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对于养老的问题，很多人或多或少都会有一些误区，这些属于我们生活中常见的心态。今天的财富是属于今天的，不一定属于未来。科学理财的实质是：如何把今天的钱放到未来，你要去选择很好的方法，这就需要科学的技巧。
在非洲，当地的土著常用很原始的方法去捕捉猴子。他们会找一些椰子，在上面打一个口，刚好能容猴子的手臂伸进去，然后，他们在每个椰子壳里面都放一些花生。猴子看到以后，一定会跳下树来，去抓那些花生。猎人及时出现，这个时候猴子抓着花生不忍心放开，最后没办法攀越，很容易就被抓住了。猴子虽然聪明、灵巧,却放不开致命的花生。
其实，我们人类也一样，在人生一些重大问题上，常常会犯各种各样的错误。比如，像养老这样的问题，一旦犯错就是致命的，因为我们根本没有重来的机会。
有人觉得：我现在炒股票很赚钱，养老金已经准备好了，现在不需要考虑养老钱；还有人会说：现在国家有社保，我的养老可以交给国家；也有人自己琢磨，我有儿子，养儿防老……在专业人士眼中，这些观点均有些片面，甚至有些还属于致命的花生。
我有社保，养老靠国家不是说社保不好，而是说仅靠社保养老，解决不了养老生活的全部问题。
现在人越来越长寿，导致很多国家进入老龄化社会。这里的很多国家，主要是指一些发达国家，但中国现在还是一个发展中国家，就已经率先进入老龄化阶段了--也就是说，我们面临一个未富先老的困境。
社保到底够不够呢?我举一个自己客户张女士的例子：张女士54岁,每月收入3000元，如果她明天退休，以她目前的现状，结合现有的社保政策，会给她多少退休金--大概1000元左右。
我们可以试想一下：那将是张女士理想的生活吗？今天生活3000元，明天就变成1000元，这样一个三倍的落差，她的生活能够很平衡吗？中国有句古话：由俭入奢易，由奢入俭难。所以说，养老仅靠国家、靠社保，也许只能解决我们部分的问题，没有办法完成我们期待的养老生活。
老王跟老李一起来到天堂。老王非常惊讶地发现：自己住的是简易标准间，对面的老李却住着豪华套房；老王每天要自己洗衣服，自己做饭，而老李有专人服务，吃的比他好，穿的也比他漂亮。老王很生气，去上帝那里投诉：为什么都是一样的人？差距却那么大？为什么我们俩都是一起进来的，而享受到的待遇却有天壤之别？上帝沉默了一会说：那没办法,因为老李是自费，你是社保。讲这个故事，我想说的是：不是说社保不好，而是说仅靠社保养老，解决不了养老生活的全部问题。
养儿防老可能等到80岁需要退休金的时候，我们再看自己的子女，他们也要面临养老的问题了。所以说：靠子女养老并不科学。
按照我们国家传统的观念，养儿防老是一个很坚固的传统观念。目前在北京，仍有接近30%的人还是觉得在未来，他们的老年生活要靠子女。而在西方国家，推崇的养老方式叫做接力式：他们只负责抚养子女，在自己老年生活里面，加上他本身所处的社会环境福利的情况，基本可以自己照顾自己的生活，不需要子女负担。而且，在很多西方国家的意识里面，也没有养儿防老的概念。
请看一个事实，我们国家推行的计划生育政策，造成一个很重要的社会现象：421的家庭结构。也就是说，一个小孩子最终要负担两个父母，然后再加上四位老人。一个人要抚养6个人，在这种结构里面，先不说子女孝不孝顺，就算孝顺还有可能心有余而力不足。还有长寿的问题，可能等到80岁需要退休金的时候，我们再看自己的子女，他们也要面临养老的问题了。所以说：靠子女养老并不科学。
另外，在今天的社会变革当中，还有很多值得关注的社会现象，这些社会现象都有可能会对于未来的老年生活造成一些问题。
十几年前，说这个人30岁还不结婚，我们会怎么想？这个人可能有毛病，脑子有问题，怎么不结婚呢？两个人结婚了不生孩子，我们也会想，这两口子有问题，是不是有病？他们怎么不要孩子。
但你看今天的社会，独身主义，这是我们新型的名词；丁克一族，结婚不要孩子，就自己过，不抚养子女，这样的族群越来越大。这就是社会的变化。那么，单身靠什么养老？现在还年轻，考虑养老为时尚早李嘉诚讲过一句话：每年存一笔钱,给出一定的报酬率，几十年的时间，每个人都会成为千万富翁。
现在应该去过一些更好的生活，至于老年问题以后再说--很大部分的年轻人可能都有这样的想法。庞大的医疗费支出，庞大的生活的成本，怎么样来考虑，年轻人要不要考虑养老？专业登山队员爬珠穆朗玛峰的时候，一般不会选择北坡，因为南坡坡度很小，而且风景秀丽。其实，养老如同爬山，如果我们选择在20岁爬60岁的山，这个坡度我们走路就可以过去，我们需要的只是时间而已；如果到55岁，甚至到60岁的时候再考虑爬60岁的山，这时我们需要扶梯才能上山，甚至还需要专业的登山工具；等到60岁以后，就不需要再爬了。爬山就是一个过程，而选择什么时候来爬？在什么地方爬？就会有呈现出不同的效果。 理财绩效包含三大因素：第一是本金；第二是时间；第三是报酬率。时间越长，在相同的报酬率和本金的情况下，可能获利越大。在养老规划里面，时间就是财富。李嘉诚讲过一句话：每年存一笔钱,给出一定的报酬率，几十年的时间，每个人都会成为千万富翁。因为时间长，我们就有很长的获利的空间，最后我们就可以轻松地积累财富。如果你今天超过30岁，你要开始准备养老金了。
船到桥头自然直，到时候再说吧非洲的鸵鸟在危险来临时，选择把头扎在沙子里，这是鸵鸟生存的智慧。但我们面对问题时，千万不能模仿鸵鸟。
很多人会说：现在的生活有太多压力：每月要还房贷、车贷，还要抚养子女等等，所以，养老的问题现在根本没有办法考虑，船到桥头自然直，到时候再说吧；还有不少人认为：现在我还没有养老规划，一代一代人不都是这么过来的嘛，到时候我也会有自己的办法。
非洲的鸵鸟在危险来临时，选择把头扎在沙子里，这是鸵鸟生存的智慧。但我们面对问题时，千万不能模仿鸵鸟。如果我们确认养老是今后每个人都将会面对的问题，这个问题如果今天不去解决，依然存在，那么当它出现的时候，有可能就会演变为更大的问题出现在我们面前，最终让我们无法接受，即所谓积劳成疾。
年轻时有压力不可怕，可怕的是到了老的时候我们没有力气，没有能力，没有办法。年轻苦不怕，怕的是老来苦，老来凄惨。所以，年轻的时候就要做好准备。每个月哪怕存100元，200元、300元；一些不必要的开支和应酬，我们省下来，放到养老的储备里面；然后1年、5年、30年日积月累下来，也会变成一笔财富。所以，如果你今天感觉有压力，你更应该为未来去做好准备。
中国人经常有一种心态，碰到人生重大的难题时，比方说面临疾病大病的困扰，面临破产的时候，我们往往会自我安慰：没办法，那是我的命，我的命不好--我们总会找一个最好的理由来安慰自己。
有一句话，三分天注定，七分靠打拼，命也是靠自己争取的，我们如果希望自己未来的命好的话，就要有好的思维和好的行动。我们的命运其实掌握在自己的手中。
我会赚钱，不怕养老今天有钱，不代表明天有钱。养老钱是明天的钱，把你今天的钱如何搬到未来，确实是一个技术问题。
现在 证券市场回暖，股票、基金火爆，很多人都把钱投资到这里面，也可能会赚取很高回报。但我们要知道，今天的财富是属于今天的，不一定属于未来。科学理财的实质是：如何把今天的钱放到未来，你要去选择很好的方法，这就需要科学的技巧。
大家都听过一首歌：《只要你过得比我好》，这首歌的原唱是香港的明星钟镇涛,现在钟镇涛怎样了？已经破产。早些年在韩国，曾经有一个大企业的总裁，企业破产了，导致他最后只好到酒店做服务员……这样的例子比比皆是。
今天有钱，不代表明天有钱。养老钱是明天的钱，把你今天的钱如何搬到未来，确实是一个技术问题。人生如棋,我们要走一步看三步，学会运筹帷幄。当我们有钱时，就可以开始准备养老金了，让我们不但能现在有钱，未来也能有钱。所以，有钱更需要去做科学合理的规划。
对于养老的问题，很多人多多少少都会有这些误区，这些都是我们生活中常见的心态。对于这些问题，今天我们就应该认真的思考。在看到养老的重要性以后，我们就应该开始筹划--我的养老必须由我作主。
作者：于彤 摘自:《钱经》杂志
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郑志瑛:解放日报
随着8月1日《重大疾病保险的疾病定义使用规范》实施，各保险公司都推出了新款重疾险。因重疾险新规特别列出了25种重大疾病，于是先有保险公司在宣传中特别提到将可保的疾病扩充到27种，接下来各保险公司接二连三提出，29种、30种、32种……可保的重大疾病一家比一家多。
按照规范要求，重疾险必须包括6种疾病，包括恶性肿瘤(不包括部分早期恶性肿瘤)、急性心肌梗塞、脑中风后遗症(永久性的功能障碍)、重大器官移植术或造血干细胞移植术(须异体移植手术)、冠状动脉搭桥术(须开胸手术)、终末期肾病(须透析治疗或肾脏移植手术)。之所以把这些列为必保疾病，主要是因为这些疾病发病率高，危害性大。
由于现在市场竞争主体多，保险公司在较大的压力下，难免会尽力去迎合消费者。保险公司增加疾病的数量，即属于投消费者之所好，希望以此来满足消费者“贪多”的心理，结果将一些根本没有什么实际意义的疾病也列入保障范围。
其实，在保险公司拼命吆喝的增加险种中，很多都不过是“摆设”而已。如慢性肺部疾病、系统性硬化病、脊髓灰质炎、肌营养不良症等等。这些疾病中，很多都是发病率极低的。比如，系统性硬化病，发病率只有百万分之五，也就是说上海1700万常住人口中，只有85个人会得这种病。又如肌营养不良症，发病率为三十万分之一，而且多为刚出生的男婴，一般每3500个活产男婴中有一个会患此病。试想，以百万分之五或三十万分之一的发病率，来标榜可保的疾病之多，对消费者来讲又有什么实际意义呢？肌营养不良这类只有初生婴儿才会得的病，对广大投保重疾险的中年人而言，岂非是毫无用处的“绣花枕头”？
众所周知，保险是按照风险来定价的，保险中保障范围扩大，保费也可能随之上升。据此，明为重疾险增加保障、为消费者考虑，其实有可能是变相增加保费，最终引起消费者的反感。须知：在业绩为指向的保险市场，如果在推出新险种的同时保险公司直接提高保费，很可能会在市场竞争中处于下风，且消费者也不会买账。有的公司唯利是图，于是想出了这种看似增加保障险种，实质同时增加保费“隐蔽加价”的形式，用以增收。这样的做法，实不足取。因为此等做法，刚开始也许会达到增加保费的目的，但是一旦被消费者发现了其中的秘密，保险公司将不但失去保费，还将严重损害信誉。
伴随着保险市场这么多年的发展，特别是经历过“重疾险是否有保障作用”的社会大讨论，如今消费者已经变得越来越理性了。在选择保险时，许多人不只看表面，更注重均衡选择，不单看病种范围，还更关心核保、理赔等问题。特别是现在理赔难已成为保险的一大“诟病”，消费者往往很看重保险公司理赔是否迅速、规范。在这些消费者看来，买保险就是要在出险时能够得到补偿，理赔不到，买了保障范围再广的保险，也是竹篮打水一场空；何况，如少诚信，保的病种越多，核保时有可能就越加麻烦；明知会被保险公司百般刁难拒赔，还不如不买为上。
话说至此，笔者认为，保险公司与其挖空心思去找一些“疑难杂症”，还不如在服务上多下功夫。临床上发现的疾病越来越多，保险公司不可能每年都要将重疾病种都做一个补充。保险是面向大众的，只要涵盖那些发生概率相对较高的重大疾病就可以了。另外，应该多注意性别的差异，现在许多疾病男女发生概率很不一样，对此保险公司不应忽略。再说，在一些新政策新规定出台后，每个行业都有跟风、比较，这本无可厚非。有比较才会发现自身的不足，才会进步。从保险行业的实际出发，当前，保险公司的服务，代理人的诚信尤为重要。如果置服务与诚信经营于不顾，把重疾险的竞争，演变为疾病数量多少的比较，对保险公司的健康发展来说显然是毫无实际意义的。
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理财可以分为很多层：日常记账是理财，买份保险是理财，投资两三只基金是理财，为养老而储蓄也是理财。总之，和“财”有关的一系列“理”性活动，都可以算是理财；自然地，“理财规划”则表示“理财”中的FP（Financial Planning ，财务规划）分支，即全面、长期、科学、系统的财务安排。
科学的理财，都需要先进行科学的规划。没有规划的理财，容易迷失方向，最终带来巨大损失。这一点我们不难从每一轮牛市结束后的场景看出，而且历史还会重演。大多数的家庭需要投资增值，但是没有足够的时间、精力、专业和信息去征服股市、楼市、汇市。
在未来的收入、支出、经济责任、大额花销、退休养老都不清晰的时候，如果进行储蓄、投资，有如何进行风险保障？事实表明，没有经过科学理财规划的家庭，在家庭财富驾驭上普遍出现问题——资金运用不合理，进行了错误的投资，或者购买了错误的保险，没有用更少的钱干好更多的事，难以快速实现财务自由。人们看不清自己的财务未来，进而缺乏财务上的安全感。
而理财规划是理财的核心，正是通过全面、长期、科学、系统的财务安排，使得每一个家庭挣得明白，花得明白，储蓄得明白，投资得明白，而且 100% 地覆盖了家庭全部的财务风险。应该说，理财的大潮已经没有人可以拒绝；而理财规划正是航行中的罗盘，必将为千万个家庭创造财务自由的福祉。
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引自《中国金融》2001年第7期 作者：庞继英，唐庆春
一、私人银行业务的发展历史
私人银行及私人银行业务在西方国家的发展已经有几百年的历史，成为与存款商业银行业务、投资银行业务并驾齐驱的主要银行服务体系之一。在国际金融业中为人们所熟悉的私人银行最早产生于瑞士，而且在许多方面，瑞士银行与私人银行是同义语。瑞士的私人银行家的先驱者包括三种人：货币兑换者、贸易商人和资本投资人。这些私人银行家的先驱者们一开始就区别于那些进行存贷活动的银行业同行。瑞士1934年的银行法把私人银行与其他银行分开，从而诞生了专业的私人银行，他们不必公布资产负债表，同时也不必遵守其他主流银行机构必须遵守的资本、储备与资产的比率。但他们不能通过广告来吸收存款，而实际上私人银行一般不想、也不需要去作广告，因为进行广告宣传可能会损害保密性，或者会导致更坏的结果，从而在已经存在的客户中形成信任危机。
英国的私人银行有两种不同的流派，第一种包括传统的私人银行，第二种包括商人银行和股票经纪人。英国传统的私人银行于17世纪源自两个相互独立的传统行业——货币誊写业与金匠业，他们都服务于贵族，与皇室有着密切的关系。许多英国商人银行和股票经纪人都有提供私人银行服务的传统。然而，不像传统的英国私人银行那样，私人银行业务并不是他们的业务核心。
第二次世界大战以后，私人银行业务进入了快速发展与扩展阶段。在重要性方面，相对于传统的表内业务，表外业务、无息业务（如服务、委托业务、投资咨询、资产管理等）都有所增长。特别是由于政治的不稳定性和外汇控制，私人银行的国际业务方面也成长起来。这些方面的努力是提示客户寻求把货币从他们本国转移出去的途径。随着客户要求对他们所继承的财富进行保护以避免本国通货膨胀和高税收带来的损失，离岸投资者的概念的重要性增加了。
对于什么是现代私人银行业务，至今尚没有一个被广泛接受的定义，但其概念可以大体上定义为：为富有的客户，主要是个人及其家庭，提供多样化的高质量的金融预防性服务及其相关服务。这个概念在原则上秉承了私人银行的古典意义，即为富有的私人提供金融服务。
现代私人银行的经营理念已经发生了巨大变化，业务范围不但扩大了，而且带有许多现代特色，但强调与私人客户的长期、稳定的关系，提供高质量的对私人的服务是私人银行奉行不二的经营理念。高质量的服务组成私人银行经营理念最核心的部分，主要包括以下关键因素：按客户的要求设计服务、预测客户的需要、建立长期客户关系、个人接触和对客户需要的判断力。私人银行关系通常是通过客户关系经理或客户关系经理小组建立起来的。传统上，私人银行关系经理一般是不变动的，这有助于巩固长期客户关系。
私人银行市场的划分或估计，是一个比较困难的事情。在实践上，私人银行市场非常分散，很难用什么精确的方法去度量。许多私人企图隐蔽他们财富的确切数量，一大部分不仅以秘密账户或信托形式持有，而且以不公开的资产形式持有。更为重要的是，通常很难区分企业家的公司财产和私人财产。
尽管如此，广泛一致的看法是，在20世纪90年代，全球接受私人银行服务的私人的数量一直急剧上升，特别是强经济成长地区（如拉丁美洲和亚洲）是维持私人银行市场成长的重要力量。私人市场的快速发展，意味着进入私人银行业的银行只需要一小部分的市场份额就可以使其具有存在的价值。
有两个主要的趋势巩固了私人银行市场发展的动力，一个是人口增长，他们是上一辈财富的继承者；另一个是经济自由化和全球化。在拉丁美洲、欧洲和亚洲地区，过去那种阻碍向海外进行财富投资的货币与资产管制已经崩溃。这种自由化使富人在投资方面有更大的选择余地，同时也增加了对来自管理财富的银行和证券公司的投资管理服务需求。
私人银行包括随机资产组合管理、存款、非随机资产组合管理、内部投资基金、信托与公司业务、证券经纪、外汇、贷款、现金管理、衍生品及结构性产品、信用证、贵金属、安全保管箱等许多不同业务，他们所提供的服务及产品的范围是相当宽的。
私人银行客户的需求正在经历着重大变化，在既定的私人银行服务定位情况下，私人银行间为争夺新客户业务方面的竞争往往是基于服务质量、良好的客户关系、形象等一些要素条件而不是价格。
私人银行的制度也发生了很大的变化。最初的私人银行主要是合伙制形式。这些私人银行包括了相对小的、经过长期发展建立起来的银行（主要是瑞士的私人银行）。以合伙制形式组成的私人银行的最大特征是，它以私人合伙人为支持，每人都负无限责任。每个合伙人都将自己的财富为抵押作为银行业务经营的安全保证。这样的私人银行家既拥有也同时经营他们的银行事务，其优点是显著的，它意味着银行有采取谨慎方法去保护合伙人及客户利益的动机。这样的银行不被任何行业或金融集团吸收为成员，他们是独立的。私人银行的合伙者往往对短期经营预期不感兴趣，他们必须追求长远利益以便生存，这与公众持股公司追求短期利益的情况大不相同。
当然，这种纯粹的私人银行随着国际金融的发展、客户需求的创新，也在不断变化，其中最明显的就是多年以来，私人银行合伙制的数量一直处于下降趋势，他们走向股份有限公司或并入其他大的综合金融机构以求适应现代化的需要。私人银行制度结构方面的主要发展趋势，是朝着引进规模经济和网络全球化经营策略方向发展。现在的市场倾向，有利于那些大规模和全球化的私人银行业务提供者。在将来，如果这种趋势发展下去，私人银行业务服务的供给可能变得越来越趋于两大阵营平分秋色：一方面是小的、传统的、专家的、小环境的私人银行，另一方面是较大的、全球化的私人银行。中等规模的私人银行，如那些没有国际业务背景的零售银行，可能会在这个趋势中损失最大。
二、私人银行客户及其特征
私人银行市场一个独特的特征就是其客户基础的特征，即它主要由富有的私人组成。那么，他们还拥有哪些其他的特征，而这些特征类型又是怎样变化的？
1．私人银行客户的变化特征
私人银行业务市场除了规模增长以外，客户的典型特征也有很大变化。在发达的经济社会，高收人者都加入到了私人银行传统的服务行列。与此同时，许多百万富翁正在亚太、中欧和东欧涌现。因此，客户的文化、社会和教育背景也随之变得复杂。客户的年龄成分和活动圈子也变得更多样化。企业家阶层在私人银行客户之中的比例正在上升。年轻的企业家、体育明星、从事专业的人们和其他具有潜力的客户正被私人银行所考虑。一些私人银行正瞄准小的行业，如律师公司和保险经纪人。
总而言之，相对于过去，私人银行客户趋于更多样化、更具全球头脑、更复杂、更少风险厌恶（更喜好风险）、更激进、更活跃和更聪明。
2．客户准人条件
私人银行在评估私人成为客户方面使用两个主要的金融标准：财富和收入。传统上，私人银行迎合那些已有超过100万美元流动资产的客户。但今天，银行间的金融准入标准有很大的不同，私人银行一般不用固定的标准去衡量客户的条件，更强调“收人”，包括潜在的收入。私人银行更积极地寻找潜在的客户，着眼于客户财富的增长潜力，这特别与企业家客户有关。有些私人银行要求客户有一个与其年龄相匹配或超过的年收入（以千美元为单位，如25岁的客户要求年收入不少于25000美元）。一些银行以私人客户的年费收入为准入要求条件。这些年费收入的大部分预期产生于资产管理服务，而这种费用通常以占所管理基金的百分比来计算。所以，这种准人条件是以银行收费水平和客户的财富水准为基础的。
私人银行一直在降低对客户财富数量的要求，所以潜在客户的数量正奇迹般地上升。
3．私人银行客户的分类战略
为了更准确地估计客户的需求，有针对性地设计私人银行业务产品，对私人银行客户市场的细分是十分必要的。过去那种宽泛的被称作私人银行业务的划分，只是市场分割思想的一部分。市场分割有利于专业分工，而不是试图以所有的事情来满足所有人的需要。市场分为或多或少单一属性的亚客户群。而私人银行就是以那些特定的客户群体为服务目标，即服务于那些有高额净财富的私人。
市场分割的目标是确认一个特定的客户群，然后以适当的产品、价格对其进行服务。市场分割必须是可测度的、易获得的和有规模的。市场分割的原则必须是：（1）能够对市场的规模大小和蕴藏的购买力进行测度；（2）通过广告和分布系统能够达到市场分割之目的；（3）在分割后的市场中也必须有足够的客户以产生规模利润。
私人银行一直在不断地寻求他们已有和潜在客户基础的重新分割的途径，以有效地推销、指导和发展其产品，同时提高利润率。因此，有必要来确定、测度和理解市场细分。只有这一点达到以后，私人银行才能够选择那些亚市场作为目标市场，并确定服务和产品的适当标准和类型。
有许多不同的方法来进行市场分割。一个特定的私人银行所选择的分割市场的方法目的在于将其客户基础划分成几个群体，就他们的偏好来说，每个群体之间都有很大区别。一些基本的市场分割方法包括：按地理位置划分、按人口统计学原理划分、按心理统计学原则划分等等。
三、私人银行客户的需求
私人银行业务是复杂、苛刻和不断变化的。富有的私人银行客户要求专业化的服务水平和动态的银行客户关系，同时提供丰富多彩的产品服务，从投资管理到税收计划和资产托管。私人银行的角色就是去创造这种环境、气氛和品牌以稳固这样的客户。这并不是一项容易的工作。私人银行业务的竞争更加激烈、市场对价格和投资业绩苛求，以及私人银行业结构的变化都正在对传统的私人银行业产生影响，迫使传统的私人银行更加重视服务质量和经营业绩。
1．客户的需求
传统的私人银行已经想方设法为那些具有高额净价值的客户提供一系列的产品和服务，目的是保持或增加这些客户财富的价值。由于这些客户的金融地位及他们的特殊要求，私人银行所提供的业务品种一般明显地区别于主流商业银行业务。
私人银行客户的需求复杂，为了满足具有较高净价值客户的需要，有时甚至要为每个这样的客户设计截然不同的服务产品。美国波士顿咨询公司的调查把私人银行客户分成四个类型；追求财富最大化者、保守的经理人、财富的创造者和财富的保持者。
2．传统的私人银行业务
私人银行客户需要私人银行为其家庭或个人管理财富，为其商业活动提供金融和发展支持。为了满足这些需求，私人银行家们必须同时充当商业银行、投资银行、税收咨询专家、律师、会计师和一般财富管理者的综合角色。他们为这些复杂的客户需求设计了一系列各具特性的产品：
（1）现金管理或资本账户服务：提供大多数银行业务；多币种存款；贷款、按揭贷款；信用卡、支票；离岸现金管理工具；所有的国债服务等。
（2）投资账户：股票经纪服务；研究建议；投资管理工具；根据不同的投资组合规模提供不同级别的咨询服务等。
（3）资产组合服务：投资于管理基金；私人银行或专家投资经理人管理的资产组合系列产品；按照银行的客户需求而构建的资产组合；保守的基金，如高等级国债、稳定的蓝筹股等；激进的基金，如对冲基金、资本基金、财产基金、商业基金等；那些目的为获取筹建费用和管理费用的基金；依据客户的财富数额、管理基金的范围，客户可以在这些基金的管理方面充当积极或被动的角色。
（4）投资服务：分析报告和市场情报服务；定期经营报告（通常是月度报告）；派总支付管理及其细节；基金转手费用细节；充当代理人或托管服务。
（5）信托服务：遗嘱执行人；信托委托人（在岸和离岸）；保险产品（人寿和非人寿）；公司信托服务；安全存款服务；不动产计划；税收计划。
（6）顾问服务：货币管理和财宝管理服务；投资管理咨询；政治风险、汇率预测；衍生工具操作和对冲基金活动；收藏咨询、艺术品、贵金属、良种马；经济研究服务等。
（7）个人资产组合经理人：客户享有专门指定的客户经理。
3．服务质量和客户关系
一旦私人银行确定了其潜在客户和现存客户的产品和服务需求，然后私人银行就必须确保这些服务和产品能够专业化地、高质量地传递到客户的手中。服务质量是发展私人银行业务的永久因素。
四、私人银行业务的定价准则
私人银行的定价战略与其他金融机构有根本的不同。私人银行往往提供捆绑式的产品和服务，许多私人银行服务也可以采取不捆绑的形式而单独定价。针对单个产品或服务的定价，一个中心的问题就是能否促进效率的提高，能否把非捆绑式的所有服务纳入私人服务范畴，或者允许在替代产品之间存在可靠的交叉互补效应。简言之，私人银行是以交易为基础、关系为基础或是两者兼而有之来定价？而私人银行的有些产品是基于混合资源的共同基础而建立起来的，不仅私人银行业务的供给最终以混合的形式实施，而且客户的许多对私人银行业务的需求本身也是具有内在联系的。因为存在着私人银行业务混合供给和混合需求的强烈因素，混合产品无论如何都不能拆开并分别定价，如资本账产业务和投资管理业务。因此，私人银行必须选择一种定价战略以保持这些业务捆绑的特性，并满足客户的需求，强化客户关系，取得盈利。
1．私人银行的定价策略
私人银行一般采取三种定价策略，即两次定价、逐笔定价和通票定价。
（1）两次定价。两次定价包括一个固定收费和一个浮动收费。固定收费是一项准入费，即私人银行准备以此起点开始进行管理的最小账户余额。正是这个固定的准入条件把私人银行与传统意义上的其他银行区别开来，并决定着私人银行所提供的服务总量和质量。典型的要求私人银行提供相机抉择资产组合管理服务的最小账户金额是50万一100万美元之间。
浮动收费又包括一些定价方法，如对资本账户可以采取：没有交易费用，利率照付；利率按存款量分级计付；按平均交易额计费；按边际交易额计费。
（2）逐笔定价，即按每笔交易进行定价。
（3）通票定价。这种定价实际就是收取固定的月费或季费，而不是针对每一笔交易收费，如同我们进入一个公园，在入口处买一张通票，里边的所有景点服务不再收费。通票收费方式要求考虑：真实的交易费用相对于固定收费要低得多；每笔交易相加的总价格成本较高；服务供给是固定的，客户的行为无法提高供给者的成本；客户很难事先得知这种服务的具体成本。
五、私人银行的经营与特殊风险
1．私人银行的经营特点
传统上，私人银行业被认为具有以下特点：（1）一致的或可预测的收入现金流；（2）低资本要求；（3）以收费为主要收入来源；（4）低风险业务组合；（5）低成本基础。
所以私人银行往往被认为是低风险高收益行业。但是，私人银行的上述特征正在经历着巨大的变化，越来越多的新的竞争者的进入，以及诸如投资银行、经纪人公司、共同基金公司、投资经理人、贴现经纪人等的竞争，要求私人银行有更高的资本注入以便提高科技水平、培训员工的专业技能及扩展在各领域的业务。同时，这些竞争也带来了某些私人银行业务的集中趋势。
近几年的调查显示，私人银行采取压缩成本、提高利润的战略要点如下：（1）加强客户市场的细分和利润分析，同时强调客户生命期关系的价值；（2）在客户和产品层面提高成本管理实践；（3）界定和减少后勤运行费用；（4）利用标准化和再造机制提高生产率和服务质量；（5）更强调利润测量和报告；（6）提高技术水平以更贴近客户的需求。
2．私人银行内部的特殊风险及控制
私人银行在经营上与传统的商业银行有很大的不同。比如，私人银行取得成功的最主要特征是建立长期客户关系，依靠客户对私人银行的信任而保持业务的发展。同时，私人银行的服务产品有许多（特别是传统意义上的私人银行）不是标准的合约，而是根据私人银行的经营结果来确定客户的回报。这样，就会出现私人银行与客户之间的利益冲突。这些冲突主要表现在以下几个方面：
（1）私人银行股东与客户：这种情况发生在资产管理或咨询业务中，使得客户认购私人银行股东的股票或私人银行附属公司的股票。
（2）客户与客户：当私人银行同时为两家利益相互矛盾的客户进行理财服务时会出现客户之间利益冲突。
（3）客户与私人银行：当一些部门为私人银行本身利益考虑而另一些部门为客户利益考虑的时候，就会出现客户利益与银行利益的冲突。
（4）客户与银行员工：是指私人银行员工不能把最优先的定单给客户而是为自己的利益考虑。此时就会出现滥用敏感性信息和内部交易行为。
（5）员工与银行：这里是指员工花银行的钱为自己取得利益。
为了防范这种风险的发生和保护客户的利益，私人银行都相应地制定了一系列制度措施，同时还要求遵循一些商业规则，如增加透明度。控制信息流以防范滥用、客户优先策略等。
3．其他风险及控制策略
在过去的几十年中，私人银行大幅度地提高了其持有的交易性资产，如政府债券、企业股票、利率和股票衍生工具、外汇和商品期货等，从而加大了交易风险。为了控制风险，巴塞尔协议对此有了具体的规定。如资本追加条款、风险分散评估和事后检查等，私人银行应严格遵循这些要求，控制。减少交易风险。
六、积极引导我国私人银行业务的发展
私人银行业务作为金融服务领域的一个重要部分在西方国家得到了蓬勃的发展，它是与富有的私人对金融服务需求的日益增长和多样化密切相关的，它的一些特性，如注意客户财富的保密性、安全性、个人关系等，使其有别于一般商业银行。私人银行业务已经在新的形势下焕发出新的生命力，是当今现代金融服务业的一个重要部分。
中国经济的市场因素在不断地加强，私人银行赖以存在的客户市场得到了一定的发展并具备独特的特征，对此，无论是理论界、实业界或决策层都应该给予密切注意并推动其健康发展。
首先，我国私人银行客户市场已经有了相当的基础。居民储蓄存款已占到全部银行存款的半数，非国有经济的产值在国民经济总产值中的比重越来越高。
其次，这些私人客户群体自然会有相应的私人银行业务需求，如投资需求、信用需求、咨询需求等，要求为他们提供相应的专业化服务。这种私人银行业务的需求变化趋势日益丰富和突出。
第三，目前我国提供私人银行服务的专门机构还没有，而商业银行、证券公司、咨询公司、律师事务所等只能在规定的业务范围内为私人客户提供部分服务，这对整个私人银行业务市场来说显然不是一种成本节约，不仅不利于金融机构的经营，也很难满足私人客户丰富的业务需求。
我们认为，我国发展私人银行业务的现实选择是在已有的金融机构里培育私人银行机构及业务的雏型，研究、引导私人银行需求，设计定型服务产品，培养私人银行业务人才，制定有关私人银行业务制度，积极引导我国私人银行业务健康发展。
作者庞继英系中国人民银行金融稳定局副局长
私人金融顾问:张彦亭/ 13341122259 / QQ:472980743 / zhangyt7@163.com 为您财富保驾护航!
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冬天结伴去海南晒太阳，夏天去银厂沟避暑。”这是不少成都人对退休生活的憧憬。然而，要想过上这样的“美丽人生”，你是否做好准备了呢？有没有算过，如果你60岁退休，活到80岁，需要多少养老钱呢？
声音
希望父母有养老计划
■刘婷 自由职业者 27岁
我目前要做的就是努力存钱吧！平时我每月的开销在1500元左右，多的话2000多元。我算很节省的，可以存1000元左右。我并不为自己的老年担心，倒是希望父母有养老计划，这样万一我出了意外，他们有人照顾。
买了保险作为补充
■方芳 幼儿教师 26岁
除了储蓄，我还买了保险，妈妈也买了一份保险。她的是重大疾病保险，我是年金保险，每年保险一共要花掉五六千，足以作为未来养老金的补充。我仔细算了，退休后每月的基本养老金肯定不够花，有了保险作为补充，到时每个月经济上才有可能宽裕一些。当然，也不能放松平时的储蓄。
负担较重 考虑养老为时尚早
■Jack 软件公司职员 28岁
现在开始为退休生活做准备似乎为时尚早。我们的财务负担往往比较重，例如结婚、生育子女、购房等都需要花费大笔资金。现在虽然每个月收入都过万元，公司福利也不错，但存的钱也就够房子首付和 装修了。
等月薪上万以后再说
■Jude 外资银行职员 29岁
我的养老计划很简单:等月薪上万元以后，准备把每月收入的1/4放到储蓄账户，或者买货币基金。我本身就在金融业，会尝试一些比较积极的 理财方式。
另外，我母亲给我买了带投资性质的 养老保险，到一定年限可以返还。
说到养老，不得不提职业发展目标，近几年的期望是做个小部门的主管，月薪1万元以上。
算账
30岁人需要106万元养老钱
“30年后，我们拿什么来养老？”
记者在调查中发现，很多人对自己的养老规划没有概念，大多数人说：“我单位有养老保险。”还有的说：“现在还早呢，想那么远干嘛？”真的还早吗？让我们来算一笔账。
我们先不考虑通货膨胀因素。假如你现在30岁，准备60岁退休，老年生活每月花1000元钱，按平均寿命80岁来计算，你将需要：1000×12×20＝24万元养老金；假如每月2000元，你将需要：2000×12×20＝48万元养老金。
事实上，几十年间不可能不发生通胀。如果我们以平均3%的通胀率计算：如果每月支出1000元，需要1000×12×20×(1+3%)30＝58万元；按2000元计算，则为2000×12×20×(1+3%)30＝106万元。
上述计算以3%的通胀计算，通过30年的复利，为30年前的2.43倍。我们可以回顾改革开放20年来，我们的工资涨了多少倍，我们的物价涨了多少倍，数值远远不止2.43倍。
那么，这笔数目不小的钱从哪儿来？
养儿防老指望不上
30年后谁养你？养儿防老也许是一个备选答案，但我们五六十岁的父母都已经在摇头了，怎能指望今天的“独苗苗”，30年后养几位老人？
这就是所谓的独生子女家庭的“421”问题。据最近一项对京沪穗城市居民的调查显示，35%的家庭要赡养4位老人，49%的家庭要赡养2到3位老人。而从赡养费看，35.6%的家庭每年花费超过1万元。出于对医疗保险体系的担忧，家庭积极储蓄，不敢增加消费支出，是现在中年人的普遍心态。
社保不能保障高质量生活品质
“我们不是有社保吗？”也许不少人会问。但熟悉理财的人都知道，社保提供的只是“稀饭钱”，对于收入比较高的白领阶层而言，养老光靠社保是远远不够的。
专业人士介绍，社会养老保险的缴纳比例是按照职工工资来计算的，缴纳基数不超过上年度社会平均工资的300％。对于工资外收入较高、个人养老金缴纳比例相对较低的白领来说，退休金与目前收入的反差会更大，退休后生活质量的下降也会更高。
有人大致计算过：假设你的个人月工资一直是1500元不变，全市平均工资也是1500元不变，那么你可以领到的退休养老金为每月1100元左右；如果你月薪是5000元，最后的退休金大概是2000元。基本养老保险保障的是社会公平，不论现在工资多少，最后的差别并不大。
建议
存钱、买保险、买房子
看来，养老，尤其是要过有质量的晚年生活，还得靠我们自己－－理财师的建议是：存钱、买保险、买房子。
基金定投
每月投1000 累积百万养老钱
如何存钱呢？银行理财师给出的建议是“基金定投”。
理财师为我们算了一笔账，如果我们从30岁开始，每月定投1000元，选择稳健型基金，假设年化收益率平均为6%，在60岁退休的时候，就能累积超过100万元的养老基金。基金定投最大的好处是可以平均投资成本，自动逢高减筹、逢低加码。长期下来，复利效果凸显，让平时不在意的小钱在长期积累之后变成“大钱”，充分保障养老金的需求。
商业保险
养老险提供全方位保障
某合资寿险公司理财师推荐了一款养老保险：她建议用年收入的15%进行养老保险投资。如果我们从30岁开始，每年缴费8760元，60岁退休后，可选择一次性领取现金441316元，也可选择每月从保险公司领取1763元，一直领取到88周岁，能充分弥补退休后的养老金缺口。
她强调，商业养老保险的好处是提供了全方位的保障。不仅为投资者回报以高额的养老金，还能让其获得意外、疾病、医疗等方面的保障。
以房养老
“倒按揭”领取养老金
如果你今年60岁，拥有一套价值40万元的住房，那么你可以从相关机构每月领取一定数额的生活费，比如2000元，而在你去世后，这套房子就由那家机构收回。
在北京，目前一家叫做“幸福人寿”的保险公司正在筹建中，其主要业务就是“倒按揭”－－有房者将房产抵押给保险公司，然后按月从保险公司领取“养老金”，去世后由保险公司获得房屋产权。
不过，就目前而言，“以房养老”在操作办法上还存在着诸多难题与瓶颈，专业的机构还没有推出类似的产品。
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理财周报记者 姜欣蔚/文
据不完全统计，目前市场上的投连险产品已经超过20种。在这个“流火”的夏季，热销的投连险欲与气温一比高下。作为投保人，应该如何在各家保险公司火热的宣传中保持冷静，选择最适合自己的投连险产品呢？
1.选投连先选公司
作为一种无保底收益的长期投资 理财产品，投连险收益高低与保险公司投资收益能力关系密切。
外资及合资保险公司，由于外方具有丰富投连险运营经验和成熟的投资管理经验，得到很多投保人的追捧。中资保险机构在运营经验方面虽然时间较短，但成长很快，且资金总量大，投资收益增长十分迅速，所以中资与合资公司在资金运用上各有优势。
投保人可以通过了解保险公司的投资管理模式、投资管理团队、过往的投连险投资业绩等方面评估保险公司的资产管理能力。是否聘有外部专家提供投资建议、过往一年账户收益可以作为重点的衡量标准。
2.巧用犹豫期不为后悔买单
很多人吃过退保的亏，损失一大笔费用。投连险产品也一样，短期退保会扣除很多费用。此时投保人要好好把握保险公司设定的犹豫期，在犹豫期内退保可以得到全额保费，保险公司一般仅收取保单制作费。市场上多数投连险产品犹豫期为10天，也有的长达21天。犹豫期越长，投保人的回旋余地也就越大。
3.趸交期交差别大
投连险一般分为趸交和期交两种方式，趸缴首次购买和追加购买起点金额相对较高。市场上的各种投连险产品这方面差别比较大，有的甚至相差数万元。比如，瑞泰财智人生首次投资起点金额为5万，追加购买起点金额5000元；泰康人寿的赢家理财起点金额为1万元，追加购买起点金额为1000元。
期缴投连险有些类似于基金投资中的定期定投，能起到分散风险的作用，比较适合收入稳定的年轻中产。缺点就是投保前几年初始费用要高于趸缴方式，有的期缴产品初始费用甚至是趸缴产品初始费用的十几倍。趸缴投连险初始费用低，适宜用家庭财务规划中的长期投资资金购买，比较适合闲散资金充裕的中年中产。
特别建议，中产家庭中收入不够稳定、承受风险偏低以及短期内有资金压力的投资者，要慎重选择投连险缴费方式。
4.手续简单 省时省心
很多人选择投连险是因为工作节奏比较快，不想在理财上投入太多时间和精力。所以，保险公司在投连产品后续操作的服务中，是否能够简单、快捷，就是实现省时省心的重要衡量标准。
有的保险公司在办理个人信息变更、申请缴纳额外保费或申请投资账户资产转移等手续时，需要投保人填写书面申请，然后交由代理人或者通过传真的形式反馈给保险公司。这种方式不仅手续繁琐，还容易受到时间和空间的限制。而在线服务功能强大的保险公司，完全可以通过网络来完成，使投保人的投资行为更具主动性和灵活性。
5.每天公布价值更加透明
各家保险公司账户价值的公布时间和方式，也是选购投连险前必须了解的。有的保险公司账户价值是一周公布一次，有的是每天都公布。由于投连险账户价值每天都是变动的，每日公布的方式显然更为透明，便于投保人及时掌握风险变动，及时作出相应调整。
各家保险公司账户价值公布方式也不尽相同，查询方式越多对投保人越有利。比如，友邦财富通投资连结保险提供有网上查询和拨打免费服务热线两种实时查询方式，极大方便投保人及时了解账户变动。
6.转换账户3到5次足够
在投连险的各项费用中，各家保险公司对账户转换费用规定差别比较大。无转换次数限制，也不收取手续费；有的产品每个保单年度可免费转换有限次，超过转换次数后再转换可能会收取费用。
7.买投连也要看时机
同 股票、基金一样，投连险投资账户中的资金由投资单位组成，投资单位的价格每天都在变动，显示投保人投资收益的增减。
购买投连险要选准时机。因为同基金一样，低位买进时投资单位份数就比较多，上升的空间也比较大；高位买进时份数自然就比较少，上升空间可能会比较有限。由于投连险与 资本市场挂钩，在选择购买时机可以参考股市的涨跌。
投连险不同于股票和基金，切忌追涨杀跌，应该倡导长期投资理念。保险公司一般不会就市场的起落直接对客户提出调整建议，而是保证产品的高度透明，让客户根据个人的理财需求来进行账户调整。
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为什么要买保险？ 1. 保险就是互助 其实，「保险」说穿了，就是「互助」。互相帮助解决经济上的困难。在我们传统的社会里，家里发生了意外的不如意的事情，我们都会通知亲戚朋友并请他们来帮忙，但是亲戚朋友是有限的，能发挥的力量也是有限的。 林先生，假如一个人现在发生了急难，他的家人通知亲戚朋友来帮忙，能写出两百个名单都很不错了，假设平均一个人拿出1,000元来帮忙，总共合起来也不过20万元，20万元连家人以后的生活费都不够，又如何能照顾他们今后的生活呢？但是，假使这个人有十万个亲戚朋友，每一个人只要拿出10块钱，就能凑到100万元的大数目。一个人拿出10块钱是太容易了，但是要认识十万个亲戚朋友，却谈何容易？恐怕一辈子也认识不到那么多人。所以透过我──安联大众人寿保险的财务规划师，帮您去结交十万个亲戚朋友，而他们当中的任何一个人发生最不如意的事情时，我们都会拿出十块钱来帮他，凑成一百万解决他的经济危机，有一天，最不如意的事情发生在我们身上，别人也都拿出10块钱，凑成100万来帮忙我们。所以保险其实就是「我为人人，人人为我」的制度。保险公司不过是公平合理地收集、管理、分配这些互助基金的中间人而已。我们平时帮助人愈多，当发生急难时，别人也帮助我们愈多。
2. 支票的背书人 ×先生，我相信您一定会同意人总有不能工作不能赚钱的一天，这一天的来临，也许因为我们年老退休，也许在我们生病的时候，也许就在下个月发生意外事故而不能工作，不能再赚钱。当然，我们也无法保证在年老、退休或意外事故发生的时候，我们身边有一大笔钱可以用。一个人不能工作，不能再赚钱，他还是得花钱，支付生活费用。假如我们每个月家庭生活费用，不包括任何的储蓄、投资或者奢侈品的享受，完全是生活上的必需开销，需要2千元，那么1年就需要2.4万元，这样到退休时，还有20年，共需要生活费用48万元。这笔钱，不管人是不是健在，或者能不能赚钱，家庭都需要，而且还得每天每天不断的支付。请问您，×先生，这笔钱您准备好了没有？ 这就好比说，您开了一张48万的长期支票，这张支票天天要兑现的，但在这漫漫长长的20年中，万一发生意外事故，不能兑现，这张支票遭到退票怎么办？我们是不是要找一位保证人来为这张支票背书呢？到底什么人愿意为这么一张长期的生活支票背书呢？找亲戚吗？找朋友吗？ 我想都不是，今天，我来，就是专程来为这张长期的家庭生活费用支票来做保证背书人的。下面我要介绍的，就是如何做保证人的手续…… （取出要保书，请准客户签名） 3. 沙漠之水 从前有一位商人，到沙漠里去淘金，有一天他无意间发现了一个很大的金矿，他惊喜若狂，因此他日夜不断辛勤地工作，甚至他赖以活命的食水快用完了，他还不知道。直到有一天才发现没水了，这下他可慌了。因此他匆忙的收拾行李，带着他的成果（一大袋的金沙），急急忙忙的去找水。走了两天两夜，他都找不到一滴水喝，他知道如果再找不到水，他将活不过一天，所以在他还有一口气之前，他必须加快脚步找到水喝。第三天中午，他走到一个沙丘处，远远地看见一块大招牌，上面有「卖水」两个字，他知道这下子他有救了。他急忙的走过去，说「老板，买杯水！」老板看了他一眼说「很贵的哟！您买得起吗？」 他说：「再贵也要买，不然再不喝水，我就没命了！多少钱一杯？」老板说：「1万元美金一杯！」这个商人听了吓一跳，开口骂到 ：「老板，您坑人吸血啊！全世界哪有那么贵的水。」老板说：「我就是这个价钱，要不要随您。」这位商人听了气得跺脚，掉头就走，但刚走一步想想，不对啊！再走下去，又不知要走多久才能找到水，何况再不喝水，就可能活不过一刻钟了。因此回过头很生气的对老板说：「好吧！给我一杯！」这个商人喝完了这一杯水后，感觉还不够，就和老板说：「再来一杯！」老板说：「不够呕！那第二杯算您1千元美金！」商人听了好高兴，一下便宜了那么多，马上又喝第二杯。喝完后，还是觉得不够，又要再买一杯。老板说：「还不够，那第三杯算您1百元美金！」商人喝完了第三杯还不过瘾，又再要一杯。老板说：「第四杯只要您10元一杯就好了！」商人喝完了第四杯，总算喝饱，要准备付帐时，想等一下要走好几天的路，到时再找不到水可完了，就跟老板说：「老板，我有一个桶子，请问一桶水要多少钱？」老板想都不想就说：「不要钱，免费！」商人听了非常生气，说道：「老板，您有神经病，第一杯水卖我1万元，那么贵，第二杯卖1千元，第三杯卖1百元，也不便宜，第四杯卖10元，还公道，但为什么我要买一桶却不要钱。」老板说：「我也不知道，开这样的价钱，您为什么还要买？这只有问您自己了！」 一杯水的故事，让我们了解到什么时候才「需要」，×先生，我们到什么时候才「需要」呢？不说您也应该知道，就是当我们感觉「需要」的时候才会产生「需要」。
4. 都市生活人情薄如纸 ×先生，您住在小区时里这么多年，但是您对于同一栋楼的邻居，认识的有几位呢？可能是寥寥无几吧。在城市里生活就是这样，住二楼的人不认识三楼的人是常有的现象。大家自顾不暇，人与人之间的关系，更加疏远而冷漠了。可见社会愈繁荣，人情愈淡薄。并且城市的交通又复杂，每天都有人因车祸而死伤。万一有一天这种不幸降临到我们身上时，谁会对我们家庭伸出友谊之手呢？只有靠自己平时多做准备了。难怪社会愈繁荣，文明愈进步，保险也愈发达。因为只有保险才是我们生活中最可靠的患难之交啊！ 5. 生命的价值 有人说生命无价，的确，对一个家庭来说，一家之主的生命的确是无价之宝。但也有的太太说：「我先生就像一笔能生利息的存款，每个月的薪水，就是他所生的利息。」这个比喻相当有意思，用这个尺度能够合理地来衡量生命的价值。现在，我们不妨从这个角度来算算「先生」这笔存款：我们假设他每个月的收入3千，那么一年3.6万，以年利6％来计算，则需要60万的本金，也就是说，目前「先生」生命的价值相当于60万。今天，我特地来拜访您，就是想让您了解，怎样用最少的代价来准备这笔财产，使太太、子女的这笔「利息」永远不会中断！ 6. 最可靠的替身 做为一家之主，× 先生，我们最大的本钱，就是用自己健康的身体，和稳定的收入，来保护这个家庭，但是哪一天这位一家之主有了三长两短，整个家庭最可靠的保障，就是「钱」了，而要筹集一笔应付巨变的钱，最稳妥的方式便是保险，×先生，这么可靠的替身，我们能够拒绝吗？ 7. 老人的嫁妆 最近日本最大的国营广播公司NHK，作了一项晚年理想生活的调查，很多人竟回答年老后要带着自己的储蓄，住在儿女家。老父老母居然还得带着嫁妆到儿女家作客，听起来好象是笑话，但这却是维持我们做人尊严的最好方法！ 8. 一生不要做两次儿子 怎么说呢？就是说小时候跟父母伸手要钱，是理所当然的事，但是不要等到老了，还要跟儿子要钱买包烟、买瓶酒……毕竟「养儿防老」的时代已经过了，假如，在我们做了祖父、祖母的时候，我们不但不用依靠子女，甚至经济独立，可以花点自己的钱，买衣服、买玩具送给孙子的话，那便是长保美满生活的秘诀！所以说来说去，要过安乐的晚年，还是要自己及早筹足一笔钱！
9．节税处理话术 (1)税金追到殡仪馆。 (2)变卖财产缴税多心痛。 (3)五栋楼房变三栋。 (4)缴税加变卖损失，损失是双重的。 (5)遗产税可能必须立刻缴纳（以现金方式缴纳）。 (6)人寿保险金，不受债务影响，是最安全的财产。 (7)留下完整的财产。 (8)保险金免扣遗产税。 (9)艰苦创立的事业被分割。 二、损失方面 1. 老父的悲哀 我的朋友翁先生，最近在美国获得了博士学位，已在美国加州定居下来。翁先生弟兄四位，个个都很有成就，老大是留德的医学博士，在广州开了一家综合医院，老二是上海复旦大学的教授，老三是留美的科学家，而我的朋友翁先生是老四。他们世居梅县的乡下，父亲是一位不识字的贫农。但是这位父亲很伟大，自己省吃俭用，却热心教育儿女，把每个儿子都栽培到大学毕业不说，还供他们出国留学，个个都有卓越的成就。可是等孩子们都长大成人后，这位老人家却已衰老得不能再做田里的粗活了，只好轮流住在儿子家，让儿子奉养。我们都经常羡慕地说，翁老先生真有福气，儿女个个都有出息，老先生从此可享受安乐的余生了。 哪知道有一夜，翁老先生住在上海当大学教授的老二家时，老二许多上流社会的朋友聚在他家的客厅聊天。老先生也手拿着扇子，坐在客厅里，听那些上流社会的名士，海阔天空地谈个不停。这时有一位客人，向二少奶奶打听这位老先生是谁。老先生的二媳妇看自己的公公衣着不整，一身乡巴佬的打扮，在那些上流社会的人士面前羞于承认事实，一时情急只得结结巴巴的说：『他、他是临时来帮佣的』。翁老先生听了这句话心里一怔，当晚整夜不能入眠，第二天就收拾行李回家乡，没料到他居然想不开，自缢死了。可怜他一生辛勤工作，该吃的不吃，该穿的不穿，牺牲自己栽培儿女出人头地，人们都羡慕他的福气，谁又料到这样凄渗的下场呢？！ 2. 小孩子成长的风险 (1) 您同意不同意小孩从小到长大成人，最少还需要20万？(agree) (2) 您同不同意，天有不测风云，人有旦夕祸福？（或，人无千日好，花无百日红？）(agree) (3) 所以这是我们的小孩在长大成人过程中的风险，万一他的家人来不及筹足这20万「现金」（一定要现金，因医疗费要现金，吃饭、生活、缴学费要现金，不动产、房子、工厂是不能用的）的话，那就影响他一辈子了，可能改变他的人生，只要我们每天存100元到安联大众的帐户中，小孩就可免除掉这些的风险，而且能正常的成长、正常的接受教育。例：街头擦皮鞋、卖玉兰花的小孩。 3. 损失谁来补偿？ 医药费付出去，就没有了。这是我们的损失；断了一只手、一条腿，断了就没有了，这是我们的损失；生命丧失了、身故了，这是我们家庭最大的损失。损失了一个爸爸、一个丈夫、一份收入，我们将如何补偿这个损失呢？又有谁能来弥补这损失呢？ 4. 保险就像NBA投手一样 在一场势均力敌的NBA比赛中，最后的决胜，往往决定于投手的表现，表现出色的投手，已先使他的球队立于不败之地。同样的，买了保险，则在我们与生活的剧烈竞赛中，已先立于不败之地了，如此，我们就能够安心地、放心地、稳健地往前迈进。这也是购买保险所能得到的「无形的利息」！ 三、便宜方面 1. 请勤杂工的故事 「客户先生，一个月500元，现在只能勉强请得起一位勤杂工在公司打杂上班，这500元，能要求他做什么事呢？不过是倒倒茶水，递送文件，接听电话，跑跑银行罢了。如果有一天，勤杂工离职，您还不能将已支付的薪水要回来！」 但是同样500元的代价，您却可以结交一位患难之交，在生病住院的时候，受伤害、残废的时候，他不但照顾您，还担起支付您全家人的生活费用的责任。将来您退休时，又把您每个月付给他的钱连本带息统统还给您。 2. 保险是先创造财富后储蓄 不错，储蓄是很好的事情，但要有恒心、有毅力地储蓄，却不很简单。更何况，如果中途有了什么意外，存款计划就要中断，银行的经理跟您交情再好，也不可能说：「您虽然只有2万元存款，既然急需钱用，另外给您1百万元好了！」可是保险就不同了，在您投保生效后，马上就能享有1百万元的保障，所以才说「储蓄是三角形，保险是四方形」，只要您现在身体健康，那么打从缴交第一次保险费起，您的储蓄目标就确定不移了，在达成目标之后，再分期付款，这才是真正创造财富的好办法！ 3. 最小的代价，最珍贵的保障 我们每天只需缴交10元，公司就要为我们做很多的事情。例： (1) 20年内有20万的保障。 (2) 支付生活费。 (3) 健康及意外医疗。 (4) 防癌基金。 (5) 太太及小孩的健康、意外保障及防癌基金。 (6) 退休金……等。 所以保险就是付出平常宽裕的小钱，以获得紧急困难时可使用的大钱。 4. 假设真的有什么事情发生，我们就可以留给子女20万的现金，而这20万的现金，如果以储蓄方式累积的话，则需要15年的时间才能完成。 例如：平均1个月收入3,000元，扣除开销外，每月可节省1,000元，那么1年可存1.2万，15年存18万加上利息大约20万。也就是说要得到20万的现金，就必须很有耐性地每月到银行存钱，而且中途绝不能随意地提取出来，15年后才可拥有20万的资产。如今，只要购买保险，而且只要一天的时间，就可拥有20万的现金不动产了，「1天和15年」，这相差是何其之大啊！ 5. 把客户与财务规划师的立场倒过来 ×先生，您说保险不划算，那这样好了，现在我每个月交给您300元，每年3,600元，但是在我生病时，您要给我医药费；在我受伤时，您要照顾我；在我不能工作时，您要发给我薪水；甚至有一天我有三长两短，您更要替我照顾家庭、照顾孩子，并且保证他读完大学。而且20年后，您要再把我所缴给您的钱，连本带利还给我，您认为这样好不好？ 6. 生活是需要付出代价的 ×先生，不知您是否有这样的感觉，就是我们往往为了生活而必须付出很多的代价，譬如：对事业的操心、工作的辛劳、遭受疾病或意外的侵袭、生活费用的支出、年老等等，这好象是说，我们必然要去忍受这些和付出代价，才能换得生活与生存的权利。如今可不一样了，我们只要每天支付10元，就可以让我们后顾无忧，全力以赴地去工作，这不是很有意义的事吗？常听人说：「生活是需要付出代价的」，如今，也可以这么说：「为了家庭的幸福，保险费是需要付出的。」 四、感性方面 1. 最好的礼物 其实，买保险是我们男人的事情，这是我们做丈夫的、做爸爸的，送给我们太太跟小孩的一个保障，它是一份最有意义、最有价值的礼物（客户说：没钱） ×先生，何必客气呢！今天我来拜访您，如果要您破费请喝酒，您说经济拮据，那我决不会勉强您，可是今天我是请您购买一份礼物送给美丽的太太及可爱的孩子呀！×先生，我知道您生活美满，不愁吃、不愁穿，那么花点钱来买一份保障爱情的礼物──保险，送给太太、小孩，不是锦上添花，使生活更美满吗？ 2. 给太太的小费 客户先生，假如现在我们到餐厅吃饭，吃得很愉快，吃完饭后，我们给餐厅服务小姐10块小费，好吗？小姐服务很周到，为我们换了三次毛巾，四次烟灰缸，所以我们毫不吝啬地给了这笔小费。 可是，客户先生，我们太太每天在家里，要烧饭、洗衣服、擦地板、买菜、还为您生小孩，三更半夜起来为小孩换尿片，做太太的是多么的辛苦。客户先生，今天我来就是提醒您，每天上班的时候，给太太10块小费，谢谢她。客户先生，难道我们对待太太不如对待餐厅的一个服务小姐吗？ 3. 留菜钱 客户先生，早上您出门上班时，家里是不是总要留一些钱，给太太买菜，缴水电煤气费？您到上海出差一个礼拜，家里是不是也要留个几百上千元？您出国去做生意，要两个月才回来，家里是不是要留几千元，以备不时之需？假如出国一趟，可能永远不回来，您是不是更要留下一、二十年的生活费？ 每天早上我要去上班的时候，我那三岁的女儿都会送我到门口，很开心地说：「爸爸，再见，晚上早一点回家！」 我心里清楚得很，我现在高高兴兴出门，晚上不见得就能平平安安回家。也许今天回家了，可是一定有一天，我是回不来的，谁也不晓得是哪一天。 面对这样可爱的小女儿，我能说我回不来，永远回不来，就算了吗？我能无视于她将来的生活费和教育费吗？ 我在家中是不是要留下20万元，以备不时之需。可是我怎么拿得出这么多现金呢？客户先生，我开了一个户头，每天上班的时候，放10块在里面，它将承诺：任何时候，在我不能平安回家的时候，给我的小女儿，我的家人20万的现金。 客户先生，有这样的户头，您愿意参加吗？ 4. 做父母的能不为小孩想想将来吗？ 小孩子一餐不吃饭，父母就千方百计哄；因父母在外忙，小孩子误了中餐，父母心里就难过，急急忙忙赶回去弄饭，这是父母的爱心。 可是有一天，小孩有一餐不吃饭，不是不想吃，而是没钱买饭吃，而且以后不知道那一餐有饭吃，做父母的能不痛心吗？ 出差5天，回到家，发现小孩5天都没去上学，我们会心痛，千方百计要小孩接受正常的教育。可是有一天，小孩没去上学，不是不想上，而是缴不起学费了，做父母的能不痛心吗？ 做父母的爱小孩，照顾小孩，能不为小孩的将来想想吗？ 5. 爱情的责任 关于爱情和责任的问题，我有个朋友老陈，最近发生这样的事： 老陈买了一辆小轿车，有一天载着太太和子女去兜风，但是半路上发生车祸，老陈受了重伤，被送到附近的医院。他流血太多，除了紧急输血以外没有别的办法，医生赶紧把当时在场的人都作检查，发现只有最小那个女儿的血型适合。医生就问小女孩：「为了救您的父亲，可以抽你的血吗？」小女孩立刻同意，于是很快进行了输血，然后是一段紧张等待的时刻，父亲的脸上逐渐呈现出一线生机。大家眼看危机已过，父亲的伤势已没有问题，全都放下了心。可是就在这个时候，医生看到刚才输血的小女孩，躺在床上一脸苍白，还哆嗦不已。医生慌忙问她：「小朋友，你是不是有什么地方不舒服？」「不，身体并没有不舒服。不过，请问医师，我还有几分钟就会死？」原来小女孩是误会了。她真以为要抽自己的血去挽救父亲的生命，必须牺牲自己的小生命，但在这种情形下，她还是毅然献出了她的生命！ 先生，当我听到朋友这段故事的时候，想到了自己的小女儿。当然她一点也不懂得什么叫输血。可是每当我晚上迟一点回家的时候，她都站在门口等着，一听到我的脚步声就一个劲冲地出来，扑在我身上，在这种时候我会想，假如有一天我有丧命的危险，这孩子一定愿意为我献出她的小生命。 先生，您的子女个个孝顺，他们热爱您，甚至于不惜牺牲自己。在这样的情形下，您难道还不为您的孩子以及整个家庭的幸福而未雨绸缪，为将来安宁的生活做计划吗？ 6. 完成父亲的责任 对于一个家庭，除了供给舒适的衣、食、住、行外，更要确实保证给予爱心，而这点除了保险外，没有更好的表现方式了。对于失去父亲的家庭来说，母亲就需要外出工作来养活家庭，所以，母亲就变成“兼职的母亲”。这是永久的损失，若要保持永久的爱心与照顾，就得事前作万全安排，才没有后顾之忧。 7. 爱的真凭实据 年轻的时候，只要一句「我爱你」就够了，但是成家立业后，爱情要有经济后盾才能安稳可靠。 不妨给您的太太多一点关怀，或给小孩多一点爱心。 您的太太，您是最了解的，假设有什么事情发生，她是否能够肩负起整个家庭的重任，继续供给小孩的生活费与教育费，我想您是最清楚的了，购买了保险，就可以免除她的这些负担。
私人金融顾问:张彦亭/13341122259 / QQ:472980743 / zhangyt7@163.com为您财富保驾护航!
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北京市基本养老保险规定北京市人民政府令第183号
《北京市基本养老保险规定》已经2006年12月4日市人民政府第57次常务会议审议通过，现予公布，自2007年1月1日起施行。
市长：王岐山
二○○六年十二月十四日
北京市基本养老保险规定
目 录
第一章 总则
第二章 基本养老保险基金
第三章 基本养老保险个人账户
第四章 基本养老保险待遇
第五章 法律责任
第六章 附则
第一章 总则
第一条 为了保障劳动者退休后的基本生活，完善基本养老保险制度，根据《中华人民共和国劳动法》和国家有关规定，结合本市实际情况，制定本规定。
第二条 本市行政区域内的企业和与之形成劳动关系的城镇职工，城镇个体工商户和灵活就业人员，应当按照本规定参加基本养老保险。
参加基本养老保险的城镇职工、个体工商户和灵活就业人员，以下统称为被保险人。
第三条 基本养老保险制度坚持覆盖广泛、水平适当、结构合理、基金平衡的原则。
第四条 市劳动保障行政部门负责组织、指导、监督和管理全市基本养老保险工作；区、县劳动保障行政部门负责监督和管理本行政区域内的基本养老保险工作。
市和区、县劳动保障行政部门设立的社会保险经办机构，依法负责登记、征收、支付和稽核等基本养老保险的具体工作；市社会保险经办机构负责制定具体管理制度，规范业务流程。
第五条 财政部门负责基本养老保险基金的财务监督和管理工作；审计机关负责对基本养老保险基金的收支和管理情况进行监督。
第六条 北京市社会保险监督委员会负责对基本养老保险法律、法规、规章和政策的执行情况以及基本养老保险基金的管理工作进行监督。
北京市社会保险监督委员会由政府代表、企业代表、工会代表和离退休人员代表组成。
第七条 市劳动保障行政部门会同有关部门做好企业退休人员社会化管理工作，为退休人员提供社会化服务。
第八条 鼓励企业在参加基本养老保险的基础上建立企业年金，提倡被保险人参加个人储蓄性养老保险。
第二章 基本养老保险基金
第九条 基本养老保险基金由下列部分构成：
（一）企业和被保险人缴纳的基本养老保险费；
（二）基本养老保险费利息和其他收益；
（三）财政补贴；
（四）滞纳金；
（五）其他可以纳入基本养老保险基金的资金。
第十条 基本养老保险基金纳入社会保险基金财政专户，实行收支两条线管理。
第十一条 企业和被保险人应当按时、足额缴纳基本养老保险费。
城镇职工缴纳的基本养老保险费，由所在企业从其本人工资中代扣代缴。企业以货币形式全额缴纳基本养老保险费。个体工商户和灵活就业人员按照本规定确定的缴费基数和缴费比例按月缴纳。
第十二条 城镇职工以本人上一年度月平均工资为缴费工资基数，按照8%的比例缴纳基本养老保险费，全额计入个人账户。
缴费工资基数低于本市上一年度职工月平均工资60%的，以本市上一年度职工月平均工资的60%作为缴费工资基数；超过本市上一年度职工月平均工资300%的部分，不计入缴费工资基数，不作为计发基本养老金的基数。
第十三条 企业以全部城镇职工缴费工资基数之和作为企业缴费工资基数，按照20%的比例缴纳基本养老保险费。企业缴纳的基本养老保险费在税前列支。
第十四条 城镇个体工商户和灵活就业人员以本市上一年度职工月平均工资作为缴费基数，按照20%的比例缴纳基本养老保险费，其中８％计入个人账户。
第十五条 社会保险经办机构应当对企业和被保险人缴纳的基本养老保险费建立缴费记录，并负责保存，保证其完整、安全。
企业和被保险人有权查询缴费记录。
第十六条 企业应当每年向本单位职工公布上一年度缴纳基本养老保险费情况。
市社会保险经办机构应当在每年4月30日前发布核对被保险人上一年度缴费记录的公告，并在公告中确定核对缴费基数和补缴基本养老保险费的时间。
补缴基本养老保险费的具体办法由市劳动保障行政部门制定。
第三章 基本养老保险个人账户
第十七条 社会保险经办机构应当按照国家有关规定为被保险人建立基本养老保险个人账户（以下简称为个人账户）。
第十八条 个人账户由被保险人缴纳的基本养老保险费和个人账户储存额的利息构成。
个人账户储存额每年参考银行同期居民存款利率计算利息。
第十九条 个人账户储存额只能用于被保险人养老，不得提前支取。被保险人死亡后，个人账户储存额或者余额中个人缴纳的基本养老保险费及其利息可以依法继承，其余部分并入基本养老保险基金。
第二十条 被保险人在本市统筹范围内或者跨统筹范围流动时，其基本养老保险关系和个人账户的转移，按照国家和本市有关规定办理。
第四章 基本养老保险待遇
第二十一条 基本养老保险基金支付下列基本养老保险待遇：
（一）被保险人的基本养老金；
（二）被保险人退休后死亡的丧葬补助费；
（三）国家和本市规定的其他支付项目的费用。
基本养老保险基金发生支付困难时，由市财政部门予以支持。
第二十二条 被保险人符合下列条件的，自劳动保障行政部门核准后的次月起，按月领取基本养老金：
（一）达到国家规定的退休条件并办理相关手续的；
（二）按规定缴纳基本养老保险费累计缴费年限满15年的。
基本养老金由社会保险经办机构负责发放。
第二十三条 1998年7月1日以后参加工作，符合按月领取基本养老金条件的被保险人，其基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成。
基础养老金月标准以本市上一年度职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。
个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以国家规定的计发月数。
第二十四条 1998年6月30日以前参加工作，2006年1月1日以后符合按月领取基本养老金条件的被保险人，除按月领取基础养老金和个人账户养老金外，再发给过渡性养老金。具体过渡办法由市劳动保障行政部门制定，报市人民政府批准后施行。
第二十五条 2006年1月1日以后达到退休年龄但个人累计缴费年限不满15年的被保险人，不发给基础养老金；个人账户储存额一次性支付给本人，同时发给一次性养老补偿金，终止基本养老保险关系。
第二十六条 2005年12月31日前已经离退休的人员，仍按照原国家和本市规定的标准发给基本养老金，并执行基本养老金正常调整办法。
第二十七条 被保险人死亡后，按照国家规定享受丧葬补助费和供养直系亲属救济费。
第二十八条 被保险人领取基本养老金的最低标准，由市劳动保障行政部门会同有关部门拟定，报市人民政府批准后向社会公布。基本养老金最低标准，随本市经济发展和居民消费价格指数变动情况适时调整。
被保险人领取的基本养老金低于最低标准的，按照基本养老金最低标准发给。
第二十九条 基本养老金实行正常调整制度。具体调整方案由市劳动保障行政部门会同有关部门拟定，经市人民政府同意后，报国家有关部门批准执行。
第五章 法律责任
第三十条 企业不参加基本养老保险或者不按时足额缴纳基本养老保险费的，由劳动保障行政部门责令限期改正，按照国务院《社会保险费征缴暂行条例》的规定予以行政处罚，并将企业违法行为的信息依法计入本市企业信用信息系统；企业给被保险人享受基本养老保险待遇造成损失的，被保险人有权要求企业赔偿。
第三十一条 企业和被保险人或者其他人员采用多领、冒领等手段骗取基本养老保险基金的，由劳动保障行政部门责令退还，按照国务院《劳动保障监察条例》处骗取金额的1倍以上3倍以下罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第三十二条 社会保险经办机构、养老保险基金划拨机构及其工作人员滥用职权、徇私舞弊、玩忽职守，致使基本养老金不能按时足额发放或者造成基本养老保险基金流失的，由劳动保障行政部门责令改正，并由有关部门对直接负责的主管人员和其他直接责任人员给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第六章 附则
第三十三条 个人账户规模和基本养老保险金计发办法自2006年1月1日起调整。
第三十四条 城镇职工最低缴费工资基数、城镇个体工商户和灵活就业人员缴费基数逐步调整到位。具体调整办法由市劳动保障行政部门制定，报市人民政府批准后施行。
第三十五条 本规定所称的缴费年限是指企业和城镇职工共同缴纳基本养老保险费的年限。本市实行个人缴纳基本养老保险费前，按照国家规定计算的连续工龄视同缴费年限。城镇个体工商户和灵活就业人员的缴费年限按照实际缴费年度计算。
第三十六条 已经参加本市基本养老保险的自收自支事业单位及其工作人员参照执行本规定。
第三十七条 本规定自2007年 1月1日起施行。1998年4月6日北京市人民政府发布的《北京市企业城镇劳动者养老保险规定》（北京市人民政府第2号令）同时废止。
私人金融顾问:张彦亭