受５．５至７折优惠，并得到价值１００万元的交通意外险。

　　龙卡汽车卡不仅卡片新颖时尚高贵优雅，卡面上“汽车”的英文缩写“ＡＵＴＯ”四个字母银光闪闪，而且该卡还有加油优惠、车险团购优惠、百万保险赠送、景点门票打折等诸多增值服务。

　　此外龙卡还包括免费代办车辆年检、电子警察违章记录免费提醒、汽车防爆膜免费赠送、发动机免拆免费清洗等一系列服务。

　　中银久光ＪＣＢ联名信用卡

　　中银久光ＪＣＢ联名信用卡是中国银行上海市分行与久光百货共同推出的具有一卡双币（人民币／日元）功能的－ＪＣＢ联名信用卡，这是该行自２００４年７月在内地首推日元双币贷记卡基础上，衍生发展的日元信用卡新品。此卡除拥有普通日元双币信用卡各项功能外，还具有双重积分、久光百货折扣等多种实惠专享特色。

　　与普通日元卡相同，中银久光ＪＣＢ联名信用卡具有循环信用，先消费、后还款，最长５０天免息期；全球中文服务，专享中国银行遍布全球２０多个国家和地区当地网点的亲切中文服务；持卡者自由享受ＪＣＢ全球贵宾服务网络提供的全方位关照，机场贵宾休息厅、全球紧急医疗服务等。

　　刷卡消费最实惠

　　前年包头空难中，有一位遇难乘客并未购买航空意外险，但由于其使用招商银行信用卡支付了飞机票款，因此，根据招商银行与泰康人寿保险公司的协定，自动获得了泰康人寿保险公司１００万元的航空意外保险。

　　这只是一个小小的例子。为了争夺客户、鼓励刷卡消费，各家银行纷纷推出各项优惠，其奖励手段也早已超越消费积分给几包餐巾纸之类的小打小闹阶段。持卡人除了获得比较具体的物质回馈，如根据积分奖励计划获得年费减免、换取礼物或免费飞行里程等优惠外，还可获得精神层面的回馈，感受一份归属与认同。

　　譬如说，在出境旅行时，持卡人可以启用由发卡银行所提供的各项紧急服务和保险服务。有些银行对持卡人提供附加的意外医疗保险，只要持卡人购买机票或支付旅行团费，即可以享有全球旅游２４小时意外入院医疗保险，确保持卡人在旅游和日常生活中得到全面照顾；有的银行还提供白金卡救援服务，无论身在何处、身陷何境，均可以直接致电２４小时服务专线寻求帮助，具体服务内容包括国际医疗援助、医疗翻译服务、递送基本药物、安排紧急医疗转运、安排紧急医疗遣返回国等。

　　“积分奖励不应该只是一两件小东西那么简单。持有我们银行信用卡的用户，是有着共同生活理念的人。” 广发银行信用卡部工作人员说。国际发卡机构美信银行（ＭＢＮＡ）执行副总裁史蒂文利格也表示：“ＭＢＮＡ通过面向有着共同兴趣或生活方式的顾客群体发行认同卡，为他们提供能够令他们表达自豪、热情和兴趣的信用卡产品，并使他们能够从中获益。”

　　不仅仅是银行，精明的商户也不会坐等日益众多的持卡者上门消费，为此，他们纷纷与发卡机构联手合作。最普通者如银行与大型商场联合推出的购物免息分期付款服务，再譬如旅行社也有很多免息分期付款线路。此外，持卡人在购买汽车、保险、机票等金额较大的产品或服务时，均可留意比较各信用卡或商户的优惠政策。

　　当然，相较一般客户，财力雄厚的持卡人还能得到更多的ＶＩＰ服务。如某些楼盘开售时，规定只要一次性付清房款，即可享受一定百分比的折扣。这种情况下，若持卡人及时启动贵宾流动现金服务，就可轻易得到数万元现金回报。此外，其他诸如出行、就医、休闲、法律等便利措施，那就更是层出不穷了。

　　这其实还是商业法则在背后提供支撑。按照美国运通公司副总裁贾立军的预测，中国内地信用卡在２０年内可增１０倍，而且刷卡消费占全社会比例将从３％增至５０％以上。以目前１８％的信用卡透支年息计算，仅利息收入就已是天文数字，这还不包括来自特约商户的回佣和可观的年费收入。可想而知，面对如此丰厚的利润，商家必定大力争夺，反过来说，对于精明的消费者而言，这又何尝不是一个渔翁得利的好机会？

　　免息期最讲究

　　一般信用卡约有２０至５５天的免息期，如果能够充分利用这段时间差合理安排投资计划，就能获取一定的收益。

　　譬如说，现在许多基金公司的开放式基金，都可以通过电话或网络买卖，甚至可以预约交易。即使投资较为安全的货币市场基金，收益一般也在２．７％左右，相当于３年定期存款的税后利息，远远高于活期储蓄利率。这样，通过透支——到期赎回——还款后再购买，就可进行无本投资（很多货币市场基金并不收取赎回费用）。

　　当然，由于直接用信用卡买基金会对银行构成风险，因此银行从技术上会加以限制，持卡人无法用信用卡从网上银行直接购买；基金公司一般也不接受刷卡买基金，而是通过借记卡的银证转账来完成。

　　因此，某公司职员王先生的做法是，在每月发薪时尽量不动用现金，而是用信用卡支付大部分的生活开销。现金用来买货币市场基金，这样既能控制不必要的开支，又能投资生财。把货币市场基金的赎回日定在信用卡还款日的前一天，这样就可以用赎回的货币市场基金款项，还上信用卡的钱。

　　需要注意的一点是，银行宣传所说的５６天免息期，实际上是指贷记卡最长享受５６天的免息还款期。由于持卡人刷卡消费的时间有先有后，能够享有的免息期长短不一。以某银行信用卡为例，该行每个月的２０日为账单日，１５日为还款日。假设持卡人是５月２０日消费的，截至６月１５日，免息期只有２７天；如果持卡人是５月２１日消费的，则免息期可一直到７月１５日，达到最长的５６天。

　　使用这一方法还有一点不可忽视，即一些银行的信用卡还款不能当日到账，有１至３天的滞后期，所以持卡人一定要弄清到账时间。专家建议，持卡人可以在银行同时开立一个个人结算账户，并指定其为信用卡还款账户，还款日前，银行会自动将信用卡欠款金额划入信用卡内，这样既可避免逾期，同时也可回避信用卡内存款不计息的损失。来源:国际金融报

   私人金融顾问:张彦亭/ 13341122259 / QQ:472980743 / zhangyt7@163.com    为您财富保驾护航!

           私人金融顾问:张彦亭/ 13341122259 / QQ:472980743 / zhangyt7@163.com    为您财富保驾护航!

读懂对账单

使用信用卡的第一步，要对对账单上的各种数据了若指掌。

　　最低还款额要慎用。对账单上本期应缴金额是在最近一个到期还款日要缴纳的金额，旁边还会有一栏最低还款额，通常是应还金额的10%，有的人会误以为这是银行提供的免息优惠，想当然按最低还款额归还，结果被收循环利息。

　　最低还款额是为那些无力全额还款的人准备的，一旦按照最低还款额还款，就动用了信用卡的循环信用，银行将针对所有欠款从记账日起征收利息，当期就不能享受免息还款的优惠，日息是万分之五，折合成年息高达18%！所以不到万不得已，千万别用最低还款额。

　　预借现金额度别轻易动。对账单上还有一个预借现金额度项目，就是银行授权可从ATM机中取现的额度，一般是信用额度的50%。千万别犯傻！天下没有免费的午餐，信用卡取现是要收取手续费的，虽然一些银行(如民生银行)已经开始免收这项费用，但从取款当天开始，客户就需要支付每天万分之五的利息。

　　算好免息期

　　使用信用卡有四个日期要区分：

　　交易日：指客户实际刷卡消费、取现或转账的日期。

　　银行记账日。指银行把交易记在账上的日期。商铺刷卡的信息传输到银行需要时间，境外消费一般都会有一定的时差，所以账单中的交易日和记账日会有所不同。

　　账单日。指银行对每个月用信用卡交易算总账的日期。

　　到期还款日。一定要在这个日期前还款，超过此期限，就要对本期所欠款项收取利息及其他相关费用。

　　对于刷卡消费类的交易，从银行记账日至到期还款日之间为免息还款期，所以并不是所有交易都可享受最长免息期待遇。比如11月18日消费，12月17日结算账单，1月5日为最后还款日。全额还款即享受最长46天免息期。而如果11月17日消费，恰好赶上当天是账单日，那么就需要在12月5日最后还款日全额还款，只能享受18天免息期。来源:生活日报

          私人金融顾问:张彦亭/ 13341122259 / QQ:472980743 / zhangyt7@163.com    为您财富保驾护航!