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“海外投资机会已显现。”中国人寿首席投资官刘乐飞称。现在，中国人寿与中国工商银行有意联手收购友邦保险49%以上股权。
美国友邦保险公司(AIA)为美国国际集团(AIG)最为优质的资产之一。
陷入困境的AIG在10月初宣布出售不超过49%友邦保险股权，有意向的买家现已超过30多家，国寿与工行也是其中之一。
作为国内两家金融巨头，不论实力、业务整合能力都属一流，而友邦保险作为一项亚洲保险的优质待售项目，彼此间都存在相当的吸引力。但问题焦点在于，国寿与工行意在控股收购，而AIG只想售出AIA不超过49%股份。
双方的诱惑力
出售友邦保险部分股权，实为美国最大的保险机构AIG无奈之举。
作为亚洲区的区域性寿险公司，友邦保险2007年税前利润约20亿美元；今年前三季度也保持稳健经营，税前利润达10亿美元，保单留存率超过了99%。其业务遍布亚洲13个国家，投保人2000万。此外，该公司还在许多城市如中国香港与上海都有房地产投资组合。
“如果国寿参与竞购，乃同行之间的兼并，思路很正确。”英大证券研究所所长李大宵表示。但工行为何也对友邦保险有意呢？
李大宵认为，银行向混业性综合经营转变，如果能取得保险业务，有助于业务均衡发展。国寿与工行联手，取得全世界市值最大银行的支持，谈判上处于有利条件，成功可能性更大。实际上，中国人寿和工行已进行多年多种合作，中国人寿的银保合作险种的销售量占到整个工行银保销售的一半以上。自去年“次贷危机”以来，两家一直准备联手海外收购。
对于友邦保险来说，国寿与工行同样有不可抗拒的“力量”。
AIA总裁、AIG亚太区区域总裁麦智信表示，AIG已委托百仕通(Blackstone)及摩根大通(JP Morgan)作财务顾问，在全球物色策略投资者。友邦保险中国区总裁陈荣声表示，他非常希望能够引入中国国内的投资者，如果可能通过引进中国投资者把友邦变成合资保险公司，则有可能使其在中国的扩展更容易。
必打的价格战
自AIG抛出友邦保险49%股份出售计划后，全球超过30家集团公司有收购意向，但最终买家尚未浮出水面。友邦保险方面表示，战略投资者暂时还没有确定，重组出售部分股权，主要是AIG在处理。
但友邦保险也并非国寿与工行的唯一选择。国寿与工行拥有巨额现金，选择权更多地掌握在买方手上。在李大宵看来，“如今金融危机最恐慌、流动性最差的时候已过去，大批海内外项目浮出水面，尤如潮水退去露出满地贝壳，但必需精挑细选。”在众多的选择面前，国寿与工行是否最终与友邦保险牵手还是未知数。
国泰君安分析师彭玉龙表示，国内金融机构拟进行海外收购的想法很正常。目前形势已趋明朗，风险基本暴露出来，但能否成功还要看双方博弈与谈判。
据分析师估计，友邦保险49%股权交易价值可能达到约200亿美元。AIA董事长兼首席执行官谢仕荣表示，按AIA的策略，将不会单单考虑出让收入，更会考虑对未来业务开展的促进作用，所以AIA将会对生意伙伴严格挑选。
“我们要找的是适当的合作伙伴,不是谁出价高就是谁的。合作伙伴是长期的，我们需要评估是否适合，才会出让部分股权给对方。中资机构绝对是我们考虑之一。”谢仕荣也同样对中资机构抛出橄榄枝，而国寿和工行也符合其“对未来业务开展有促进作用”。
问题在于，国寿与工行对友邦保险拟实现控股收购，即49%以上的股权收购。不过AIG强调将继续保留大股东的身分，只是引入策略投资，所以AIG拟出售AIA最多49%的股份。
花费超过千亿的巨资仅仅作为财务投资，显然不是国寿与工行的意图。获得控股权以能够掌控其发展，并充分整合三方的优势组成亚洲最大的“寿险公司”才是其目的。李大宵认为，对于AIG来说股东越分散越好，“股东之间互相制衡，不会出现一股独大现象。”
分析人士则认为，AIG计划出售友邦保险不超过49%股权的计划较难实现，因为即便持有49%的股权仍不具有控股权，财务投资的性质更大，因此对很多觊觎其业务的公司，尤其是对保险同业投资者来讲，吸引力会下降。
是出售49%的股权如愿找来财务投资者？还是无奈之下卖出超过49%的股权失去控股权？对AIA和国寿及工行的任何一方而言，都充满了不确定和意外。
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此次危机给处于转型期的中国经济带来挑战，其中也蕴含机遇
美国次贷危机演变为国际金融危机后，对世界经济产生了广泛而深刻的影响。面对危机，我们不仅要看到此次危机给处于转型期的中国经济带来的挑战，更要看到其中蕴含的机遇。那么，在我国经济与世界联系日益紧密的今天，国际金融危机对我国海外投资、进出口、金融证券保险业、房地产业、旅游业、劳动就业、经济增长、经济地位等层面都会产生哪些影响，又会蕴含哪些机遇呢？
第一个层面，海外投资。一方面，危机发生后，海外资本市场出现暴跌，对我国较多海外投资都产生了很大的负面影响。我国海外直接投资的风险也不可忽视，一些项目可能面临着资产价格缩水、投资收益下降、投资回收期延长等一系列风险。
另一方面，国际金融危机使得海外许多股市大幅缩水，资产价格大幅下降，一些公司股票估值已居历史低位；一些公司为了渡过目前的难关，贱卖公司资产或控股权；一些国家大幅降低了外资进入门槛。这些都为我国相关企业、机构创造了一系列海外直接或间接投资的潜在机会。国际金融危机延续时间越长，破坏程度越大、经济恢复越慢，我国海外投资的潜在机会就会越多。
第二个层面，进出口贸易。这次国际金融危机主要发生在发达国家和地区，而我国一般贸易进出口的目标地也主要在发达国家和地区，因此这次危机对我国进出口将产生重大影响，尤其对我国出口导向型经济将会带来冲击，一些出口导向型企业面临着资金回收困难、订单减少的风险。我国一般性贸易出口收入、贸易顺差、外汇收入等一系列宏观经济指标可能都会发生重要变化。
就我国进口而言，一些国家基于生产自救可能会出台一些有利于产品出口的政策，如降低出口关税、降低出口价格、放松技术封锁等。目前，一些大宗商品如石油、铜、铁矿石等价格大幅调整降低了我国进口相关商品的成本，这些都有利于相关商品的进口。我国企业应抓住这一机遇，根据自身的需要和能力，扩大技术类、资源类、短缺类、价格优势类商品的进口。
第三个层面，金融证券保险业。这次国际金融危机对我国金融业的影响主要表现为：利率联动、汇率波动及其对金融机构经营的影响；金融环境的变化对银行贷款业务可能产生重要影响；海外金融机构的风险可能传导到其设置在我国的分支机构上来。对我国证券业的影响主要体现在：股价波动及其对证券机构经营、业绩和对投资者投资收益的影响；股价波动对市场融资功能的影响及其对上市公司IPO和再融资的影响。对我国保险业的影响主要表现为：利率波动对保险业经营及业绩的影响；资本市场波动对保险业投资收益的影响。
就影响程度而言，我国金融证券保险业对外有所开放但尚不充分，这就决定了此次危机所产生的影响程度相对有限。一方面，在国际金融、证券市场没有稳定之前，我国金融、证券市场不可能走出反向的单边行情。另一方面，影响我国金融、证券市场未来走势的主要因素仍是国内的市场环境和运行机制。今后我国仍会坚持金融改革、开放、创新的发展路径，但市场监管和风险防范会进一步加强。
第四个层面，房地产业。这次危机从源头上看是房地产市场危机。因此，由房地产市场引发的国际金融危机对我国房地产业会产生多方面的影响：首先，我国几个一线城市如北京、上海、广州、深圳和部分二线城市的房地产市场，有可能面临一些海外投资客抛售房产、抽离资金的情况；其次，基于美国这次房地产市场危机的深刻教训，我国未来会进一步规范房地产市场的发展，会控制房地产虚假需求的扩大和价格的暴涨暴跌，以避免房地产市场的剧烈波动引发金融业系统性风险。
第五个层面，旅游业。国际金融危机对我国旅游业的影响是双重的：一方面，受危机影响较深的国家，基于发展本国经济、增加就业的需要，可能会出台促进本国旅游业发展的举措，以吸引更多境外游客。因此，我国居民出国旅游可能会更加便利，国内旅游业面临着旅游人数分流的潜在压力；另一方面，受金融危机引发经济衰退的影响，海外入境的人数可能会明显减少，这对涉外旅游会产生较大影响。
第六个层面，劳动就业。此次危机对我国劳动就业的影响主要体现在三个方面：一是经济增长放缓，新增就业机会可能相对减少。因此，未来一定时期可能面临更大的就业压力；二是金融危机爆发后，美国等金融业发达的国家和地区失业金融从业人员有可能流向受金融危机影响较少的国家和地区。因此，我国面临着引进海外金融人才的良好机遇，国内金融业也可能面临着更加严峻的人才竞争的态势。但从长远来看，这种人才竞争对我国金融、证券、保险业的发展是非常有利的。
第七个层面，经济增长。美国等西方发达国家的经济衰退会对我国经济持续高速增长产生负面影响。但是，我们应该看到，目前我国经济增长基础、方式与西方发达国家明显不同。同时，我国经济仍是投资推动型经济，铁路、公路、机场、港口、电网、城市基础实施、新农村建设等领域仍有巨大的投资空间。一旦受国际金融危机影响较深而出现GDP增速下降较多时，我国投资型经济仍有广阔的发展空间。
第八个层面，经济地位。美国等西方发达国家恢复经济的复杂程度、困难程度会比我国大得多。因此，在未来几年增速趋缓的情况下，我国经济总量与发达国家的相对差距将会缩小，我国在国际社会的地位将会上升。具体而言，一些大宗商品的定价可能会考虑“中国企业谈判因素”，而不是过去那种我国“需求什么”国际市场“炒什么”、“涨什么”的格局。摘自:环球企业家
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商业寿险营销标准化
寿险营销在我国兴起已经历了十八个年头，转瞬之间寿险公司在全国已开业的就达到50余家，高速发展的市场，使得寿险业竞争到了白热化的程度，比如，渠道、人才的竞争，新型销售模式的兴起，代理人制度的革新……然而，作为寿险营销主渠道的个人营销，却始终没有摆脱队伍整体素质不高、营销人员平均收入低、行业诚信度不高等现状。日趋激烈的市场竞争使公司依靠市场自然增长而发展的时代接近尾声，转而越来越考验一家公司的经营管理水平，粗放简单的营销模式的弊端已初显端倪。一些公司从小做到大之后，往往会进入一个发展瓶颈，公司的经营与市场变化显得越来越无法适应——有的过分强调公司自身体系的自主性和完整性，导致公司与客户需求之间的脱节，从而失去市场；有的过分强调对市场需求的适应和匹配，导致管理失控和成本增大。公司小的时候，可以凭借少部分“精英”实现企业的管理和营运正常化，当发展到一定阶段，随着公司权利链条的加长，“精英”的作用越来越小，这个时候公司发展就需要通过规范化、标准化来替代管理、营销的个性化。标准化营销属于科学管理的范畴，其概念由Buzzrl最早提出，他认为标准化营销是在不同的国家(或地区)以相同的促销方式、通过相同的分销渠道、以相同的价格销售相同的产品。
寿险营销标准化的优势
首先，营销标准化便于成功要素的复制和推广，降低复制成本，保证复制的不变形。一百年前，一位河北农民来到北京卖烤鸭，经过无数次摸索和改进，他的烤鸭终于名扬北京。据说，烤鸭的制作工艺考究复杂，制作技艺是靠师傅带徒弟，代代传承。控制火候是味道好坏的关键，也是技艺高低的表现。这样的制作工艺，主要依靠人的经验和发挥，即使同一个人在不同状态和不同时候的表现都可能有所差异。如果师傅跳槽，饭店的生意自然大受影响。再看看肯德基炸鸡，他们的厨具能将炸鸡制作完全流程化，比如自动控温的炸锅，温度和时间的设置值都有标准的参数，到时候炸锅会按程序自动断电，炸熟的食品有些还能自动弹出油锅。肯德基将人的经验转化为可测量易控制的工艺流程，并将之机械化、标准化，为大规模经营提供了前提条件。标准化营销就是将“成功经验”和科学理论固化成模块，让所有的机构和部门严格按照标准推广、执行。标准化通过过程导向和过程控制，将营销变成可控制的系统性工作，从而避免由于营销人员的个人经验、能力、悟性的差异而可能造成的工作失误。在标准的范围内，用不着任何人超出标准，也绝不允许超出标准，只要按标准去做就行，用不着去怀疑和创新。标准一旦制定，推广的成本会大幅降低，推广的速度也会大幅度提高。
其次，对人的要求大幅降低。寿险业的高速发展带来人才的紧缺，造成了人才的争夺。目前，我国寿险人才的竞争，几乎成了市场的灾难，有的公司甚至到了“谈人才色变”的地步，因此，国家相关部门不得不用行政干预的方式，限制人才的流动。因为，频繁的代理人、内勤人员跳槽已经影响到整个行业的健康发展。标准化营销能够很大程度上减少企业对人员素质的依赖性，因为它强调更多的是执行，只要严格执行标准，就很大程度上决定了成功。北京烤鸭依赖的是个人能力，所以制约了它的规模化发展，而肯德基是将操作流程和要素标准化，大大降低对人员素质的要求。只需通过必须的培训和训练，大多数员工都可以胜任自己的工作。标准化营销不但可以实现公司由小到大的平稳过度，而且也能使公司从目前白日化的人才争夺战中超然脱出。
是一个人或某个单一组织能够办到的。标准也不是随便就可以制定的，它是成功经验的提炼，是模块精华的揉合(不是简单的组合)，是所有组织和个人行动的标准。标准是建立在大量的分析、调研、实验的科学基础上，并有系统的支撑性流程工作来让它变为现实。相反，如果指标和流程的制定上就是随意的，而在执行上又没有相配套的措施，看起来是差不多，最后的结果必然相去甚远。笔者更倾向于通过专业咨询机构来与企业来共同完成此项工作，而不仅仅局限于企业内部资源。首先，中国企业的行为往往就是“一把手”的个人行为，他对标准化所起的作用主要是决策，决策前期大量的决策方案他不可能去完成，而能提供更多方案的非专业咨询公司莫属；其次，企业内部人员不容易跳出自己的视野，从大局、宏观的角度洞悉公司在整个市场中的所处位置及竞争优势。
第二，做好以流程标准化为核心，以要素标准化为表现的标准化工作。Kreutzer认为，标准化营销包含营销管理流程的标准化和营销组合要素的标准化。营销管理流程的标准化是以过程为导向的标准化，指公司在决策制定、数据收集、市场计划、营销控制、信息传递与沟通等营销流程方面的标准化；营销组合要素的标准化是以内容为导向的标准化，是指产品、价格、分销、促销和服务等营销要素的标准化。
有人认为营销的标准化就是统一话术、制定手册、统一培训课程等，其实这些只是标准化当中的营销要素标准化，而更重要的是营销流程的标准化，流程标准化才是标准化的重点和要求核心。流程是道，要素是术。只有作为树干的流程强壮，要素的枝叶才可能繁茂。营销流程标准化是标准化的工具和手段，它的核心是在所有的市场开发相同的营销实践模式和管理流程，如市场调研流程、产品开发流程、渠道设计流程、绩效评估流程、机构开设流程等。营销流程标准化的实质是对营销过程实施标准化操作，将营销过程中的具体问题抽象化、概念化、模块化，进而转化成为一套科学的考核指标和输入参数。营销要素标准化是标准化的内容和结果，它是营销流程标准化的最终体现，如指标体系、营销文化、 基础管理、 活动管理、增员选才、 培训体系、 会报管理、 激励系统、计划追踪、职场布置等，它是营销标准化的外化和载体，是标准化的具体内容和表现形式。
第三，强调100%的执行力。标准正确了，执行是关键，相反，标准错了，执行越好对企业的危害就越大。如果有了正确的标准，不能够保证100%的执行，下级会怀疑标准错了，最后决策者也会怀疑标准出了问题。因此，标准是成功的前提。为什么我提到制定标准最好用咨询机构来做，就是防止发生方向错误。要做好执行，首先是培训与训练先行，目的是为了让所有人员清楚，标准是怎样来的，目的和意义何在，应该如何操作，并习惯操作。其次，做好控制和监督。实践过程中肯定发生偏差，如果标准的落实需要四个环节，每个环节执行了标准的90%，请看这样一个算式：90%*90%*90%*90%=65.61%。一点微小的偏差带来的后果却是巨大的。控制、监督的目的就是纠正执行过程中的偏差。再次，慎用同业人员。习惯的改变是困难的，同业人员形成了自己固有的“经验曲线”，容易被习惯左右。优秀的同业人员加盟之后，一定要让他接受一定时期的标准化营销培训，使其从理念上、行动上认可公司的标准化营销。标准化是一个系统，流程标准化是其核心，没有体系的支持自然不可能取得成功。而流程包括两个层面：一是销售团队内部的执行流程，主要是用来规定每个岗位在执行销售计划中承担的任务和职责，以及每个岗位之间工作任务的关系和传递顺序及时间。执行流程是用来保证在执行销售计划时做到每件事都有人负责，每件事都能在指定时间完成，从而最大化地保证销售计划的有效执行。另一方面是销售团队和企业其他相关职能部门的业务流程，主要是用来规定每个部门在营销活动中承担的任务和职责，以及每个部门之间工作的关系和传递顺序及时间。业务流程是用来保证可能影响销售计划达成和落实的每个部门都能按照流程中规定的任务和职责，在指定的时间最大化地支持和保障销售计划的最终落实。
标准化并非是僵化
首先，标准化是“简单”化。标准化的目的就是为了简单化，将繁杂的内容，简化成“标准动作”。如果标准不能做到简单化，就没有可操作性，不具备可操作性的标准就相当于没有标准。标准的简单是复杂的简单，是通过经验、科学的方法，对复杂问题的提炼，它是一个从简单到复杂，再从复杂到简单的过程。奥卡姆剃刀原理告诉我们：尽量把复杂的事情简单化，剔除干扰，抓住主要矛盾，解决最根本的问题，才能让企业保持正确的方向，将营销中最为关键的脉络明晰化、简单化。标准化是对成功性必然因素的固化，并不是将所有的流程和要素都包含在一起，它只包括通过集体智慧总结、提炼出的必须的流程和要素，是为了减少失误而固化的各类模块，它给个人发挥留出的空间仍然很大。我们目前的情况不是“标准”的东西太多，而是太少，甚至根本没有。有的公司连《基本法》也不能执行、固化，更谈不上人员招募标准、培训训练标准、话术标准和机构开设等标准了。标准化是简单化，它是成功必然因素中的流程和要素的提炼，它是营销管理中基础的、长期的、核心的要素，这些标准做得越扎实、越准确，对于市场变化的反应速度就越快，适应性就越高。
其次，标准化一定要有放弃。无差异化市场策略越来越不适应公司的发展，寿险公司要发展就必须进行市场区隔，进行市场细分，找准自身的市场定位和自己的目标市场，进而不断打造自己的核心竞争力。有市场定位就一定有放弃，也就是放弃那些企业不能去做的客户，而核心竞争力又是自己所独有的，别人无法效仿的。从战略的角度来讲营销要有放弃，当然延伸到标准，那就更要有放弃。放弃的目的是为了把应该做的东西做得更好、更彻底。同时，标准化要素不能大而全，把任何有关联的要素都做成标准，这样囊括所有东西的标准，标准化工作肯定会流产。执行任何一项标准都是要付出执行成本的，当执行成本超过一定限度，执行将无法完成。因此，标准不是僵化地去效仿别人，把其它所有公司的标准都全盘照搬归结成自己的标准，而是通过精心筛选放弃许多要素、流程之后的精华的沉淀。
寿险营销标准化，对我们来说是一个比较新的课题，也是营销上的创新，它不可能一蹴而就。它是公司的一项重大经营活动，是一项浩大的系统工程。创新就面临着风险，意味着阵痛，我们要有充分的准备。然而，标准化营销的魅力又让我们割舍不下，它是寿险营销发展的必然趋势，是突破公司现有发展瓶颈的有力措施，是保证公司持续发展的有效利器。 摘自：2008年10月29日 《 保险赢家》
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女性保险全攻略
界各国的人口统计资料无不显示，女性平均寿命普遍高于男性。如：2000年的统计数字显示，世界人口平均女性的寿命为67.6岁，而男性只有63.3岁,相差4.3岁；2005年我国山东省的统计数字显示，男性平均寿命为72.43岁，女性平均寿命为77.62岁，相差5.19岁。
理由
最新的统计数字显示，我国60岁以的人口约为1.49亿，而男女占比分别为48.2%和51.8%，老龄女性高出老龄男性3.6个百分点。男女由于结婚时年龄的差异(多数家庭都是男大女小)，会导致每一个女性都有可能度过3—10年的独居晚年生活。从保险学的角度讲，长寿对自己来说也是一种风险，预示着必须多准备一定数额的养老金。
从生理学上讲，女性的生理肌体结构比男性的复杂，生理功能多也多男性多，这就意味着患病的种类也比男性高。从社会学方面讲，女性有关独特的妊娠期、分娩期、哺乳期等，因此女性比男性更需要家庭以及社会的关爱。
由于社会分工不同和传统习惯的影响，同等条件下女性的失业率高于男性，同等条件下高收入行业的从业男性高于女性，一个单位的女性比男性早退休5年左右，加之家庭全职太太也大大多于全职先生等因素，总体上看，女性的劳动收入要比男性少。综合以上三点，女性为了活得更有尊严，显然比男性更需要保险的关爱。
选择
针对上述三个特点，代理人在为女性选择保险时，应重点应放在养老和健康保险这两方面。
关于女性朋友购买保险的技巧和注意事项，主要有：
1、针对女性特殊生理时期，有选择地购买一些纯消费类型的“生育疾病险”、“母婴健康险”等健康保险。购买此类保险时，一是要和单位的生育保险等社会保险相结合，能节省上一点保险开支最好节省一点。二要关注保险的时效性。因为保险公司对健康类保险往往会设有 “观察期”，购买保险后要在90—180天后才能生效。因此，准备要孩子的夫妻最好及早购买。三要仔细解释保险合同条款及做到如实告知，免得花了钱买不到理想的保障。
2、针对可能出现的妇科疾病选择重疾险。女性朋友在购买重疾险保险时，首先要从遗传学的角度出发，回顾一下家族(娘家)内部成员(重点关注女性成员)的患病史、寿命史，结合自己的工作、生活环境，列出可能在自己身上出现的疾病，而后对照着各家保险公司推出的保险合同条款，从出选择能覆盖您可能出现的疾病的保单参保，力求最大限度地保障自己的利益。如：有些险种还包含了系统性红斑狼疮医疗保险金；意外面部整容手术保险金等特殊疾病。其次是在选择重疾等主险时，可根据自己的年龄、家庭等现状，适当选择附加险，这样能减少一定的保险金支出。
3、针对自己的晚年预期生活选择适合的保险。一种是平时收入大大低于丈夫的，特别是没有收入的全职太太们，一种是丈夫年龄大于自己3岁以上的，还有就是寡居的、提前退休的等。购买养老保险时，一是要提早购买并坚持下去，做好长期规划，这样在以后才可以用于弥补自己的退休金不足问题。
总之，代理人在为女性朋友安排保险时，一定要转变那种只关心丈夫和子女，而忽视妻子的观念，要让客户明白爱自己就是爱亲人的道理。为了让亲人少一份挂念，为了减轻家庭其他成员的负担，同时也为了她们自己的生存尊严，别忘把她们也考虑进去吧。
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股民熊市投资易犯7种错误
来源：城市晚报
熊市总是在许多人的怀疑中坚定地走来了，当确认熊市之后，新的错误又在许多人身上发生，由于已下跌了相当的幅度和持续了相当的时间，这些错误会带来致的损失。
1、盲目寻底
期待底部的到来是人性的弱点。如同牛熊的拐点与宏观经济由上行到下行的拐点对应一样，熊牛的拐点也必须对应于宏观经济由下行到上行的拐点，至少是政策连续性的拐点。而我们经常犯的错误是“已经跌这么多了，该到底了”，可事实是底在底下！
2、相信政策底
熊市有利好是不足为奇的事情，甚至出台阶段性的救市政策也是正常，因此会有政策底的说法，这反映的是被套的人的期待和幻想。政策底很少与市场底重合，往往是多个政策底之后才巧遇市场底，而多数人牺牲在政策底上。
3、错用相反理论
相反理论是有用的，但前提条件是拐点附近；相反理论也是害人的，原因是很多人出于对拐点到来的期盼而错误地运用了它。
下跌的过程总是伴随恐怖和绝望，因此，如果你相信“别人恐怖我婪”的话，套牢是你必然的选择。
4、补仓套死自己
几乎所有的教科书都教你补仓以降低成本，事实上下跌过程中补仓是最错误的行为，成本下降是可能的事情，但你的成本一般还在山腰上，一次次的补仓事实上是在自己脖子上一次次的增加枷锁。
5、抢反弹
为了回本，很多人在努力地寻找反弹的机会以用小的差价减少损失，由于熊市的反弹总是昙花一现和是为下跌积蓄能量，所以抢反弹的结果往往是再度套牢和再次割肉。正确的做法是在反弹中减少仓位，规避新的下跌。
6、追买强势股票
逆势的股票是存在的，但最终总是追随大盘的步伐下跌，强在一时，补跌总是难免的。而多数人喜欢看到强势可能带来的机会，于是，连续观察之后去追买，OK，你买完之后就是补跌，你的高于大盘的亏损因此而产生。
7、相信套不死
被套之后很多人会说等它几年就回来了，且不说时间是有成本的，套牢也给你带来很大的实际风险：摘牌或者退市的事情也许就发生在你身上。
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存款保险制度是否该出台
一波三折的美国7000亿美元救市方案终于在10月3日凌晨获得国会众院通过，让市场略感安心。方案的通过一定程度上得益于初次提交被否后的修改和完善，其中有两个重要条款：一是为企业和中产阶层增加减税；二是将联邦存款保险的上限从原来的10万美元提高到25万美元。这两个条款主要针对纳税人提出，也将反对的声音压低了不少。而第二条更是针对当前金融危机下频频遭遇挤兑的银行提出。
银行遭遇挤兑的风波甚至已经蔓延到了中国。就在不久前，东亚、永亨、澳门国际银行都遭遇挤提。面对这种现象，著名经济学家成思危日前提出，我国应在当前这个时机加紧推出存款保险制度，以防范银行挤兑风险，给储户吃颗定心丸。成思危的提法，又将议论多年的存款保险制度推到了业界争论的前沿。
给存款上道“安全锁”
何谓存款保险制度？通俗地讲，存款保险制度就是银行按照规定参加存款保险，缴纳保费，国家组建专门机构负责管理投保银行缴纳的保险费和其他渠道筹资，建立起存款保险基金；当某家银行出现倒闭破产等危机事件时，存款保险机构按照规定标准及时向存款人予以赔付，并依法参与或者组织对这家银行的清算。
在美国，联邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Corporation，简称FDIC)就是这样一个在大萧条时期由美国联邦政府创办、为商业银行储蓄客户提供保险的公司。一旦银行倒闭，那么存款人的存款损失就由FDIC来赔付。此前FDIC为每一银行每一存款人普通账户最高保险额为十万美元，个人退休账户最高保险额为25万美元。经过此次修改后，普通账户的最高保险额已提高到25万美元。这也就是说，假如储户在倒闭的银行里存有25万美元以下的存款可以得到全额赔付，如果超过25万美元，则最高获赔25万美元。
存款保险制度相当于给储户存在银行的钱上道安全锁。当银行破产清算时，储户尤其是小储户能避免较大损失。我国当前并未建立这一制度。长期以来，我国实际上实行的是隐性存款保险制度。在经营不善的金融机构退出市场的过程中，往往是由中央银行和地方政府承担个人债务清偿的责任。此前不少专家认为，随着经济的快速发展和金融体制改革的深化，由各级政府或中央银行“买单”的缺陷和弊端也日益显现出来，这种模式不仅给各级财政带来沉重负担，而且导致中央银行货币政策目标的严重扭曲。因此，政府应尽快建立存款保险制度。
现在推出是否好时机？
其实，我国早在好几年前就开始探讨建立存款保险制度，并在业界达成了共识，也获得了政府的认可。
2007年初召开的全国金融工作会议明确要求加快建立存款保险制度。去年年中，由人民银行和银监会牵头，相关部委参加的存款保险制度工作小组已开始进行存款保险制度实施方案的设计，国家有关部门也开始进行存款保险条例的立法。去年8月，中国人民银行行长周小川在会见美国联邦存款保险公司主席希拉·拜尔时又再次明确，中国正在积极考虑筹建存款保险公司。
然而，时隔一年，该方案仍未出水。那么，美国次贷危机引发的金融风暴是否给了我国推出存款保险制度的好时机？对此，业界却有不同看法。
成思危就认为，受美国次贷引发的金融危机启发，我国更应该加紧建立存款保险制度，给百姓吃颗定心丸，也防范可能出现的银行挤兑风险。但也有学者并不赞同。
中国发展研究基金会的经济学家汤敏撰文表示，现在并不是在我国推出存款保险制度的好时机。如果处理不好，这一举措反而会造成一次金融地震，引发一次危机。原因是我国绝大部分银行是国有银行，长期以来实行的是国家对公众存款事实上的全额保险。老百姓对存在银行中的钱是放心的。如果现在推行存款保险制度,对公众存在银行中的钱只提供一定数额的保险,实际上是从对存款的全额保险转为部分保险，这根本达不到稳定人心，稳定市场的作用。相反地，很可能反而会动摇公众对一些中小银行的信心，导致一部分大户把存款从这些银行中取出。在国家正需要这些中小银行加大对中小企业贷款时，存款保险制度的推出，很可能使这些银行出现头寸紧张，甚至出现危机。类似的现象在日本小泉政府时期就曾出现过，而美国1929年推出存款保险制度是因为之前美国政府对银行存款者没有任何保障。这一点是中美之间最大的不同。
他还认为，在中国与日本这样的国家中，存款保险的意义并不是为了减少存款者的风险，恰恰相反，正是要增加存款者的风险意识，逼着存款者去选择银行，也不是为了保护银行，而是加大银行的风险，把劣质的银行通过市场的机制淘汰掉。从长期来说，这些都是建设一个健康的银行体系所必备的。但时机的选择很重要，在一国经济形势稳定，金融体系整体状况良好的情况下，通过推行存款保险机构的监督和存款人的选择来淘汰劣质银行是必要的。但现在世界经济正处于金融恐慌，中国经济正在进入下行的轨道，股市大起大落，房地产风雨飘摇的充满不确定性的情况下，当前匆匆推出存款保险制度，可能会适得其反。“如果现在一定要推出，至少需要两年以上的缓冲期，让银行与存款者对这一制度有一个逐步的消化与适应过程”。
暨南大学金融工程研究所副所长谭跃教授也认为，当前探讨是否推出存款保险制度并不是最紧要的事，最紧要的应是如何尽快加强和完善社会保障体系的建设，稳定人心，让国家获得一个更为良好的发展环境。
由此，存款保险制度的浮出水面，似乎仍存在着诸多争议和不确定性。
本报记者 刘薇
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存多少钱才够养老
作者：金叶
自劳动和社会保障部提出“个人养老账户的规模统一由本人缴费工资的11％调整为8％”之后，退休后的养老金收益是否会受到影响？
三种人影响不同
这次对个人账户缴费比例的调整对他们的影响是不同的。对于“老人”，目前采用的仍然是“老办法”，即按照他们退休前的工资的一定比例发放养老金。此次个人账户缴费比例调整对他们没有影响。
“中人”的情况要复杂一些，他们的养老金采用“过渡性办法”计发，由基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金三部分组成。对那些改革前参加工作时间较长，而改革不久就退休的“中人”，他们个人账户积累有限，养老金主要来源于基础养老金和过渡性养老金。
对于很多人而言，过渡性养老金甚至是其养老金的主要组成部分。因此，个人账户缴费比例的调整对于这部分“中人”影响也很小。而对于那些改革前不久才参加工作，改革后还要工作相当长一段时间的“中人”而言，他们的境况和“新人”相近，养老金主要来源于基础养老金和个人账户养老金，过渡性养老金所占比重很小。
如果个人账户缴费比例调整之后，基础养老金仍然是按照社会平均工资的20％来计发的话，那么个人账户缴费比例的减少显然会使这部分“中人”和“新人”未来的养老金缩水。
养老保险个人账户的内容包括三部分：个人缴纳的基本养老保险费+单位缴纳的基本养老保险费记入个人账户部分+按社保利率计算的利息。很明显，新政策将把单位缴纳的基本养老保险费记入个人账户的部分去除了。个人缴费按职工本人上一年度月平均工资（最低数为上年全市职工平均工资的60％；最高数为上年全市职工平均工资的300％）的8％缴纳。单位缴费按职工本人上一年度月平均工资的22％缴纳。老政策是个人缴费的全部和单位缴费的3％计入个人养老金账户，单位缴纳的19％划转入社会统筹，而新政策将单位缴费的3％划入社会统筹。
经测算有所缩水
“中人”养老金＝基础养老金＋个人账户养老金＋过渡性养老金＝退休前一年全市职工月平均工资×20％（缴费年限不满15年的按15％计）+个人账户本息之和÷120＋指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1.4％。
“新人”养老金＝基础养老金＋个人账户养老金。基础养老金按本人退休时上一年本市职工月平均工资的20％计发，个人账户养老金按本人账户储存额除以120计发。（注：由于客观原因，全国某些城市的计算标准可能有所不同。）通过上面的公式，个人账户养老金的多少将直接影响退休后月养老金的多少。由于全国各地收入水平和改革程度存在差异，养老金的计算标准也有差异。本文采取北京市“中人”的一个典型来计算。
假设隶属“中人”行列的北京居民王先生平均月薪4000元，养老保险缴费期限为10年，假设10年后北京月平均工资是3000元，那么退休后，他在政策变化前后各能领到多少养老金呢？
按原来的养老金制度，王先生退休后每月可领到的养老金＝3000元×15％＋4000元×11％×12×10÷120＝890元。
按调整后的养老金计发办法，个人账户规模将由11％调整为8％，王先生每月可领到的养老金＝3000元×15％＋4000元×8％×12×10÷120＝770元。
也就是说，在养老保险制度调整后，王先生每月将少拿120元。目前尚不知政府会对“中人”减少的这部分收入如何安排。当然也有观点认为，影响养老金最终收益的因素除个人账户规模以外，未来政府采用何种计发方法也十分关键。
选择什么方式养老
在考虑养老问题时，通常有储蓄存款、养儿防老、股票债券、社会养老保险、企业补充养老保险（也叫企业年金）、商业养老保险等若干方式可供选择。
人们可能要问，未来一个人要准备多少钱才够养老？一般说来，养老的费用主要由两部分组成，一是日常开支，二是医疗费用支出。究竟准备多少钱才够养老呢？国际上常用的计算方法是：通过目前年龄、估计退休年龄、退休后再生活年数、现在每月基本消费、每年物价上涨率、年利率等因素来计算。
需要准备的养老金=退休后每月基本消费×估计退休后生活年数×12，其中，退休后每月基本消费=现在每月消费×（1+每年物价上涨率）的N次方。N=估计退休年龄－现在年龄。举例说，如果您现在的年龄是25岁，估计退休年龄为55岁，估计退休后再生活年数为25年，现在距离退休还有30年。假设您现在每月基本消费1000元，每年物价上涨率5％，年利率3％。退休后的每月基本消费（保持相当于现在1000元的消费水准）为：1000×4.322＝4322元，退休后再生活25年所需养老金总额为:4322×12×25＝1296600元。（备注：4.322是根据30年来累计物价上涨率计算得出，1.05的30次方就是4.322。）
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白领投保注重实在 每年一千元也能买到全面保障
如今，中国普遍保险意识还不高，许多人对保险的信任度和依赖度并不高。比如读者张小姐，虽有心为自己添置一份全面的商业保险，却不敢一下子花去大笔款项购买自己不了解的产品。目前她对购买保险产品的心理预算是不超过1000元/年。
和许多斥资上万元的投保人相比，张小姐自知预算并不宽裕，因此她希望保险专家能“化腐朽为神奇”，把自己这1000元的保费发挥出最大的功效，使保障尽可能完善。
张小姐并不希望依靠这笔保费带来投资收益，只希望能完备保障。她26岁，未婚，月收入6000元，尚无任何贷款压力，目前和父母住在一起，除了给父母生活费和自己消费外，基本无重大开销，每月可存2000元左右。
方案1
定期寿险经济实惠
◎方案提供：海尔纽约人寿 营业处经理 曹一平
状况分析
首先，张小姐刚刚开始工作，收入有限，没有多的积蓄。对保险不太了解，也不敢花大笔的钱来购买保险，愿意花小钱来购买到适合自己的保险，来保障自己。从本公司来看，可供张小姐选择的主要有定期寿险、终身寿险、两全寿险，但在比较保费之后不难发现，只提供定期身故保障、没有储蓄功能的定期寿险最经济，定期寿险不仅保费低、保障高,且在三年之内可根据自身的状况转为终生险和两全保险.
随着经济社会发展和改革的深入，大家对“老有所养、病有所医”的需求愈来愈迫切，昂贵的医疗费用(重疾)已不是一般家庭所能承受得了的，所以建议张小姐考虑附加额外重大疾病险来防止这个风险来临给自己和父母造成巨大经济压力。
同时建议张小姐可以考虑意外险、意外伤害医疗险、住院补贴和住院费用来弥补社保的不足，从而更能保障她和家人的健康与安全。
方案说明
张小姐这份保险每年支出1005元,每月支出83.75元。在保障期内拥有40万元的身故保障(疾病身故)。重大疾病险10万元,在保障期间,被保险人若因重疾丧失劳动能力,可不用支付余下(定期寿险或重疾)的保险费用，仍然可享有公司的保障至保障期结束。如果被保险人在保障期间发生意外事故而身故,可得到10万～30万元不等的保险金额;若意外残疾可得到10万元(根据残疾等级按比例赔付)。在保障期内,无论发生疾病或意外住院产生的费用,在保障期内给付3000元的最高赔付,同时给付50元/天的住院补贴;在保障期内,如果被保险人发生意外事故而引起的门、急诊可报销3000元(每次最高报销3000元，无累计限额，100%报销)。
险种 缴费年限 保障年限 保额 年缴保费
安馨定期寿险 5年 5年 40万元 305元
额外重大疾病保险B款 5年 5年 10万元 199元
上述二项均为豁免保费型失能收入损失保险
无忧宝意外伤害保险B款 1年 1年 10万元 260元
每日住院补贴医疗保险B款 1年 1年 50元/天 75元
住院费用医疗保险B款 1年 1年 3000元 124元
意外伤害医疗保险 1年 1年 3000元/次 42元
合计年付保费 1005元
张小姐的保险计划
方案2
以消费型险种为主
◎方案提供：泛华保险服务集团
时下，许多年轻人并不重视保险这种理财方式，或者因为各种各样的原因并不清楚自己应该拥有多少保险才是合适的。每个人都有财务底线，应对突发的财务风险是每个人要面对的家庭理财问题，故究竟应该投资多少钱放在保险理财上，是我们必须予以重视和慎重考虑的。
每年拿出1000元投资到保险上，要想达到较为全面和较大保额的保障，是完全可以实现的。但前提是，这些险种基本都是消费型的，也就是说张小姐所存的保费并不一定能够全部返还，也无利息，纯粹用这些钱买了一个完全保障。
方案解析
本方案所存保费较少，侧重人生经常遇到和最重要的重大疾病保障，虽然缴费只有731元，却涵盖了众多的保障项目。首先，保障25种常发易患的重大疾病(含中国保监会规定的6种常见重大疾病)，且免责观察期只有90天，和市场上同类产品相比也是观察期最短的重大疾病类产品，重大疾病保障额度高达20万元，和同类产品比较，保额相对较高。其次，医疗方面设计较为全面，此计划报销比例可达到100%，无免赔额，而且一年不限次数，内含了意外、疾病、住院补贴、手术费用等保障。
另外，张小姐目前尚有存款，本着财产保值增值的根本前提，我们建议张小姐要做好个人收支管理。除了储蓄外，平时要养成消费记账的习惯，提醒自己开源节流，为以后自己的各项开支规划做好准备。
建议选择一定的定投理财产品。每月投资一定的数额，养成强制储蓄和分散风险的习惯。
假如每月投资5000元，多少年后能变成100万元呢？若选择年投资回报率2%的定存方式需要15年；选择年投资回报率10%的投资工具则只需10年。所以，目前建议张小姐采取如上方式适当打理自己的财富。等到时机成熟，还可以购入一些保障更加全面的保险产品，这样生活就照顾得比较周全了。
根据张小姐目前的要求，我们为她做了如下保障规划：
险种名称 保险金额 年存保费
IPA基本计划 8万元 381元
健康顺心重大疾病保险 10万元 350元
合计 731元
保险公司友邦人寿
方案3
着重眼前 分步投保
◎方案提供：太平人寿上海分公司
有张小姐这样想法的投保人不在少数：对自身保障有需求，但又对保险存在一定的怀疑，欲以较低的支出购买保险，保证在遭遇损失时有足够的财务保障。
就单身一族而言，理论上需将年收入10%左右作为每年的保费，其中一部分保费用于购买纯消费型的保险，以获得高而全的保障；另一部分保费用于购买储蓄型或者投资型保险。
鉴于张小姐目前的想法和投保预期，建议她按照“着重眼前、分步投保”的思路来规划自身的保险保障，先用不超过1000元/年的保费购买消费型的保险，之后再作储蓄型或者分红型的保险产品。就像住房那样，先选择“租房”也许会是明智之举。同样的，消费型保险也是如此，有时候投保“租”比“买”好。
保险计划
建议张小姐买保险首先是考虑保障，包括意外、寿险、重大疾病等。
首先，应该购买保额足够大的意外保险，特别要附加意外医疗，一旦发生意外，不至于给父母造成负担。这类保险保费较为便宜，可以将保额尽可能买得大些。建议张小姐购买2份“泰福无忧”人身意外伤害保险，每年的保费240元，保险责任很全面，主要有：人身意外身故/残疾保险金(除飞机、火车、轮船以外)20万元，交通意外事故(飞机)身故/残疾保险金80万元，交通意外事故(火车、轮船)身故/残疾保险金40万元，意外医疗保险金8000元(免赔额100元)，意外伤害住院津贴保险金100元/天(前3天免赔，最高给付90天)，意外重症住院津贴保险金100元/天(每次事故最长给付30天，累计最长给付60天)。
其次，是费用比较便宜的定期寿险。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。医学统计数字表明：在所有去世的人群中，意外事故引发的去世占20%左右，而占80%的是疾病死亡和自然死亡。所以为了确保自己和家人的经济生活，单纯购买意外伤害险是不完全的，需要加强和加大定期寿险的比例。而定期寿险以死亡为给付条件，如果被保险人亡故，父母可以得到一笔赔付，减轻其生活压力。推荐某保险公司的定期寿险，这款产品费率低廉，责任覆盖意外、疾病所致的身故或身体全残。年缴保费220元，保额20万元，缴费期和保障期一致，均为20年。
再次，医疗保险对单身一族尤为必要，特别是重大疾病险，而且最好在此基础上再补充一些健康类附加险。张小姐投保消费型重大疾病保险10万元，年缴保费400元，缴费20年，保障20年。保险责任包括中国保险行业协会制定的《重大疾病的疾病定义使用规范》中的六种必保疾病、十九种可保疾病以及保险公司额外提供的六种疾病。
综上所述，张小姐每年的保费支出仅需860元，而保障范围则涵盖了意外伤残或身故保额20万～80万元，意外医疗保额8000元，意外伤害住院津贴和重症津贴各100元/天，寿险保额20万元，重大疾病保险保额10万元。不仅符合张小姐的投保预期，而且保障范围和保险额度非常全面、充足，很好地解决了张小姐在此人生阶段的保障问题。
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AIG陷危机：友邦保单还靠得住吗
深圳友邦、美亚表示，完全有能力履行其对投保人的义务
【本报讯】(记者 胡佩霞) 美国保险巨头美国国际集团(AIG)陷入困境濒临破产的消息传来不少人对自己持有的其全资子公司的友邦保险、美亚保险的保单表示忧虑。昨日，美亚保险、友邦保险深圳分公司向本报转发了两份声明，其中一份是AIG集团获850亿美元贷款后发表的，该声明称“全球所有AIG成员公司的保单持有人可以放心”，“AIG人寿险、财产险及退休金相关业务，包括其在亚洲的业务，均运营平稳、资本充足，完全有能力履行其对投保人的义务。”
保单持有人权益有保障
AIG在声明中表示：“AIG董事会已经批准这项交易，该决定是基于对所有AIG相关方，包括保单持有者、客户、债权人、合作伙伴、雇员以及股东最佳选择。”据悉，目前友邦保险在大陆的上海、深圳、北京等地设有五家分公司。
昨日，记者采访了保险专业人士。专业人士认为，无论AIG在亚洲设立的各分支机构的工商注册有何不同，大家均无需担心。因为各国法律均很重视保护保单持有人的权益，特别是寿险保单持有人的权益。
我国《保险法》第八十八条规定， 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定有人寿保险业务的保险公司接受。
记者16日获悉，中国保监会、财政部、中国人民银行三部门已于9月11日联合发布实施新的《保险保障基金管理办法》，从而进一步为我国按照市场原则建立保险市场的退出机制和更有效地保护被保险人利益提供了制度和物质上的保障。
根据该办法，当保险公司依法破产或被撤销，其有效资产无法全额履行保单责任时，保险保障基金可以向保单持有人提供全额或部分救济，减少保单持有人的损失，确保保险机构平稳退出市场。其中对个人损失的最低救济为90%。
AIG在华业务经营稳定
9月16日路透社、华尔街日报记者就AIG危机以及仍在发展中的全球金融形势将对中国保险业带来的影响等问题，要求采访中国保监会相关领导。保监会有关部门负责人即时答复称：中国保监会正在密切关注有关事态的发展变化。AIG在中国内地地区共设立了美亚财产保险有限公司和友邦保险有限公司分公司。目前，上述公司经营状况稳定，业务状况正常。关于美国金融市场重大变化对中国保险业的影响问题，保监会正在研究评估之中。中国保监会将根据国际金融形势的变化，积极采取应对措施，防范保险业风险，维护保险市场健康、稳定发展，切实保护被保险人利益。
保监会暂停批设保险营销服务部
【本报讯】(记者 胡佩霞) 昨日保监会网站刊登了《关于暂停批设保险公司营销服务部的通知》。
通知指出，配合《保险法》的修订，保监会将对现行《保险公司管理规定》中分支机构的批设要求和审批程序进行修改完善，将营销服务部的设立和管理纳入《保险公司管理规定》中一并规范。在监管规定修改期间，保监会将暂停批准保险公司设立新的营销服务部。
在暂停批设营销服务部期间，保险公司中心支公司、支公司、营业部的审批正常进行，中外资保险公司申请设立营销服务部以外的分支机构，只要符合监管规定要求，都将予以正常审批，对保险公司的业务正常发展不会造成影响。
美政府接管AIG 美联储提供850亿贷款拯救AIG
新华社华盛顿9月16日专电美国联邦储备委员会16日晚宣布，已授权纽约联邦储备银行向陷于破产边缘的美国国际集团(AIG)提供850亿美元紧急贷款。美国政府届时将持有该集团近80%股份，正式接管这家全球最大的保险巨头。
美联储在当天发表的声明中说，在目前情况下，如果放任AIG破产，对业已极其脆弱的金融市场来说无异于雪上加霜，并且将极大提高市场的借贷成本，进一步削减美国家庭财富，并将对经济增长产生实质性危害。
美联储称，在美国财政部的全力支持下，遵照《联邦储备法》第13条第三款，授权纽约联邦储备银行向AIG发放贷款。贷款窗口的有效期为24个月，利率为3月期libor利率再加850个基点。为保障纳税人的利益不受损害，贷款将以AIG的全部资产为抵押。
作为提供贷款的条件，美国政府将持有AIG79.9%的股份，并有权否决普通和优先股股东的派息收益。这也意味着美国政府仿照接管“两房”模式接管了该集团。
美国财政部长保尔森在随后举行的吹风会上说：“我们正与美联储和美国证券交易委员会密切合作，以增进金融市场的稳定性和有序性。”
美国总统布什随即也对这一决定表示支持。白宫发言人托尼·弗拉托说：“总统对美联储宣布的这一决定表示支持，这一措施将有助于稳定金融市场，并减少对宏观经济的破坏。”
作为全球最大保险公司，AIG的业务遍布130多个国家和地区，截至今年6月底，其资产总额达1.05万亿美元。今年以来AIG股价已经暴跌79%，且已连续三个季度出现亏损。今年第二季度的信贷违约互换(CDS)业务累计亏损已高达250亿美元。 摘自:新浪保险
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个人理财包括哪些内容
一、理财规划都包括那些内容：
理财规划的内容包括
证券投资规划：价值保值和增值，专业要求很高。
不动产投资规划：个人购买或投资不动产除了居住，还可出租或投机，甚至避税。
教育投资规划：目前家庭支出重，教育高举榜首，因此自身教育和子女的长期教育规划倍受关注。
保险规划：除了单位的四险一金（养老、医疗、失业、工商、公积金），家庭还要上财产保险、个人意外保险、健康险、寿险等。
退休规划：提早规划，保证退休后的生活水平。
税务规划：要学会合理、合法地减少税收负担。
遗产规划：将遗产顺利转移到你想交给的那个人手中。
___________________________________________________
二、家庭理财基本法则
1.4321法则：收入的40％供房或其他方面投资；30％生活开支；20％银行存款备急需；10％保险。
2.72法则：不拿回利息，利滚利，本金增值一倍所需的时间＝72/年回报率
3.80法则：股票占总资产的合理比重＝（80－你的年龄）*100%
4.家庭保险的“双十”定律：保险额度为家庭年收入的十倍，保费支出为家庭年收入的10％.
5.房贷负担“不过三”：每月房贷负担不超过家庭所得的三分之一。
____________________________________________________________
三、银行卡
银行卡是商业银行向社会发行的一种信用支付工具，可以消费、转帐、存取现金。
银行卡分为信用卡、借记卡。信用卡又分为贷记卡和准贷记卡；借记卡按功能不同分为转帐卡、专用卡、储值卡。
借记卡——先存款后消费，不具备透支功能。现在借记卡的功能越来越庞大，以招行一卡通为例，可以办理日常储蓄、国债买卖、基金、股票、网上支付、转帐等等综合性业务，堪称多功能理财帐户。
贷记卡——具有购物消费、转帐结算、存取现金、消费信用等功能，特点是可以透支。
贷记卡透支消费享有20～50天的免息还款期，即你先刷卡消费，月底全额还帐不收利息，相当于你从银行无息借钱花。如超期还款，要支付日利率千分之0.5的利息（相当于年利率18％）。用贷记卡从ATM提现，要交1～3％的手续费。存在贷记卡里面的钱银行是不支付利息的。所以建议不在贷记卡里面存钱，。
准贷记卡——功能均同贷记卡，但需要先存入备用金，存入的备用金享受活期利息。
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四、教育储蓄
好多人都提到教育储蓄，就普及普及教育储蓄的知识吧
教育储蓄：采用零存整取的存款方法＋定期存款的存款利息，并免征利息税。
注意事项：1，存款对象必须是在校小学4年级（含以上）全日制学校学生；2。本金最高限额2万元；3。分为一年期、三年期、六年期三个类型；4。支取时需提供正在接受非义务教育的证明，现在各学校都有省地税局统一印制的证明表；5。采取每月固定存入金额的方式，为了最大限度的获得受益，有条件的家庭可以两次存足限额2万元。
可以在小学四年级存6年期、初一存三年期或初三存一年期，作为高中阶段教育金；初一存六年期、高一存三年期或高三存一年期作为大学教育金。研究生、博士生也可享受教育储蓄，存取方法类似。
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五、保险
很多人并不认为保险属于个人理财范畴，其实这种观点是错误的，在各种理财产品中，保险是一种低付出、高回报的产品，你只需要一点很少的保险费作为成本，就能在面临变故时得到大量、远高于所交保费的经济帮助。当然，现在较流行的投资类保险因主要致力于投资，与传统的偏重于保障类的保险又有所区别了。
保险按保险责任划分，可分为人寿保险、年金保险、意外伤害保险、健康保险等
人寿保险是以人的寿命为保险标的的保险，即以人活着还是死亡为条件给付保险金，现在一些险种把高度残疾也等同于死亡给付保险金。常见的险种为：
定期寿险（在约定期限内，如被保险人死亡，给付保险金。这种保险的费率最低，保障功能最强。属于消费型，交的钱是拿不回来的）、
两全保险（在约定期限内死亡要给付保险金，生存到约定时间也给付保险金）
年金保险就是大家经常说的养老险，有独特的连续给付方式，月领、年领、一次性领取任选。给付时间不同，一般从55或60岁开始领取，有保证领取二十年的、有可以领取到80岁的、还有可领取终身的，费率各有不同。我个人的观点，如果你有良好的理财习惯，不乱花钱，可以不买养老保险；如果管不住自己，买养老险倒是可以作为一种强制储蓄的手段，因为退出门槛比较高，轻易不会退报。不过现在推出的养老保险都是基于目前的利率水平，回报比较低，有人建议若个人理财收益能够达到4％以上的，不推荐买养老险，等将来升息后推出新的高利率的养老险再买。
意外伤害保险是指因意外事故受到伤害而得到保险金的保险。此险种有明确的界定条件，指突发的、非本意的、非疾病的、外来的原因引起的事件才可以得到赔付。因意外伤害引起的伤残或死亡可以得到不同比例的保险金。还有一种意外伤害医疗保险，在发生意外的时候可以报销医药费，可以与意外伤害保险同时保。
健康保险也叫疾病保险，是因患病得到保险金的保险，常见的为重大疾病保险（确诊患合同约定的若干种大病就可领到保险金，但条款较为苛刻）、住院医疗保险（可按比例保险住院费用，和医保差不多，自费药品基本不管，另外与医保报销不能同时兼得）、住院医疗津贴保险（按住院天数给付津贴，可自行选取给付金额，当然了，领得多意味着交的多）。住院医疗和津贴保险一般都是消费型的，不出险也不返还，且一年一续保，住院第二年保险公司多数不会再续保，现在出现了可以保证续保的住院险，费率略高。重大疾病险分为返还型和消费型，返还型较贵，消费型相对便宜，不过沈阳地面暂时还没有消费型。
投资保险是指除有上述保险的保障功能外，兼带有分红、理财功能的保险，由于具有双重功能，其回报一般不会比单纯的投资理财产品高，有些人希望又有保障，投资收益又要高，那保险公司岂不是要关门了？
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六、基金
基金说白了就是汇集许多小钱凑成大钱，交给专业机构进行管理，以此获取利润，因为是专家进行理财，又可以投资股市、国债、票据，比老百姓自己买股票要稳定的多，当然收益不会有股市那么高。
1．可以随时拿回钱的基金——开放式基金：总额是不固定的，并且进出自由。当市场形势好的时候，你可以买开放式基金；当市场形势不好的时候，你可以让基金公司买回你手中的基金份额。开放式基金是由各基金公司创立的，买卖渠道较多，通过证券交易所、银行、基金公司都可以。
2．封闭式基金：是相对于开放式基金来说的，指的是它的发行规模和基金运作时间先确定好的。投资者要想购买这个基金只能从证券交易所进行交易，把持有的基金份额转让给别人，基金公司是不会买回的。在封闭期结束，可以进行清算或转为开放式基金。
3．开放式基金的收益和费用
● 收益：一是基金买卖价差，即通过高抛低吸来赚取收益；二是红利，指基金公司向投资者分配现金或基金份额，很多开放式基金的分红也相当可观，即使不进行买卖只是持有，一年的收益率也在4%以上。
● 费用：申购费或认购费，指购买基金或购买发行过后的基金需支付的费用；赎回费，指投资人卖出基金时支付的费用。
4．开放式基金的种类和特点
● 股票型基金：以投资股票为主，通常投资组合中股票的比重在60%以上。长期表现好于其它投资基金，缺陷在于价格波动比较大。这类基金在牛市中表现得最好，在熊市就会差一些。如果是想要投资股票，但苦于没有时间的话，这类基金应该是很好的选择。
● 债券型基金：主要投资于债券市场，这类基金投资回报率比较低，但是价格波动小得多，收益稳定，适合厌恶风险的投资者。但是必须清楚，投资债券型基金并非零风险。
● 平衡性基金：是一种比较中庸的产品，就是在一个基金里比较平均地持有股票和债券，由基金经理人依照他对于市场的判断适时地调整股票和债券的比重，以便取得比较好的收益。
● 货币市场基金：把资金主要投向短期票据、债券以及银行定期存款等固定收益性的投资工具上，以取得比银行定期存款高一些的报酬。这类基金风险很低，但是回报也相对低，基本上是银行存款的替代品。
● 保本基金：投资通常分为保本资产和收益资产两部分，最大特点是其招募说明书中明确规定相关的担保条款，即在满足一定的特有期限后，为投资人提供本金或收益的保障。因此，它的安全性教高，但其"保本"性质也限制了基金收益的上升空间。
5．通过那些渠道买卖基金
● 在证券交易所买卖：交易方式同股票
● 通过各银行，不同的银行代销不同的基金品种，可以根据仔细的风险承受能力来选择不同的基金，在银行柜台、电话银行或网上银行买卖都可以。个人认为网上银行比较方便，不受时间的限制，挂单交易。有些银行还可以优惠认购费，如广发行或兴业银行，据说申购费可以打6折。
● 网上直接购买，各基金公司都有网上交易，也有专门的基金团购网站。
第二条 为了鼓励城乡居民以储蓄存款方式，为其子女接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）积蓄资金，促进教育事业发展，特开办教育储蓄。
第三条 办理储蓄存款业务的金融机构（不含邮政储蓄机构）均可开办教育储蓄。
第四条 教育储蓄具有储户特定、存期灵活、总额控制，利率优惠、利息免税的特点。
第五条 教育储蓄的对象（储户）为在校小学四年级（含四年级）以上学生。
第六条 教育储蓄采用实名制。办理开户时，须凭储户本人户口簿或居民身份证到储蓄机构以储户本人的姓名开立存款帐户，金融机构根据储户提供的上述证明，登记证件名称及号码等事项。
第七条 教育储蓄为零存整取定期储蓄存款。存期分为一年、三年和六年。最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。开户时储户应与金融机构约定每月固定存入的金额，分月存入，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者按零存整取定期储蓄存款的有关规定办理。
第八条 教育储蓄实行利率优惠。一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。
第九条 教育储蓄在存期内遇利率调整，仍按开户日利率计息。
第十条 教育储蓄到期支取时按实存金额和实际存期计算利息。教育储蓄到期支取时遵循以下规定：
（一） 储户凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明（以下简称"证明"）一次支取本金和利息，储户凭"证明"可以享受利率优惠，并免征储蓄存款利息所得税。金融机构支付存款本金和利息后，应在"证明"原件上加盖"已享受教育储蓄优惠等字样的印章，每份"证明"只享受一次优惠。
（二） 储户不能提供"证明"的，其教育储蓄不享受利率优惠，即一年期、三年期按开户日同期同档次零存整取定期储蓄存款利率计付利息；六年期按开户日五年期零存整取定期储蓄存款利率计付利息。同时，应按有关规定征收储蓄存款利息所得税。
第十一条 教育储蓄逾期支取，其超过原定存期的部分，按支取日活期储蓄存款利率计付利息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。
第十二条 教育储蓄提前支取时必须全额支取，提前支取时，储户能提供"证明"的，按实际存期和开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计付利息，并免征储蓄存款利息所得税；储户未能提供"证明"的，按实际存期和支取日活期储蓄存款利率计付利息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。
第十三条 储户办理挂失，应按《储蓄管理条例》有关规定执行。
第十四条 凡因户口迁移办理教育储蓄异地托收的，必须在存款到期后方可办理，储户须向委托行提供户口迁移证明及正在接受非义务教育的身份证明，不能提供"证明"的，不享受利率优惠，并应按有关规定征收个人存款利息所得税。
第十五条 参加教育储蓄的储户，如申请助学贷款，在同等条件下，金融机构应优先解决。
第十六条 学校应从严管理"证明"，对开具的"证明"必须建立备案存查制度，其教育主管部门应定期检查，严禁滥开、滥用"证明"。
第十七条 各金融机构可根据本办法制定实施细则，并报中国人民银行备案。
第十八条 本办法由中国人民银行负责修改和解释。
第十九条 本办法自2000年4月1日起实施。
广大居民该如何转变理财思路呢？
投资国债 : 个人投资国债和特种金融债所得利息免征个人所得税。今年发行的几期凭证式国债虽然票面利率接近同期银行储蓄，但综合考虑不纳税优势，国债还是具有较高的投资价值。
投资基金 ： 由于基金获得的股息，红利及企业债的利息收入，由上市公司像基金派发时 代扣代缴20%的个人所得税，因此，基金向个人投资者分配时不再代扣代缴个人所得税。
人民币理财： 目前银行发布的人民币理财产品数量不多，收益率略低于货币市场基金。由于国家还没有出台代扣个人所得税的政策，这类理财产品暂时也可以避税。
信托产品： 信托产品年收益率一般能达到4%以上，其风险远高于储蓄，国债，但是低于股票及股票型基金。国家对信托收益个人所得税交纳这一块也暂无规定。
保险理财 ： 参加保险所获得的各类理陪是免税的。国家对封闭式运作的个人储蓄型教育保险金，个人储蓄型养老保险金，个人储蓄型事业保险金，个人储蓄型医疗保险金等利息所得免征所得税。
教育储蓄 ： 教育储蓄最大的特点之一是国家规定免征利息税，单比一项，教育储蓄的实得利息收益就比其他同档次储种高20%以上。