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２７岁的中国台湾女硕士杨蕙如，利用银行自订的游戏规则，通过电视购物、刷卡积点、换取奖品再出售等连环操作，短短３个月获利上百万元新台币，民间奉之为“卡神”。

　　其实，这样的“好事”并非台湾独有，随着祖国大陆金融服务水平的不断提升，各家银行对其发行的信用卡，除了赋予购物消费、支取现金、转账结算、代缴费用等基本的服务功能外，又不断开发出新的附加功能。如果巧妙利用好这些功能，将会享受到更多的实惠和便利。

　　招商银行白金信用卡

　　锁定高收入族群，此类人群具有较强的社会影响力，又追求高品质生活，对服务的要求也非常全面和严格。为打造银行卡前所未有的超凡白金生活，招商银行白金信用卡精心汇聚了新加坡航空、美国联合航空、上海航空、国际ＳＯＳ组织、ＨＹＡＴＴ君悦大酒店、洲际大酒店等众多世界级服务品牌，精心提供了国际航线商务舱买一赠一、亚太地区及境内主要机场贵宾服务、全球高尔夫假期、五星级酒店特惠和惊喜、名店名品优惠，让持卡人随时随地获得贵宾优待。

　　在信用额度方面，也做到了人性化服务，当客户的额度使用达到一定比例时，招商银行白金客户服务秘书将主动致电提醒客户，并主动为客户调高临时额度。

　　民生“蝶卡”透明借记卡

　　民生银行上海分行发行了针对女性客户的专用银行卡“蝶卡”，该卡是内地第一张透明借记卡。

　　民生银行“蝶卡”的金融功能就包括：消费积分、免年费、同城跨行ＡＴＭ取款免手续费、跨行存款“柜面通”、内地通存通兑、银证通、银基通、外汇买卖、质押贷款、跨行转账等金融理财服务，同时还包括安全账户、ＩＰ电话、福彩投注、手机充值等同业领先的增值服务，还可在我国港澳地区直接进行取款和消费。

　　开通了“安全账户”功能后，客户的卡账户与个人手机号码建立了链接，只要账户内资金一有变化，即发出手机短信通知，确保客户能实时掌握民生卡内账户的动态信息。

　　广发真情白金卡

　　广东发展银行推出了内地首张女性白金卡——广发真情万事达卡白金卡。据悉，作为广发真情万事达卡白金卡的持卡人，开卡就可免费享受价值高达５００万元的超值旅游保险、女性保险（价值：１０万元）、重大疾病保险（价值：１０万元）、失卡保障（价值：２万元）或购物保险（价值：２万元）中的任何两项。持卡之后还可用积分换取更多贴心保障。

　　同时，区别于真情卡普卡和金卡持卡人只可在百货类、餐饮类、旅游类和娱乐类四大类商户中选择一项获取３倍消费积分的最新真情卡升级政策，白金卡尊贵持卡人可以在这４种商户类型中选择两项，并获取５倍消费积分的最优惠礼遇，消费越多积分越多，为缤纷的购物体验增添欢乐。

　　光大炎黄信用卡

　　光大银行上海分行推出的炎黄信用卡，采用中国银联统一标准和标志，分为普卡、金卡、白金卡三大品种。该信用卡是境内第一张专门为港澳台同胞、海外侨胞精心设计的信用卡，是第一张全球华人共享的民族品牌信用卡，炎黄卡兼具金融、商旅、理财、健康、救援等全面增值服务。

　　除具有一般信用卡信用消费、预借现金、循环信贷、免息还款等金融服务功能外，炎黄信用卡还根据港澳台同胞、海外侨胞在大陆的需求特征，提供了预订机票酒店、赠送高额保险、积分换里程等商旅服务、贵宾理财等服务功能，ＶＩＰ门诊专家预约、国际门诊诊疗、预约出诊等健康服务功能，道路救援、ＳＯＳ紧急救助等救援服务功能。

　　建行龙卡汽车卡

　　龙卡汽车卡是建设银行与ＶＩＳＡ国际信用卡组织联手推出的一张为特定客户群体度身定制的信用卡。

　　建行龙卡汽车卡拥有龙卡的所有金融功能，包括一卡双币、全球通用、先消费后还款等。另外，持卡人在购买车险时，还可以享受５．５至７折优惠，并得到价值１００万元的交通意外险。

　　龙卡汽车卡不仅卡片新颖时尚高贵优雅，卡面上“汽车”的英文缩写“ＡＵＴＯ”四个字母银光闪闪，而且该卡还有加油优惠、车险团购优惠、百万保险赠送、景点门票打折等诸多增值服务。

　　此外龙卡还包括免费代办车辆年检、电子警察违章记录免费提醒、汽车防爆膜免费赠送、发动机免拆免费清洗等一系列服务。

　　中银久光ＪＣＢ联名信用卡

　　中银久光ＪＣＢ联名信用卡是中国银行上海市分行与久光百货共同推出的具有一卡双币（人民币／日元）功能的－ＪＣＢ联名信用卡，这是该行自２００４年７月在内地首推日元双币贷记卡基础上，衍生发展的日元信用卡新品。此卡除拥有普通日元双币信用卡各项功能外，还具有双重积分、久光百货折扣等多种实惠专享特色。

　　与普通日元卡相同，中银久光ＪＣＢ联名信用卡具有循环信用，先消费、后还款，最长５０天免息期；全球中文服务，专享中国银行遍布全球２０多个国家和地区当地网点的亲切中文服务；持卡者自由享受ＪＣＢ全球贵宾服务网络提供的全方位关照，机场贵宾休息厅、全球紧急医疗服务等。

　　刷卡消费最实惠

　　前年包头空难中，有一位遇难乘客并未购买航空意外险，但由于其使用招商银行信用卡支付了飞机票款，因此，根据招商银行与泰康人寿保险公司的协定，自动获得了泰康人寿保险公司１００万元的航空意外保险。

　　这只是一个小小的例子。为了争夺客户、鼓励刷卡消费，各家银行纷纷推出各项优惠，其奖励手段也早已超越消费积分给几包餐巾纸之类的小打小闹阶段。持卡人除了获得比较具体的物质回馈，如根据积分奖励计划获得年费减免、换取礼物或免费飞行里程等优惠外，还可获得精神层面的回馈，感受一份归属与认同。

　　譬如说，在出境旅行时，持卡人可以启用由发卡银行所提供的各项紧急服务和保险服务。有些银行对持卡人提供附加的意外医疗保险，只要持卡人购买机票或支付旅行团费，即可以享有全球旅游２４小时意外入院医疗保险，确保持卡人在旅游和日常生活中得到全面照顾；有的银行还提供白金卡救援服务，无论身在何处、身陷何境，均可以直接致电２４小时服务专线寻求帮助，具体服务内容包括国际医疗援助、医疗翻译服务、递送基本药物、安排紧急医疗转运、安排紧急医疗遣返回国等。

　　“积分奖励不应该只是一两件小东西那么简单。持有我们银行信用卡的用户，是有着共同生活理念的人。” 广发银行信用卡部工作人员说。国际发卡机构美信银行（ＭＢＮＡ）执行副总裁史蒂文利格也表示：“ＭＢＮＡ通过面向有着共同兴趣或生活方式的顾客群体发行认同卡，为他们提供能够令他们表达自豪、热情和兴趣的信用卡产品，并使他们能够从中获益。”

　　不仅仅是银行，精明的商户也不会坐等日益众多的持卡者上门消费，为此，他们纷纷与发卡机构联手合作。最普通者如银行与大型商场联合推出的购物免息分期付款服务，再譬如旅行社也有很多免息分期付款线路。此外，持卡人在购买汽车、保险、机票等金额较大的产品或服务时，均可留意比较各信用卡或商户的优惠政策。

　　当然，相较一般客户，财力雄厚的持卡人还能得到更多的ＶＩＰ服务。如某些楼盘开售时，规定只要一次性付清房款，即可享受一定百分比的折扣。这种情况下，若持卡人及时启动贵宾流动现金服务，就可轻易得到数万元现金回报。此外，其他诸如出行、就医、休闲、法律等便利措施，那就更是层出不穷了。

　　这其实还是商业法则在背后提供支撑。按照美国运通公司副总裁贾立军的预测，中国内地信用卡在２０年内可增１０倍，而且刷卡消费占全社会比例将从３％增至５０％以上。以目前１８％的信用卡透支年息计算，仅利息收入就已是天文数字，这还不包括来自特约商户的回佣和可观的年费收入。可想而知，面对如此丰厚的利润，商家必定大力争夺，反过来说，对于精明的消费者而言，这又何尝不是一个渔翁得利的好机会？

　　免息期最讲究

　　一般信用卡约有２０至５５天的免息期，如果能够充分利用这段时间差合理安排投资计划，就能获取一定的收益。

　　譬如说，现在许多基金公司的开放式基金，都可以通过电话或网络买卖，甚至可以预约交易。即使投资较为安全的货币市场基金，收益一般也在２．７％左右，相当于３年定期存款的税后利息，远远高于活期储蓄利率。这样，通过透支——到期赎回——还款后再购买，就可进行无本投资（很多货币市场基金并不收取赎回费用）。

　　当然，由于直接用信用卡买基金会对银行构成风险，因此银行从技术上会加以限制，持卡人无法用信用卡从网上银行直接购买；基金公司一般也不接受刷卡买基金，而是通过借记卡的银证转账来完成。

　　因此，某公司职员王先生的做法是，在每月发薪时尽量不动用现金，而是用信用卡支付大部分的生活开销。现金用来买货币市场基金，这样既能控制不必要的开支，又能投资生财。把货币市场基金的赎回日定在信用卡还款日的前一天，这样就可以用赎回的货币市场基金款项，还上信用卡的钱。

　　需要注意的一点是，银行宣传所说的５６天免息期，实际上是指贷记卡最长享受５６天的免息还款期。由于持卡人刷卡消费的时间有先有后，能够享有的免息期长短不一。以某银行信用卡为例，该行每个月的２０日为账单日，１５日为还款日。假设持卡人是５月２０日消费的，截至６月１５日，免息期只有２７天；如果持卡人是５月２１日消费的，则免息期可一直到７月１５日，达到最长的５６天。

　　使用这一方法还有一点不可忽视，即一些银行的信用卡还款不能当日到账，有１至３天的滞后期，所以持卡人一定要弄清到账时间。专家建议，持卡人可以在银行同时开立一个个人结算账户，并指定其为信用卡还款账户，还款日前，银行会自动将信用卡欠款金额划入信用卡内，这样既可避免逾期，同时也可回避信用卡内存款不计息的损失。来源:国际金融报

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读懂对账单

使用信用卡的第一步，要对对账单上的各种数据了若指掌。

　　最低还款额要慎用。对账单上本期应缴金额是在最近一个到期还款日要缴纳的金额，旁边还会有一栏最低还款额，通常是应还金额的10%，有的人会误以为这是银行提供的免息优惠，想当然按最低还款额归还，结果被收循环利息。

　　最低还款额是为那些无力全额还款的人准备的，一旦按照最低还款额还款，就动用了信用卡的循环信用，银行将针对所有欠款从记账日起征收利息，当期就不能享受免息还款的优惠，日息是万分之五，折合成年息高达18%！所以不到万不得已，千万别用最低还款额。

　　预借现金额度别轻易动。对账单上还有一个预借现金额度项目，就是银行授权可从ATM机中取现的额度，一般是信用额度的50%。千万别犯傻！天下没有免费的午餐，信用卡取现是要收取手续费的，虽然一些银行(如民生银行)已经开始免收这项费用，但从取款当天开始，客户就需要支付每天万分之五的利息。

　　算好免息期

　　使用信用卡有四个日期要区分：

　　交易日：指客户实际刷卡消费、取现或转账的日期。

　　银行记账日。指银行把交易记在账上的日期。商铺刷卡的信息传输到银行需要时间，境外消费一般都会有一定的时差，所以账单中的交易日和记账日会有所不同。

　　账单日。指银行对每个月用信用卡交易算总账的日期。

　　到期还款日。一定要在这个日期前还款，超过此期限，就要对本期所欠款项收取利息及其他相关费用。

　　对于刷卡消费类的交易，从银行记账日至到期还款日之间为免息还款期，所以并不是所有交易都可享受最长免息期待遇。比如11月18日消费，12月17日结算账单，1月5日为最后还款日。全额还款即享受最长46天免息期。而如果11月17日消费，恰好赶上当天是账单日，那么就需要在12月5日最后还款日全额还款，只能享受18天免息期。来源:生活日报

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          这并非说我们对此只能听天由命、无所作为；无法控制投资市场，却可以选择走向成功的投资策略：选择投资品种，并将这些品种进行合理搭配。

　　 技巧一 投资不是在海边捡贝壳

　　 我们中的许多人在进行投资时，就像在海边捡贝壳一样，盲目、缺少针对性。一天，我们从朋友那儿听到一只好股票，于是就买了它；第二天，我们又从报纸上看到一只好股票，又买了它—就像捡了一大堆贝壳一样，拥有了一堆五花八门的股票：杂乱无章、缺乏条理，更不会关心这种投资组合是否合理。

　　合理的投资方式是：首先选择投资组合，其次才是个人投资。先选定一些不同的投资品种，然后走出去，根据这些品种寻找具体的投资对象。采用此种办法的好处是，就算你的一部分投资出现了亏损，但其他部分不会受其影响，甚至会获得收益。

　　 技巧二 不要买昨天的热门货

　　 过去的热门品种无法保证你将来的收益。投资的最大风险是将大量的资金都堆积到曾在短期内创造过市场神话的股票和基金中去。短期的超额回报往往无法持久，意味着那些搭乘高空飞机的投资者常常会摔得鼻青脸肿。

　　即使你对这样的股票做过精密的分析，认为它仍有潜力可挖，也只能将它作为你多种投资组合的一部分。如果一旦失手，也只是部分损失。

　　 技巧三 不要低估投资成本

　　 在股票交易中，一般人都不会大在意每次０．５％的交易费，与每年２０％的资金收益率，或者与近几年赚得的大量资金相比，毕竟是个小数目。

　　但这种想法显然是忽略了投资费用的长期效应。经纪人的佣金只是交易成本的一部分，他们还可能会在其持有的股票上涨差价中获得更多的好处，或者在为你买卖股票时赚取差价，这个差价就是你多支付的费用。一般来说，每次买卖股票只有半个百分点，甚至比这更少的费用，但如果频繁地进行交易而且数额又较大的话，时间一长，这半个百分点就会变成两个百分点、三个百分点，甚至更多的百分点，最终会吃掉你的一大块投资收益。

　　为了计算交易成本对资金收益率的影响，我将美国所有较大的至少已生存了十年的股份基金都挑了出来，得出一个令人惊讶的结果：交易费最低的基金一年的交易额竟超过交易费最高的基金１．８％～２．３％。如果你认为这点差别无足轻重的话，我们不妨做一个具体的比较：投资５００００美元，每年的收益率由 ８％提高到ｌ０％，十年就会多收入２１７４ｌ美元(税前利润)。

　　 技巧四 避免死捂不放和见好就收

　　 如果你买了两只股票：一只涨了 ２５％，另一只跌了２５％，那你怎么办呢？如果你是个普通的投资者，一般会卖掉赚钱的那只股票

　　加利福尼亚大学金融教授特兰斯·奥登研究了近七年的交易模式后，发现有一半的投资者会将手里赚了钱的股票卖掉。此后，他又将已卖掉的获利股票与梧在手里的亏损股票做了一个比较，发现两年后获利股票与亏损股票相抵后收益率仅为３．５％。

　　为什么我们热衷于抛售赢利股票，而对亏损股票却犹豫不决？答案很简单：因为我们不愿意割肉。一只股票一旦落入水中，我们一般会想方设法把它捞上来，而不是在它还未死亡时就将它扔掉。但别忘了这样一个事实，亚马逊公司的股票在２０００年初的售价为每股７０美元，而现在的交易价仅为１５美元，不知道何时我们才能看到它回到７０美元的价位。

　　 技巧五 弄清你的风险承受力

　　 投资结果与期望值正相反是常有的事，我们本应小心谨慎时，却往往放松了警惕。例如：２０００年初的纳斯达克指数与 １９９８年相比上涨了８４％，投资者普遍感到牛市格局已定，但历史经验告诉我们，在股市窜升了一大截，打开了一个巨大的上涨空间后，其崩盘的概率是最高的，因为各大公司已在高位上悄悄出货了。

　　为什么当警报声在我们耳边嗡嗡作响时，我们还要奋不顾身地投入股市？原因之一就是我们已经很久没有经历熊市了，我们忘记了牛熊循环是一个必然的规律。

　　 技巧六 搞清消息的真伪

　　 哥伦比亚大学的心理学家保罗·安德森将投资者分成两类：一类是只根据当前的价格资料买卖股票，而另一类是在掌握了相关的价格信息并看了媒体有关股价波动的成因分析后再进行交易。当股价暴涨后，保罗·安德森发现那组根据媒体信息炒卖股票的人获得的收益，是得不到什么信息的那组人的一半。

　　为什么没有消息来源的那组人反而赚得更多？保罗·安德森从理论上做出了解释：我们所得到的消息几乎都是关于某只股票的走势预测，因此，当一只股票的价格在媒体的渲染下(似乎预测得很准确)节节走高时，我们买进；反之，当这只股票价格走低，媒体一片悲观情绪时，我们卖出。许许多多的投资者就是按照这种操作思路买卖股票，从而造成股价非理智地走高或走低。

　　正确的操作办法：重视消息，但不让消息左右我们的行动对任何消息来源都采取“只看不动”的策略，直到弄清了消息的真伪后再行动。

　　 技巧七 时间是最好的试金石

　　 从１９９５年利１９９９年，Ｓ＆Ｐ５００指数每年都能为投资者带来２６％的收益。随着股市长期看好，人们很容易盲目乐观，认为牛市将会长期继续下去１９９９年进行的一项调查表明，个人投资者普遍认为未来十年能给他们带来１９％的收益——差不多是１９７５年１１％平均收益率的两倍近期股市的不断下挫，会降低人们的这种乐观预期，然而大家似乎还抱有某些侥幸心理。负责制定财政计划的经济学家安东尼·奥格允说：“我认为大家的这种期望值现在仍然有些过高，还没有降到一个合理的水平上，除非市场彻底让人们寒了心，大家才能理智地面对现实，而理智往往是短暂的。”

　　如果你的预期收益目标无法实现，你可能会去搞风险投资，购买像ＩＰＯｓ这样的超值股票，期望能在短期内为你带未丰厚的收益，如果一旦失手，可能不仅达不到预期目标，甚至连１１％的年平均收益率也泡了汤。

　　如果将收益目标定得现实一点儿，你就越有可能达到预期目标。只要你的期望值定得合理，虽然没有完全满足自己的意愿，但至少可以保证你能得到回报。

　　如果收益率超过预期目标，那你不妨把它当做额外得到的红利，拿着它你可以去海滨度假，才免着裤腿，光着脚丫，漫步在海滩上，边走边将大海送给你的礼物——五光十色的贝壳捡到篮内。这难道不是一件很惬意的事情吗?

来源:成功学

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团购＋信用卡婚前准备全搞定

       每个周末都可以在上海的人民广场上看到前往苏州的婚纱团购车队。虽然目前在上海租一套婚纱的价格也就在100元/天，但穿别人穿过的，心里总归不舒服。与此相比，通过团购，一套婚纱的价格也就几百元。

　　就成为了一道风景。除了婚纱之外，婚庆中几乎什么都能团购：婚礼司仪和现场布置、对戒、化妆师，还有喜糖、酒席、摄影摄像、喜帖等，加在一起可以便宜几千元。

　　婚前筹备，甜蜜之余免不了囊中羞涩。除了买房、装修、买家具和电器外，还要准备婚宴和蜜月旅行，这时不妨使用信用卡。以往信用卡购物分期付款，往往要指定产品或者指定商户，但是从今年开始，很多银行的信用卡只要消费金额满足一定要求，就可以向银行信用卡中心申请分期付款，在3至12个月甚至可达24个月内分期偿还欠款。像婚宴、蜜月旅行等，都可以通过信用卡的分期付款来实现。目前“零首付、零利息”开始在旅游领域推广，招商银行、建设银行、中信银行等纷纷加入旅游贷款行列，让越来越多手头并不宽裕的新人能将蜜月过得更加甜蜜。

　　保险＋互联网婚礼前后无烦恼

　　不怕一万，就怕万一。如果司仪在婚礼当天缺席迟到、言辞不当，或者婚礼录像带损坏、模糊不清，将有望获得保险赔偿。婚礼服务质量信用保险将对婚礼过程中可能发生的投诉进行了八大项11小项的担保。新人们只需花200至300元，就可获得最高赔付金额为18万元的婚庆保险服务，所得到的赔偿将远远超出一般婚庆合同中退一赔一的赔偿标准。新人索赔的程序会简化许多。

　　如果说，婚庆保险解决的是婚礼前以及期间烦恼的话，那么利用互联网则可以帮助解决结婚后物品闲置的烦恼。在婚庆网站上，婚礼结束后闲置下来的物品比比皆是。除了婚纱、礼服外，还包括喜糖、酒类、喜卡、预订好的酒宴，甚至还有婚纱照订单、摄影券等。以往，结婚以后剩下的物品，要么送亲戚好友，要么是一扔了之，现在有了网上转让这个渠道，等于把原来“扔掉”的钱捡了回来。

　　生活保障＋稳健投资拿到礼金巧谋划

　　结婚后，如何安排收到的礼金？多数新人希望将这笔钱用于房贷的提前归还上。

　　对于新婚夫妇来说，这笔礼金还可以用于另外两个用途：生活保障和稳健投资。不妨选择一些商业保险，为新家庭建立必要的保障，同时选择像货币市场基金和人民币理财产品，使得这笔礼金保值增值。至于房贷也可以采用宽期限房贷，这样能够在贷款初期现金流压力较轻，但同时要支付更多的利息。

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“平均工资”又涨了！据4月28日的《北京青年报》报道，今年一季度，全国城镇单位在岗职工季度平均工资为5516元，比去年同期增长17.8%。其中，城镇国有经济单位平均工资为5913元，增长19.3%；城镇集体经济单位3251元，增长17.1%；城镇其他经济类型单位5319元，增长15.4%。

　　中国职工“薪情”不错，但这个“利好”，对我最直接的效果就是：缴纳基本养老保险的费用，将越来越高。对大量低收入群体来说，“平均工资”上涨，不是什么好消息，而是“利空”。

　　这些年来，由个人全部承担基本养老保险的人越来越多，我就是其中一个。由于没有正式工作，生活比较困难，我每次都是按照国家规定的最低标准来缴费。去年，我交给劳动保障部门的是2000元左右。最近去缴费，人家告诉我，今年最低缴纳的钱数变成了3000多元，再加上基本医疗保险，我今年最少需要缴纳4000多元，少于这个数，人家不受理。工作人员还说，明年增长幅度更大。在缴费窗口，有不少人因个人缴费增长太快而交不起，甚至有人咨询退保政策。

　　必须承认，像我一样按照最低标准缴纳养老保险的人，大多是失业人员和下岗职工，主要靠干些零活来养家糊口，收入十分有限。调查得知，个人承担最低保险金增长幅度高得吓人，与在岗职工平均工资不断上涨密切相关。按照我国的养老保险缴纳办法，“灵活就业人员参保缴费基数，为当地上年度在岗职工平均工资”。可以看到，“在岗职工平均工资”直接关系低收入群体养老保险缴费额，“平均工资”越高，国家收的养老保险数额越大，而低收入群体最低缴费水平也水涨船高。

　　可以预见，我国“在岗职工平均工资”一季度攀升了近二十个百分点，今年我需要缴纳的养老保险肯定还要上涨。上网看，因为保险缴费上升太快，不少人在论坛中发帖问：缴不起养老保险怎么办？对于大量低收入群体来说，“平均工资”上涨的消息，也许就意味着“保得了将来，保不了现在；保得了现在，保不了将来”，也许会出现因缴纳不起保费而中途退保的现象。养老保险是一个人将来的生活保障，如果现在放弃，就意味着年老时失去基本生活来源。养老保险被称为社会“稳压器”，如果很多人交不起，无论对个人还是社会，后果一定很严重。　-文馨

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来源：经济参考报 作者：刘振冬

银行理财、信托投资、保险、期货，面对这些让人眼花缭乱的投资产品，在升值和加息的双重压力下，我们如何选择产品才能保证收益？如何操作才能控制风险？记者采访了相关业内人士和理财专家，并总结了一些投资技巧。

　　银行理财：短期更好

　　近期，市场的加息呼声越来越高，同时，人民币的升值压力也有增无减。对于银行人民币理财产品，收益率成为选择考察的重点；对于银行外汇理财产品而言，因为人民币升值的压力，外汇理财产品将面临汇率风险。

　　由于存在加息、升值的可能，且有些理财产品无法提前支取，中行的理财顾问建议投资者，选择银行理财产品，不妨考虑一年期以内的短期品种，这样能在较短的时间内收回投资，有效规避利率和汇率风险。同时，要注意能否在到期前质押贷款，以便获得更好的流动性。在各家银行理财产品收益率相近的情况下，银行多会在期限上下工夫，争推短期的理财品种以抢占市场。

　　这位理财顾问介绍，目前银行发售的理财产品主要可以分为三类。一种是投资境内债市、货币市场或与信托挂钩的人民币理财产品；一种是国内发行的、与汇率挂钩或与境外债券市场挂钩的理财产品，这种理财产品可以用人民币投资，也可以用外汇投资；另一种则是与境外股票、指数挂钩的外汇理财产品。

　　此外，投资者一定要正确认识预期收益率，目前，银行理财产品在介绍时都重点推介其高预期收益率，许多理财产品的预期收益高达15％，甚至有些竟然宣称上不封顶，但事实上只有市场、操作在理想的最优状态才可能获得，这种高额的预期收益无非是镜中花、水中月，银行理财能有5％的收益就算不错。

　　外汇理财：锁定汇率最重要

　　一面是加息预期，另一边是升值压力，在这种背景下，中国银行的理财顾问建议，选择外汇理财产品一定要注意锁定汇率风险。例如中行发售的首只引入境外股票型开放式基金作为投资工具的QDII产品——中银稳健增长（R）就使用衍生工具锁定了汇率，投资者在基本不承担汇率风险的情况下，用本外币实现对港股市场的投资，使得没有外币资产的内地居民有机会投资境外市场。

　　据介绍，中银稳健增长（R）在投资美元利率工具的基础上，引入了经香港证监会认可的以H股、红筹股和香港本地企业股票为主要投资对象的开放式股票基金，达到了国内居民在境外市场进行资产配置的目的。

　　同样的QDII产品还有，光大银行的“同升三号”股票联结型理财产品。光大银行的理财顾问介绍，这款产品有人民币和美元两种，理财期限是18个月，保证100％的本金归还。投资者如果选择人民币产品，能有效防范汇率风险。

　　同样能够锁定汇率风险的还有，工行的“珠联币合”理财产品。它不仅为投资者提供了参与国际市场的机会，投资者可以用人民币购买，工行将保证客户本金的100％返还，这样就有效地规避了汇率风险。据介绍，这款产品对流动性较低，银行、投资者都不能提前终止。因此，不建议在投资期限内有资金使用需求或有大笔支出可能的客户购买这款产品。

　　理财顾问还建议投资者适当关注欧元。汇改以来，人民币对美元升值，但对欧元并未出现单边升值。现在，人民币有升值预期，在欧元有生息前景、美元减息预期的情况下，在一定程度上增加了人民币对美元的升值压力。有外币的普通投资者，可以考虑适当调整外币资产结构，根据需要将美元调整为欧元。

　　信托产品：充分了解风险

　　最近几年，信托产品的销售日趋火爆，资金信托作为一种新兴的投资工具这些年发展迅速。2003年以来所发行的300多个资金信托项目主要通过银行、证券公司销售。然而，在购买信托产品的同时，投资者对信托产品、对信托产品背后各方的责任、权利和义务都不很了解。理财专家建议，投资者应充分了解信托产品的风险。

　　理财专家介绍，投资信托产品需注意的几方面。

　　一是，对信托公司进行优选。尽管在整顿和规范后，信托业的风险明显降低，但仍需关注其风险，特别是在分类管理的大背景下，选择优质的信托公司尤其重要，这给投资者带来更稳健的信托产品。选择信托公司的主要参考依据为：信托公司的财务指标，包括注册资金、净资产、信托资产、净利润等；信托公司的大股东背景，民营的大股东不如国有的，国有参股的不如国有控股的。

　　二是，信托产品资金门槛较高，流动性较差。由于信托产品发行不能超过200份限额，使得信托产品资金门槛较高，许多信托产品资金门槛都在10万元以上，有的甚至在100万元以上。因此，信托产品更适合资金较多的投资者。

　　三是，信托计划的设计、信托财产的运用、管理方法，以及信托财产的风险性与安全性等。对于信托计划的项目情况、信托财产运用方式等产品要素，投资者也应该作一番较为详细的了解，关键在于了解其中的风险因素以及作为受托人的信托公司对这些风险因素的控制手段。

　　由此看来，投资者应根据自身的风险承受能力、流动性偏好和投资偏好，在收益和风险之间把握好尺度，选择相应期限、适当风险度和流动性的产品。

　　保险：别奢望高收益

　　一度，保险理财是炙手可热的新鲜名词，但保险绝非高收益的投资工具，别指望它能给你带来多大的投资回报。

　　其实，保险就是一种风险管理工具，其保障功能可保证个人理财规划的顺利进行。但同时，保险本身亦附带理财功能。近年来，保险公司竞相设计出在保障功能基础上实现保险资金增值的保险产品，虽然其收益率方面不及基金、股票等其它金融产品，但是它在收益稳定性方面是非常值得称道的。正因如此，保险产品比较适合那些对金融市场不熟悉，或者工作繁忙、没时间理财的人士购买。

　　保险的专业性和精确性，因此您在挑选和购买保险时，一定要仔细阅读保险条款，注意有关细节。首先，要充分了解保险责任和责任免除，不同的险种有不同的保险责任和除外责任，要看清条款里面哪些保险事故保险公司要赔，哪些保险事故是保险公司不赔或者限制责任的；

　　其次，要看清保险期限、保险费、保险金额和保险责任保障程度，以确定适合自己的保险产品和保费缴纳方式；

　　再次，要看清退保规定：一年期以上的寿险合同规定客户收到保险单后会有10天的犹豫期，这个期间可以全额退回保险费，而过了这一时限就要扣除一定手续费或按现值退保。财险合同则规定按实际承保时间扣除相关费用后退保。

　　事实上，保险就像储蓄一样主要是用来保证维持一定的生活水平，其收益不可能像基金、股票那样高，要知道，高收益的另一面是高风险。理财产品依据风险程度由高到低，顺序依次为股票、基金、银行理财产品、国债、保险、储蓄等。

　　保险在个人理财规划中该占多大比例呢？专业的理财顾问认为，如果注重保障功能的话，保险支出应不超过年收入的10％；但如果同时看重理财功能，则可令保险在整体规划中占到20％到30％。

　　在加息背景下，虽然普通险种的比较优势下降，但由于投资型保险的受益取决于保险公司投资受益，加息将使投资型保险获益。

　　目前，市场上的投资型保险主要有分红、万能和投连三种产品。其中，分红险承诺固定的保险利益，万能险承诺保底收益，投连险不承诺保底收益。理财顾问建议投资者可以考虑投资类保险，特别是万能险和分红险。

　　专家指出，虽然加息会影响保险资金的投资结构，但加息对提高保险资金运用效率有正面作用，投资型保险可以分享加息受益。据了解，目前，我国保险资金主要还是用于与利率相关的投资，用于银行协议存款和国债的占比接近70％，加息无疑将提高这部分资金的收益率，将在一定程度上可提高保险公司的分红水平。事实上，去年8月19日央行上调基准利率后，多家保险公司的万能险亦闻声而动，上调了当月的结算利率。还有一些保险公司将新推出的万能险产品的保底收益率从2％上调至2.5％以吸引投资者。

　　期货投资：严格控制交易量

　　对于期货产品，就其本质而言，它并非是投资品，而是套期保值品或投机品。

　　投资者需要灵活应对市场变化、突发事件，需要考察的因素更多更复杂，这里提出三条原则供个人投资者参考。

　　第一条原则，就是不要过量交易，过量交易将使你面对更大的风险；第二条原则，投资者必须下功夫研究所要交易的品种，比如说影响该商品供需和价格波动的统计数据及其他因素；第三条原则，遵循你预定的交易计划——一套经过实践检验的原则或者模式，可以帮助你做出正确的决断。

　　最近一段时间，大家最关注的产品莫过于股指期货，专家建议，个人投资者尽量少参与其中。从指数期货合约设计层面看，股指期货的法规是为机构投资者，而不是为散户“量身定做”的。机构投资者运用股指期货套期保值，对冲现货市场风险，而不是投机。如果散户用它来投机，风险很大。股指期货基本的三大投资策略为：套期保值、套利以及方向性买卖，这三种操作方式并不适合普通散户。

　　一位资深期货经济表示，目前市场对于股指期货推出后指数的走向存在严重分歧，期货刚推出后市场将呈无序波动，这会放大交易风险。而且，对一般的个人投资者而言，股指期货门槛更高、风险更大。股指期货标的为沪深300指数，目前在3200点位附近，按照股指期货300倍的乘数计算，一手合约的价值为96万元，按保证金比例10％计算，买入一手合约的保证金为9.6万元。对投资者而言，一旦股指波动100点，将面临的盈利或亏损就是三万元。

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五一黄金周即将到来，不少人开始考虑要不要出门旅游的问题。黄金周旅游给人们的印象往往是质次价高和花钱买罪受。要想玩得尽兴又少花钱，还真得好好盘算盘算。那么，旅游有哪些省钱小窍门呢？
　　 1、制订旅游消费计划
　　 旅游是件高兴的事，但无计划的开支对家庭财务却是灾难。财智理财专家建议，消费开支要根据旅游计划制订，略有盈出。旅游消费开支主要包括交通费，食宿费，门票费，购物费用等等。在出游之前，可以到网上搜索相关攻略，有不少有用的信息，特别对于花费能提供准确的建议。根据这些资料来制订你的旅游开支计划，做到花钱心中有数。既享受了游玩的乐趣，又不花冤枉钱。旅游中控制开支，有一些小秘诀。比如，食宿在旅游区内很方便，但可能比景区外花费要多些。你可以选择离景点几公里的小镇或郊区住下，然后选择当地有特色的小吃用餐。在景区外食宿一般可以节省40％的费用；在许多景点，学生证、记者证、导游证甚至预备役军官证都有半价甚至免票的优惠，因此，如果你有此类证件，要记得带在身边。
　　 2、因地而异，选择现金或者信用卡
　　 如果是在户外旅游，请一定带上足够的现金。而如果是在一般城市旅游，为安全起见，可少带现金，另外准备好信用卡。信用卡在一般城市消费领域被广泛应用，如就餐、住宿、购物等都可以利用信用卡结算，更可以利用其支取现金，还可以在规定的额度内透支。目前，各旅游景点的金融服务和信用卡特约商户较为发达，持卡可以充分发挥作用。并且使用信用卡刷卡，会得到一些旅游项目或者商品优惠。为此你也可以节约一部分旅游资金。
　　 3、景区购物需理性，避免造成不必要浪费
　　 人们外出总愿意购买些景区或当地有纪念意义的物品留作纪念。然而一些旅游纪念品缺乏特色和纪念意义，并且粗制滥造、雷同和假冒的多。在旅游区应谨慎购买贵重的纪念品、热情向你推销的土特产品、你不熟悉和不能识别质量的产品等，理性消费。财智理财专家提醒，购买物品后要索取发票，妥善保存，以备日后纠纷维权之用。
　　 4、该花的钱要舍得花
　　 俗话说“穷家富路”，出门在外该花的钱要舍得花。什么叫该花的钱呢？根据情况不同一般要区别对待：如因坐了几天的火车，没有好好休息，就应当找一家条件好的旅店先洗个热水澡，然后香香地睡一觉，养足精神；比如需要观光的景点很多，时间又紧，这时就要参加旅行社组织的游览；如果到了一些有名的景点，你不要因为门票过高，就放弃一游的机会，舍不得几十元的门票会造成终身遗憾，因为你已花了很多钱才“兵临城下”，为此不能放弃…为此，财智公司特别为出游者设计了“旅游开支小会计”的理财账单，打印下来随身携带，清清楚楚记录旅途花费，你也不必再为不知道花了多少钱而担忧，五一大假安心出游！
　　 5，小钱买保险，安心出游
　　 虽然出游时间不长，也许觉得买保险并没有必要。但是财智理财专家建议：花一点小钱买份意外保险，是对自己和家人负责。很多人觉得到保险公司买保险非常麻烦，但是现在很多保险公司已经开通了网络投保业务。你只需到保险公司的官方网站投保就可以了。   摘自:芒果网论坛
     

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　　一、必须核实保险合同上可填写的内容。如合同中的投保人、被保人和受益人的姓名、身份证号码是否有误，有无保险公司的合同专用章及总经理签字，合同中的保险品种与保险金额、每期保费是否与你的要求相一致，投保单上是否是自己的亲笔签名。

　　二、阅读合同条款中的保险责任条款。该条款主要描述保险的保障范围与内容，即保险公司在哪些情况下须理赔或如何给付保险金。

　　三、阅读除外责任条款。该条款列举了保险公司不理赔的几种事故状况，消费者购买保险后要小心回避这些状况的出现。

　　四、看合同中的名词注释。此项内容是保险专用名称的正式的、统一的、具有法律效力的解释。主要是为了帮助投保人更清晰地理解保险合同条款，是合同中所必须含有的内容。

　　五、看合同解除或终止情况的规定或列举。这一条讲投保人或保险公司在何种情况下可行使合同解除权。保险公司除合同条款中列明的情况外，不能解除或终止正在履行的合同，而投保人则可随时提出解除或终止。从目前情况来看，消费者往往对此条款最不满意。如在医疗险中，有些保险公司一旦发生赔付，即依据该条款开出“除外责任书”。

　　在整个合同履行期间，若发生纠纷或对合同产生异议，可要求保险公司对异议作出解释。《合同法》四十一条规定：“对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。《保险法》中规定：对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作出有利于被保险人和受益人的解释 .  摘自:中国经济网

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尽管越来越多的迹象显示，中国内地股市正重新出现泡沫，但中国内地散户投资者蜂拥开设股票交易账户的速度比以往任何时候都快。

仅在过去一周，中国内地散户投资者就新开了逾100万个账户，使过去4个月的开户总数达到1000万以上——超过此前4年总和。

新资金的涌入推动上海和深圳股市连创新高，早已从2月27日8.8%的回调中恢复过来。许多人认为，那次回调导致了一次全球性的抛售。

不过，分析师警告称，目前的价格水平难以为继，市场可能出现另一次调整。

“这肯定是一个正在形成的泡沫——因为绝大多数股票的价格已体现了直至2009年的乐观收益增长，”汇丰(HSBC)股票分析师Steven Sun表示。“在上一次股市泡沫的高峰时期（2000至2001年），我们看到投资者开户数以每月200万的数量增长，但也只是目前水平的一半。”

“任何目前进入股市的资金都不明智，而且都来自那些最不能承受损失的人，”曾著书分析中国股市的侯伟(Fraser Howie)表示。“这一定会让政府担忧社会的稳定。”

投资者争先恐后地涌入中国火爆的股市，是因为中国股市去年上涨逾130%，今年迄今为止又上涨了40%。基准的上证综合指数昨日上涨0.01%，再次创下新高。

历经5年的熊市之后，散户投资者去年5月开始大举重返股市，自那以来，新开账户的速度一直在稳步加快。新增开户数被视为衡量进入股市的新散户投资者数量的一个粗略指标，不过，过去也曾出现过单个交易员使用虚假身份证明开设数千个账户的案例。由于许多投资者同时开设沪市和深市账户，因此开户数据也存在重复计算的因素。

就在散户投资者继续涌入股市的时候，外国投资者对中国内地股市的态度已开始变得日益谨慎，一位国际基金经理表示，自中国政府首次允许外国投资者有限制地投资内地股票以来，目前他以现金形式持有的中国资产比任何时候都多。外国投资者购买内地上市股票的总额被限制在100亿美元以内。

在2月份股市回调之前，中国政府曾试图给股市人气降温，多次在国家控制的媒体上发表社评，就股市投资的风险发出警告。但自那以来，政府一直明显保持沉默，许多投资者猜测，领导层已默许此轮正在进行的牛市行情。

摩根大通(JPMorgan)中国证券部主席李晶(Jing Ulrich)表示：“我们预计政府不久就会出台更多给市场降温的措施。”